甲狀腺癌少賠35萬？2025新舊重疾險避坑指南

買(mai) 重疾險最怕什麽(me) ？保費交了一大堆，理賠時發現少賠幾十萬(wan) ！2025年新舊重疾險最大的“坑”就藏在甲狀腺癌理賠裏——早期患者按新規可能從(cong) 賠50萬(wan) 變成隻賠15萬(wan) ，直接縮水35萬(wan) ！ 今天就用真實案例+2025年最新數據，說清新舊重疾險對比的核心差異，手把手教你避開核保陷阱，附贈加保攻略！

一、甲狀腺癌理賠縮水35萬？新舊重疾險的生死區別

1. 新舊定義直接決定賠30萬還是3萬

• 舊規重疾險（2025年前投保）：所有甲狀腺癌按重疾100%賠（買50萬賠50萬）
• 新規重疾險（2025年後投保）：T1N0M0期以下的甲狀腺癌按輕症賠（僅30%保額），隻有中晚期才賠100%
  真實案例：王女士2024年買50萬保額，2025年確診早期甲狀腺癌，新規保單隻賠15萬，舊規保單卻能賠50萬！

2. 理賠證據升級，報告寫錯直接少賠錢

新規要求必須提供TNM分期證明（病理報告無效），且醫生描述直接影響結果：

• 想爭取全額理賠：讓醫生在報告注明“淋巴結轉移”或“突破包膜”
• 理賠雷區：若寫成“乳頭狀癌”且分期T1，直接按輕症處理

二、2025年投保必躲的3大核保陷阱

1. 健康告知的“記憶漏洞”坑慘人

• 智能核保隻問2年內異常，但理賠調查追溯10年病曆（連社區醫院拔牙記錄都能查）
• 踩坑案例：李女士因5年前肺炎住院未告知，肺癌理賠被拒賠20萬！
  正確姿勢：投保前用“國家醫保服務平台”APP拉取全部就醫記錄，模糊病史一律選“是”

2. 輕症賠付暗藏“隱形天花板”

新規輕症有三大限製：

• 同一病因最多賠3次（如甲狀腺癌複發）
• 部分產品輕症賠付占用重疾保額
• 多次賠付需間隔365天（從出院次日算）
  對策：選產品時盯死“輕症賠付≥30%”“不同器官輕症可重複賠”條款

3. 等待期發病=白花錢

血淚教訓：郭先生投保後170天查出肺結節，1年後確診肺癌被拒賠，理由“結節投保前已存在”
避坑：選等待期≤90天且條款寫(xie) 明“等待期查出異常不終止合同”的產(chan) 品（如i無憂3.0）

三、2025年加保攻略：新舊搭配，省錢又全麵

1. 老保單千萬別隨便退！

• 退保損失大：前幾年現金價值＜已交保費（退10萬保單可能虧6萬）
• 舊保單有隱藏福利：2024年前買的多數支持“擇優理賠”（新舊定義哪個寬鬆按哪個賠）
• 加保方案：保留舊保單，再補充新規產品（如超級瑪麗13號癌症保障強）

2. 2025年新品這樣選，甲狀腺癌也能多賠

2025年主流重疾險對比表（50萬(wan) 保額，30歲女性年繳保費）：

加保技巧：

• 預算有限：舊規重疾（保終身）+新規消費型重疾（保至70歲）
• 有甲狀腺結節：優先選i無憂3.0（2級結節也能正常承保）
• 女性投保：關注完美人生7號（乳腺癌/卵巢癌額外賠）

四、核保老司機說句大實話

“買(mai) 重疾險不是和係統鬥智鬥勇，而是給未來上道保險。甲狀腺癌理賠像買(mai) 螃蟹：小螃蟹按隻算（輕症），大閘蟹論斤稱（重疾），陽澄湖的還能加價(jia) （特定責任）”——2025年核保員金句

最後叮囑三件事：
1️⃣ 翻出老保單看“疾病定義(yi) 附錄”，打客服確認適用版本；
2️⃣ 體(ti) 檢發現結節先投保再複查；
3️⃣ 醫保卡別外借！記錄算你頭上。

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