重疾險三同條款陷阱：關聯疾病隻賠一次！不懂規則少拿幾十萬

讀者老周去年確診肺癌，今年又查出轉移性腦瘤，拿著兩(liang) 份診斷書(shu) 去申請第二次理賠，卻被保險公司甩出合同第23條：”因同一疾病原因導致的重大疾病僅(jin) 賠付一次”——50萬(wan) 保額瞬間蒸發。他瞪著通紅的眼睛問我：”癌症轉移怎麽(me) 就算同一種病了？！”

1、”三同條款”才是重疾險的終極刺客
你以為(wei) 的多次賠付：得一次重疾賠一次錢
實際上的多次賠付：
✓ 同病因關(guan) 聯病種=1次理賠
✓ 同次醫療行為(wei) =1次理賠
✓ 同次意外事故=1次理賠

某理賠部主管透露：”三同條款每年幫公司省下千萬(wan) 理賠金，最經典的是個(ge) 心肌梗塞後做冠脈搭橋的客戶，兩(liang) 份手術記錄隻賠了1次錢。”

2、三同條款吞掉理賠金的三大現場
（1）癌症轉移連環套：

• 肺癌→腦轉移（間隔1年）
• 條款寫”惡性腫瘤及轉移灶視為同一疾病原因”
  → 賠1次

（2）心腦疾病組合拳：

• 急性心梗住院，3個月後做冠脈搭橋
• 條款寫”同次醫療行為導致的並發症”
  → 賠1次

（3）意外事故全家桶：

• 車禍導致重度昏迷+癱瘓
• 條款寫”同次意外事故導致多種重疾”
  → 賠1次

最紮心案例：王姐乳腺癌手術引發心肌梗死，兩(liang) 份診斷書(shu) 間隔8個(ge) 月，因被認定為(wei) ”同次治療並發症”，120萬(wan) 保額隻拿到60萬(wan) 。

3、保險公司絕不會(hui) 說的三同秘密
▶︎ 時間魔法：間隔3年？隻要病因相同照樣算同次
▶︎ 病種吞噬：把關(guan) 聯病種捆綁成組（如癌症與(yu) 器官移植）
▶︎ 輕症連坐：有些產(chan) 品輕症也適用三同條款

精算師朋友算過賬：”含三同條款的產(chan) 品比無三同的便宜15%，但實際賠付成本低40%，利潤全藏在這裏。”

4、三招拆穿三同陷阱（附合同自查表）
⚠️ 合同致命三頁紙：
① 翻到”保險責任”找”多次給付”章節
② 按住Ctrl+F搜索”同一疾病原因””同次醫療行為(wei) ”
③ 重點檢查條款是否帶星號或小字注釋

⚠️ 三同豁免測試題：
問客服：”肺癌三年後腦轉移能賠第二次嗎？”
→ 回答”要看是否同一病因”的趕緊跑！

⚠️ 替代方案急救包：

去年幫客戶多爭(zheng) 取到80萬(wan) 理賠款，就因發現某合同寫(xie) ：”不同器官的原位癌可多次賠付”——這條款硬是把乳腺癌和宮頸癌早癌分開賠了。

【真相暴擊】
三同條款就是保險公司的”理賠合並同類項”，買(mai) 多次賠付重疾險要記住：病種數量不如分組方式實在，賠付次數不如賠付條件靠譜。下回有人推銷”重疾賠6次”，直接甩靈魂三問：關(guan) 聯疾病算幾次？癌症轉移算幾次？同次事故算幾次？——答不出來的業(ye) 務員，建議當場拉黑。

（注：具體(ti) 賠付規則以保險合同為(wei) 準，投保時需重點關(guan) 注”疾病多次給付”條款釋義(yi) ）

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