買(mai) 護理險能抵稅的政策今年有了大變化，不僅(jin) 保障範圍變廣了，抵扣方式也更靈活，最高每年能省下1080元的稅。
最近不少朋友問譜藍君：“聽說現在買(mai) 護理保險能抵個(ge) 稅了，到底怎麽(me) 回事？”確實，2025年護理險稅收優(you) 惠政策有了重大調整。
變化最大的是稅優(you) 健康險產(chan) 品範圍擴大到商業(ye) 健康保險的主要險種，包括醫療保險、長期護理保險和疾病保險。
以前隻有醫療保險能享受稅收優(you) 惠，現在你買(mai) 符合條件的長期護理險也能每年最高抵扣2400元個(ge) 稅，相當於(yu) 每月200元。
如果你是高收入人群，按照45%的稅率計算，每年最多能省下1080元的稅款。這個(ge) 羊毛，值得薅！
01 稅優政策重大調整，長護險首次納入抵扣範圍
2023年，國家金融監督管理總局發布了《關(guan) 於(yu) 適用商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策產(chan) 品有關(guan) 事項的通知》，對稅優(you) 健康險政策進行了重大調整。
最核心的變化是：適用個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策的商業(ye) 健康赛马会APP下载官网範圍擴大了。
以前隻有醫療保險能享受稅收優(you) 惠，現在擴大到包括醫療保險、長期護理保險和疾病保險三大類。
這對普通老百姓有什麽(me) 實際好處？簡單說，現在你買(mai) 的長期護理險也能抵個(ge) 稅了！
政策規定，購買(mai) 這類保險的支出允許在計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為(wei) 2400元/年，即200元/月。
不同收入人群的節稅效果差別很大：
- 稅率10%的人，年節稅240元
- 稅率20%的人，年節稅480元
- 稅率45%的人，年節稅高達1080元
相當於(yu) 國家給你打折買(mai) 保險，收入越高，折扣越大。
02 地方長護險新政密集落地，杭州濱江率先實施
2025年1月1日起，杭州市濱江區全麵實施長期護理保險新政，把長護險與(yu) 基本醫保同步參保、同步征繳。
不需要個(ge) 人單獨申請，按年度一次性籌集資金：
- 在職職工、靈活就業人員、退休人員：個人賬戶和統籌基金各承擔45元
- 城鄉居民醫保參保人員：個人承擔30元，財政補貼60元
濱江區的張先生最近通過“浙裏辦”APP為(wei) 79歲的母親(qin) 申請了長護險待遇後感歎：“政策一實施，我就在手機上申請了，太方便了！護理員上門給老媽做護理，感謝政府的惠民新政策！”
失能等級與(yu) 待遇標準掛鉤：
- 選擇機構護理：重度失能Ⅲ級人員70元/床日
- 選擇居家護理：重度失能Ⅲ級人員每月不超過35小時，費用按60元/小時結算
湖南也計劃在2025年擴大長護險實施範圍，計劃上半年出台全省統一的長護險製度，下半年在省本級、長株潭等地區啟動實施，覆蓋近1200萬(wan) 人。
03 保險公司爭相布局，稅優護理險產品大爆發
政策紅利下，各大保險公司紛紛推出稅優(you) 護理險產(chan) 品。截至目前，中國人壽、平安壽險、太保壽險、陽光人壽等公司都開發了相應的稅優(you) 護理險產(chan) 品。
今年多家公司首次推出或迭代了相關(guan) 產(chan) 品：
- 平安人壽：4月上市“平安智盈倍護終身護理保險”，10月又推出升級版
- 友邦人壽：7月推出首款稅優健康長護險產品
- 中意人壽：推出“歲歲守護”護理保險，提供特定疾病和意外傷殘護理保障
這些產(chan) 品不僅(jin) 提供護理保障，還有不錯的現金價(jia) 值增長功能。一位精算師對七款產(chan) 品進行收益率測算發現：
以30歲男性，20年交，年交保費2400元，邊際稅率30%為(wei) 例，如果在第20年退保，在考慮退稅的情況下，產(chan) 品收益率主要在4.6%-5.2%之間。
04 稅優護理險三大核心優勢，省稅又增值
優勢一：節稅效果實實在在
30歲的小王，稅率20%，購買(mai) 某款稅優(you) 護理險，每年交2400元，交10年：
- 每年可節稅480元
- 10年累計節稅4800元
相當於(yu) 原本需要2.4萬(wan) 元才能買(mai) 到的保單，小王隻花了1.92萬(wan) 元就拿到了，相當於(yu) 享受了八折優(you) 惠。
優勢二：現金價值增長可觀
還是小王這個(ge) 例子：
- 第10年年末保單現金價值達24998元
- 扣除實際支出的1.92萬元總保費，淨賺5798元
- 內部收益率達4.55%，折算單利超過5%
這個(ge) 收益水平在當前市場環境下相當有競爭(zheng) 力。
優勢三：家庭保障更靈活
新政策下，適用優(you) 惠政策的商業(ye) 健康保險的被保險人，可以是投保人本人，也可以是其配偶、子女或父母。
也就是說，女兒(er) 購買(mai) 符合條件的商業(ye) 健康保險，父親(qin) 在計算個(ge) 稅時也能享受稅前扣除。一人投保，全家都能享受稅收優(you) 惠。
05 2025年主流稅優護理險產品對比
我們(men) 整理了市場上幾款主流稅優(you) 護理險產(chan) 品的核心特點：
2025年主流稅優(you) 護理險產(chan) 品對比
從(cong) 表格可以看出，中意人壽的產(chan) 品設計最具特色，支持交至55歲（女性）或60歲（男性），更符合現代人的養(yang) 老規劃需求。
太保壽險則開始探索提供居家護理服務，滿足老年人“養(yang) 老不離家”的需求。
06 產品創新方向，居家護理與簡化理賠成焦點
2025年護理險產(chan) 品創新主要圍繞三個(ge) 方麵展開：
保障範圍擴大是首要趨勢。中意人壽的“歲歲守護”覆蓋10種特定疾病，如嚴(yan) 重腦中風後遺症、嚴(yan) 重阿爾茨海默病等，確診即一次性給付護理保險金。
服務模式創新成為(wei) 競爭(zheng) 焦點。太保壽險等公司開始探索機構護理與(yu) 居家護理相結合的模式。濱江區政策已經允許參保人按需選擇機構護理或居家護理服務。
理賠流程簡化是用戶體(ti) 驗的關(guan) 鍵。以往長護險理賠需要提供大量證明材料，現在杭州濱江區通過“浙裏辦APP”實現線上申請，大大簡化了流程。
此外，多家公司提供增值服務，如購買(mai) 指定產(chan) 品贈送價(jia) 值400元的體(ti) 檢服務，可在全國500多家體(ti) 檢機構使用。
07 普通家庭如何選擇適合的護理險？
麵對眾(zhong) 多選擇，普通家庭如何挑選適合自己的護理險產(chan) 品？建議考慮三個(ge) 關(guan) 鍵因素：
一看稅收優(you) 惠利用率。如果你年收入超過15萬(wan) 元（稅率20%），購買(mai) 稅優(you) 護理險的實際成本會(hui) 大大降低。高收入人群（稅率30%以上）更應該優(you) 先配置。
二看家庭保障需求。家裏有老人或特殊疾病家族史的，應重點關(guan) 注意外傷(shang) 殘和特定疾病保障範圍。中意人壽產(chan) 品覆蓋的10種特定疾病包括嚴(yan) 重阿爾茨海默病、嚴(yan) 重帕金森病等老年人高發疾病。
三看長期資金規劃。稅優(you) 護理險兼具保障和儲(chu) 蓄功能。以30歲男性年交2400元、交10年為(wei) 例，到第10年現金價(jia) 值已超已交保費，內(nei) 部收益率達2.64%；到第40年仍保持在2.47%左右。
投保策略上建議：夫妻互保，共享稅優(you) 額度。充分利用每年2400元的稅前扣除額度，為(wei) 家庭構建全麵保障。
未來趨勢已經明朗：湖南計劃2025年在省本級、長株潭、常德、嶽陽、懷化啟動長護險，覆蓋近1200萬(wan) 人，3年左右實現全省覆蓋。
多家保險公司產(chan) 品創新力度加大，如中意人壽的“歲歲守護”護理保險，提供“特定疾病和意外傷(shang) 殘的護理保障”，因意外導致傷(shang) 殘（1—3級）或確診合同約定的10種特定疾病，保險公司將根據情況一次性給付護理保險金。
護理險市場正從(cong) 單一赛马会APP下载官网向全方位護理解決(jue) 方案轉變。隨著政策紅利持續釋放，2025年可能是家庭配置護理保障的最佳時機。
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