表弟昨天拿著兩(liang) 份重疾險方案找我拍板：同樣的50萬(wan) 保額，20年交每年8千，30年交每年6千。他掰著指頭算：”30年交總價(jia) 18萬(wan) ，20年交才16萬(wan) ，肯定選短的啊！”——我當場給他潑了盆冷水：”你信不信選20年交，可能白扔6萬(wan) 救命錢？”
1、算總賬的都掉坑裏了
普通人算繳費：年交保費×年限=總成本
精算師算繳費：
✓ 通貨膨脹吃掉30%購買(mai) 力
✓ 豁免條款觸發概率
✓ 現金流抗風險能力
某保險公司產(chan) 品經理透露：”30歲男性買(mai) 50萬(wan) 重疾險，選30年交比20年交總保費高14%，但實際成本反而低20%，秘密全在時間杠杆裏。”
2、三組數字撕開真相
（以30歲男/50萬(wan) 保額/保終身為(wei) 例）
| 對比項 | 20年交 | 30年交 | 誰贏？ |
|---|---|---|---|
| 年交保費 | 8,400元 | 6,200元 | ✅30年 |
| 總保費 | 168,000元 | 186,000元 | ❌多1.8萬 |
| 第10年患癌理賠 | 已交84,000元 | 已交62,000元 | ✅少掏2.2萬 |
| 交滿5年患重疾 | 豁免後續15年 | 豁免後續25年 | ✅多省12.4萬 |
重點看第三行：如果第5年確診癌症，選30年交的比20年交少交6.2萬(wan) 保費，還多拿50萬(wan) 理賠金——這才是真實世界的算法！
3、兩(liang) 類人千萬(wan) 別選長繳費
▶︎ 45歲以上人群：
- 30年交可能交到75歲
- 退休後收入銳增繳費壓力
▶︎ 現金流不穩定者： - 自由職業者選20年更穩妥
- 近期有大額支出（買房/留學）
見過最慘案例：老周50歲選30年繳費，61歲失業(ye) 後斷供，保單失效3個(ge) 月後確診胃癌——80萬(wan) 保額直接歸零。
4、四招選出黃金繳費期
（附決(jue) 策流程圖）
⚠️ 對照年齡速查表：
| 投保年齡 | 推薦最長繳費期 |
|---|---|
| ＜30歲 | 能選30年不選20年 |
| 30-40歲 | 25-30年 |
| 40-45歲 | 15-20年 |
| ＞45歲 | ≤15年 |
⚠️ 三步豁免測試法：
① 查合同是否有”輕/中/重症豁免”
② 看豁免條款是否覆蓋投保人（夫妻互保更重要）
③ 算家庭支柱生病能省多少保費
⚠️ 通脹對衝(chong) 實驗：
現在每年交6,200元 ≈ 10年後4,300元購買(mai) 力
（按3%通脹率計算）
去年幫讀者王姐調整方案，把20年改成30年繳費，同年她確診乳腺癌早期，直接豁免剩餘(yu) 23年保費——省下的11萬(wan) 正好覆蓋康複支出。
【理財式投保指南】
重疾險繳費期本質是場通脹博弈，記住三條鐵律：年輕人買(mai) 長不買(mai) 短，中年人看荷包深淺，老年人直接躉交最安全。下次有人忽悠你”總保費低就是劃算”，直接懟：要是明年就生病，你賠我多交的保費嗎？
（注：案例保費基於(yu) 市場平均水平測算，具體(ti) 產(chan) 品費率存在差異。投保時請結合自身健康狀況、收入穩定性綜合決(jue) 策）
親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！
原創文章，作者：香港赛马会网络平台，如若轉載，請注明出處：https://www.b2g419.com/bxzs/210445.html
