家庭保單年底必做體檢！3個動作防保障”裸奔”，錯過小心白交錢

“要不是我媽做手術翻病曆，我都忘了3年前買(mai) 的百萬(wan) 醫療險早斷繳了！”閨蜜小琳氣得直跺腳。更紮心的是，她去年生了二胎卻沒加保額，老公升職加薪後壽險還是50萬(wan) 老配置——你家的保單是不是也在抽屜裏”吃灰”，保障早就”裸奔”了？ 年底掃除別隻擦玻璃，趕緊給家庭保單做個(ge) ”年度體(ti) 檢”！隻需3個(ge) 動作，防失效、堵缺口、省冤枉錢，現在就跟操作起來！

動作一：翻箱倒櫃”找活單”——防保障突然斷氣！

（工具：保單夾+電子表格）

> 場景還原：

> “我爸手機號早換了，保險公司催繳短信全發空號，等我發現時保單失效3個(ge) 月！甲狀腺結節複查異常，想複效被要求除外承保…”

關(guan) 鍵操作：

1. 物理大掃蕩：翻遍抽屜、文件夾、郵箱（搜”保單””投保成功”關(guan) 鍵詞），把紙質/電子合同全挖出來

2. 一鍵查全家：

– 用「金事通」APP（銀保監官方出品）查本人保單

– 幫父母登「中國保險萬(wan) 事通」公眾(zhong) 號查老人保單

3. 建保障賬本（Excel或筆記軟件）：

救命提醒：

• 把「繳費日」標紅加粗！設3個鬧鍾（提前1周/3天/當天）
• 共享給配偶！萬一自己出事，家人要知道有保單可理賠

動作二：揪出保障”過期零件”——該修的修，該換的換！

（重點查這4處易損件）

🔧 *件1：保額嚴重”縮水”*

案例：

> 5年前小王買(mai) 50萬(wan) 重疾險覺得綽綽有餘(yu) ，如今房貸200萬(wan) +二寶出生，真得大病連房貸都還不上！

修補方案：

• *梁柱*重疾保額≥3倍年收入+負債（建議100萬+），壽險保額≈負債+10年家庭開支
• *子*重疾險保額追到80萬（覆蓋白血病等少兒高發重疾）
• *人*補上惠民保（帶病也能投），防癌醫療險優先

🔧 *件2：關鍵人信息”過期”*

血淚教訓：

> “離婚時忘改保單受益人，前夫仍占100%份額！去年車禍身故，賠償(chang) 金全進了他口袋…”

必須更新：

1. 受益人（最緊要！）：離婚、生子、父母去世後，立即書(shu) 麵申請變更

2. 聯係方式：手機號、常住地址變更及時通知保險公司，防失聯失效

3. 職業(ye) 類別：外賣員轉行做文職？高風險職業(ye) 投保未更新，理賠可能打折！

🔧 *件3：醫療險”續保漏洞”*

典型坑：

> “業(ye) 務員說’保證續保到99歲’，合同卻寫(xie) ’需審核’！今年查出肺結節，續保直接被拒”

補漏姿勢：

• 翻出合同看「續保條款」：認準”*證續保XX年*字樣（如20年）
• 如果買的是1年期醫療險：提前備好PLAN B（如無健康告知的防癌險）

🔧 *件4：”僵屍保單”占預算*

自查雷區：

• 給10歲孩子買壽險（賠不了，浪費錢）
• 繳費20年的理財險收益跑不贏通脹（及時止損減額繳清）
• 重複買多份意外險（醫療報銷不疊加，留1份高保額即可）

動作三：給家庭風險”拍新CT”——按需加保減配

（對照這張生活變化清單）

| 你家今年發生這些事了嗎？ | 保障動作 |

| ✅ 生娃/二胎 | ➕ 孩子重疾險80萬(wan) +醫療險 ➕ 夫妻壽險加保（養(yang) 娃成本） |

| ✅ 買(mai) 房/背上房貸 | ➕ 夫妻定壽保額覆蓋房貸餘(yu) 額 |

| ✅ 升職加薪 | ➕ 重疾險補足3-5倍年收入差額 |

| ✅ 父母確診慢性病 | ➕ 補投惠民保/防癌醫療險 |

| ✅ 辭職創業(ye) /自由職業(ye) | ➕ 配高額意外險+商業(ye) 赛马会老品牌网站 |

> 真實場景：

> 小陳家今年三件大事：還清房貸、母親(qin) 糖尿病住院、自己跳槽漲薪30%。

> 保單調整：

> 1. 夫妻壽險保額從(cong) 200萬(wan) 降至50萬(wan) （房貸壓力解除）

> 2. 給母親(qin) 加保「糖尿病專(zhuan) 屬醫療險」（血糖超標也能投）

> 3. 自己重疾險從(cong) 50萬(wan) 追加到80萬(wan) （匹配新收入）

說在最後：保單不是古董，越放越貶值

多少人把保單當結婚證鎖進抽屜，一藏十幾年？等風險突襲，才發現：

• 保額不夠醫藥費零頭
• 受益人還是前任名字
• 健康變化導致加保無門…

真正的保障，是動態的盔甲——孩子會(hui) 長大，父母會(hui) 老去，收入會(hui) 變化，保單也得”年年上新”。

今年跨年前，務必做這三件事：

1. 全家保單大起底（別讓錢白交）

2. 過時保障打補丁（重點看保額、受益人、健康變化）

3. 根據人生新階段加加減減（生娃/買(mai) 房/跳槽一個(ge) 別漏）

> **保單體(ti) 檢和打疫苗一樣

> 每年及時”補針”，才能終身免疫風險**

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