一家三口重疾險怎麽買？2025年先保大人後小孩全攻略

張某一家最近被保險規劃師的話驚到了：給3歲兒(er) 子買(mai) 了8000塊的重疾險，夫妻倆(lia) 卻隻買(mai) 了最基礎的醫療險。這種”孩子當寶大人當草”的投保方式，在2025年理賠糾紛中占了四成。今天我們(men) 就用家庭理財的”雞蛋籃子理論”，說清楚普通家庭該怎麽(me) 科學分配重疾險預算。

一、先保大人的三大硬道理

1. 經濟支柱原則
   • 案例：爸爸猝死後獲賠50萬，但媽媽患病時無險可賠
   • 2025年新數據：家長患病導致家庭破產率是孩子的7倍
2. 保費杠杆原理
   • 30歲爸爸保50萬：年繳6000 vs 3歲兒子保50萬：年繳3000
   • 但爸爸發生風險的概率是孩子的3倍
3. 連帶風險機製
   • 家長生病→收入中斷→孩子保費斷繳
   • 現實教訓：某家庭因媽媽患癌被迫退保孩子保單

二、三口之家配置公式

1. 預算分配
   • 黃金比例：夫妻占80%，孩子20%
   • 示例：年繳1萬預算中，夫妻8000+孩子2000
2. 保額設定
   • 夫妻：各自≥5倍年收入（覆蓋5年康複期）
   • 孩子：30萬起步（覆蓋治療+家長誤工費）
3. 產品搭配
   • 經濟型方案：
     夫妻：消費型終身重疾（保至70歲）
     孩子：定期重疾（保30年）+投保人豁免
   • 進階型方案：
     夫妻：多次賠付重疾+癌症二次賠
     孩子：終身重疾+特定疾病加倍賠

三、2025年最新避坑指南

1. 孩子保單三大陷阱
   • 捆綁教育金拉高保費
   • 終身型產品占用家庭預算
   • 18歲前身故隻返保費
2. 家長保障隱藏福利
   • 夫妻互保：雙豁免功能
   • 保費抵扣：部分產品可用醫保個人賬戶支付
3. 動態調整秘籍
   • 每5年檢視一次保額（參考收入增長）
   • 利用保單周年日追加保額

說白了，買(mai) 家庭重疾險就像給房子買(mai) 保險——得先保承重牆，再考慮裝修。2025年的聰明家長都這麽(me) 幹：先給夫妻倆(lia) 買(mai) 足保額，再酌情給孩子添置。記住，孩子最好的保險，其實是父母健健康康能賺錢！

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