5年前體檢有結節沒告知，如今癌變保險公司咬死“既往症”拒賠！法院判決亮了

5年前體檢有結節沒告知，如今癌變保險公司咬死“既往症”拒賠！法院判決亮了

“體(ti) 檢報告上寫(xie) 了個(ge) 肺結節，醫生都說不用治，5年後查出肺癌憑什麽(me) 不賠？” 山東(dong) 的王阿姨攥著拒賠通知書(shu) 手都在抖。這種糟心事2025年越來越多了——保險公司把“結節變癌”統統劃為(wei) “既往症”拒賠，而法院卻接連判賠！今天咱們(men) 掰開保險條款裏的文字陷阱，說透三個(ge) 顛覆認知的真相。

01 一紙體檢報告，竟成救命錢“攔路虎”？

張工程師的遭遇太典型了：

• 2019年 公司體檢發現 “肺結節3mm，建議隨訪” ，醫生擺擺手說 “小事不用管”
• 2024年 確診肺癌，申請 重疾險理賠50萬
• 保險公司翻出5年前的報告冷笑：“結節就是癌前病變，屬於既往症不賠！”

更憋屈的是李姐：甲狀腺結節2級投保時壓根沒被問到，後來癌變卻被拒賠。調查員甚至逼問：“你十年前崴過腳，這次癌症是不是舊傷(shang) 複發？”

為(wei) 什麽(me) 保險公司死咬“結節=既往症”？ 背後藏著精算貓膩：

肺結節人群 肺癌發病率是普通人的12倍
若敞開理賠，保費至少漲30%

02 法院三大狠招，撕破保險公司的“既往症麵具”

① 沒確診=既往症？法官當場懟回！

建築工老劉投保前腳踝腫痛，但醫院沒寫(xie) 明確診疾病。後來足變形手術花3萬(wan) ，保險公司甩出 “既往症免責” 拒賠。
法院怎麽(me) 判？

“疼兩(liang) 下就算病？醫學診斷書(shu) 都沒有，既往症不成立！”
責令賠2萬(wan) 醫療費，保險公司還得倒貼訴訟費

關(guan) 鍵點破局： 醫生寫(xie) 的 “觀察隨訪”≠確診，連藥都沒開你慌啥？

② 非故意隱瞞？判個“折中價”！

天津吳女士 乳腺結節2級沒告知，兩(liang) 年後乳腺癌拒賠30萬(wan) 。法庭上她哭訴：“體(ti) 檢中心說這是小問題不用報啊！”
法官神來之筆：

雖未告知但 結節惡性概率<2%
判保險公司 按比例賠10萬(wan)

血淚經驗： 別信業(ye) 務員 “沒住院不用告知” 的鬼話！掏出你 5年內(nei) 體(ti) 檢報告逐條核對

③ 八竿子打不著的病，別想賴賬！

最冤的是湖北這位：肺結節沒告知，後來得甲狀腺癌。保險公司耍賴： “都是結節家族，算既往症！”
法院判決(jue) 啪啪打臉：

肺結節在左肺葉，甲狀腺在脖子
醫學上零因果關(guan) 係，必須賠8萬(wan) ！

03 記住！結節投保的黃金三法則

✅ 投保時這麽幹

• 醫生手寫“建議複查”？立刻去三甲醫院做專項檢查，保留無惡性證據
• 健康告知列了“結節”？哪怕業務員擺手說不用管，也必須書麵告知
• 偷懶小妙招：直接買 免健告產品（眾安眾民保806元/年，結節癌變照賠）

✅ 被拒賠時甩出三張王牌

1. 逼保險公司出醫學鑒定： “請證明5年前3mm結節就是今天肺癌根源！”
2. 翻出投保問卷漏洞：健康告知若沒明確問 “結節”，咬死 “未違反告知義務”
3. 祭出司法新規：2025年《京津冀商事審判紀要》明確——非惡意未告知且不影響承保的，不得全拒賠！

✅ 高危人群抄這些產品作業

說句掏心話：保險不該是“找茬遊戲”

有人罵保險公司摳字眼，但 精算師也委屈：若結節癌變全賠，老實交保費的健康人群得多掏腰包。

2025年曙光已現——當 眾(zhong) 安敢對三高/結節人群0免賠、法院用比例判決(jue) 平衡各方利益時，保險終於(yu) 回歸“風險共擔”本質：

我們(men) 接受對 真實隱瞞的合理拒賠
但 絕不接受“莫須有”的既往症帽子！

下次翻體(ti) 檢報告時，記住這句話：

那些年被我們(men) 忽略的小結節，不該成為(wei) 今天救命錢的“攔路石”。

自查急救包
打開保單翻到 “既往症定義(yi) ”條款，確認是否包含 未確診症狀；
找出所有 體(ti) 檢報告與(yu) 醫生手寫(xie) 備注，掃描存雲(yun) 端；
給保險公司客服打電話錄音問： “XX結節沒治療要不要告知？”

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