避開3大雷區！肺結節投保終極技巧：8mm也有機會標體承保

醫生讓你定期觀察，保險公司卻直接拒保——2025年的核保政策大轉彎，讓6mm肺結節不再是重疾險“死刑判決(jue) 書(shu) ”。

“您的肺結節不符合承保要求。”這句話，曾讓多少人體(ti) 檢後發現小結節後一夜難眠？醫生輕描淡寫(xie) 的一句“定期複查”，到了保險公司核保員手裏，往往變成一張冰冷的拒保通知。

但2025年保險市場迎來重大轉折——一批核保寬鬆重疾險正為(wei) 肺結節人群敞開大門，甚至6mm結節也能標體(ti) 承保，8mm還有機會(hui) 爭(zheng) 取除外責任。

一、核保政策大反轉，肺結節人群迎來春天

“查出肺結節=買(mai) 不了重疾險”的時代正在終結。2025年多家保險公司推出更人性化的核保政策，針對肺結節人群給出實實在在的投保機會(hui) 。

健康告知大幅精簡：動輒幾十條的健康告知成為(wei) 曆史。人保i無憂易核版直接甩出“王炸”——健康告知僅(jin) 3條！不挖家族病史，不問既往核保記錄，隻聚焦嚴(yan) 重疾病和近期住院手術史。

尺寸門檻明顯放寬：過去4mm是道坎，如今≤6mm實性結節直接被多家產(chan) 品納入標體(ti) 範圍。更驚喜的是，像哪吒1號這類產(chan) 品還臨(lin) 時放寬政策——單發肺結節直徑從(cong) ＜6mm放寬至≤8mm。（注：該政策6月30日截止！）

磨玻璃結節破冰：這個(ge) 曾經的核保“雷區”終於(yu) 鬆動。小於(yu) 5mm且1年內(nei) 無變化，中荷超越1號可能除外承保；小於(yu) 1cm且穩定1年，長相安2號醫療險也接受除外投保。

二、2025核保寬鬆重疾險橫向實測，結節人群對號入座

直接看硬核對比！2025年主流產(chan) 品肺結節核保政策一覽：

數據綜合自2025年各產(chan) 品核保手冊(ce) 及實測案例

標體(ti) 承保王中王——中荷超越1號：對未手術的實性肺結節最慷慨，隻要數量≤2個(ge) 且直徑＜6mm，直接給標體(ti) ，打破行業(ye) “逢結節必除外”的慣例。

限時放寬的黑馬——哪吒1號：抓住6月底前的核保放寬期！單發≤8mm，或多發（2-3個(ge) ）且最大結節≤8mm，半年複查穩定即有望標體(ti) ，比常規5mm門檻高出60%。

三、真實案例拆解：不同結節情況這樣選產品

案例1：6mm以下結節，追求性價(jia) 比
張女士，38歲，體(ti) 檢發現單發肺結節5mm，邊界清晰，近1年無變化。
→ 推薦產(chan) 品：超級瑪麗(li) 12號或人保i無憂3.0，標體(ti) 承保概率＞90%，年保費約5600-5800元。

案例2：8mm結節，想搏一搏標體(ti)
李先生，45歲，肺結節8mm，兩(liang) 年內(nei) 複查穩定，無毛刺、分葉等惡性特征。
→ 推薦方案：火速投哪吒1號（6月底截止放寬政策）。若近半年有高清CT報告，有機會(hui) 標體(ti) ；若被除外，立即搭配眾(zhong) 民保百萬(wan) 醫療險（0健康告知）覆蓋肺癌風險。

案例3：術後患者保障翻盤
王阿姨，50歲，2年前手術切除10mm肺結節，病理良性。
→ 操作技巧：投昆侖(lun) 健康普惠多倍版，術後複查良好可標體(ti) 承保；或中荷超越1號（限甲狀腺癌術後）。術後別幹等，滿6個(ge) 月就能嚐試投保。

四、避開三大拒保雷區，投保成功率翻倍

雷區1：複查時機不對

• 正確做法：挑流感高發季後複查！炎症性結節吸收概率提升40%。避免在肺炎剛好轉時急吼吼去檢查。
• 報告話術：讓醫生寫“肺野清晰，未見明確結節影”，千萬別出現“較前相仿”或“不排除惡性”。

雷區2：材料準備不全

• 致命傷：隻提供紙質報告，缺CT影像號（核保員要調原片）。
• 加分項：補充腫瘤標誌物報告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外結論。

雷區3：健康告知“太實在”

• 黃金法則：問啥答啥！健康告知隻對明確提及的問題負責。若問到“2年內是否住院”，5年前的住院史無需主動提；問“是否確診糖尿病”，單純血糖偏高未確診可直接答“否”。
• 大忌：因過度告知3年前的肺炎住院記錄，險些被延期。

五、肺結節投保黃金法則：先上車，再換座

別跟保險公司較勁：保險公司怕的不是結節，是未來理賠概率。守衛者7號用精細化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩定2年以上的肺結節，終於(yu) 不再被“一刀切”拒保。

除外承保也是勝利：有粉絲(si) 肺結節被A公司拒保，B公司卻給標體(ti) ，隻因核保手冊(ce) 差異。但若隱瞞病史？保險公司查到CT記錄必拒賠。肺結節投保成功的李哥在拿到標體(ti) 承保的合同時，說了一句大實話：“加費總比裸奔強——早期肺癌手術費約5-8萬(wan) ，30萬(wan) 保額至少能覆蓋收入損失”。

利用“保單複議”翻盤：瑞泰樂(le) 享安康明確寫(xie) 入合同：2年後結節消失或降級，可申請撤銷除外責任。有客戶投保時被除外乳腺癌責任，2年後複查結節消失，成功申請撤銷除外條款。

肺結節≠肺癌，但保險大門不會(hui) 永遠敞開。中荷超越1號對6mm結節的包容、哪吒1號對8mm的限時放寬，背後是保險公司用限定時間、控製保額（通常≤30萬(wan) ）來平衡風險。

6月30日將成為(wei) 關(guan) 鍵節點：哪吒1號、達爾文超越版等核保放寬即將結束。已有結節的朋友，與(yu) 其糾結“未來會(hui) 不會(hui) 惡化”，不如抓住當下能買(mai) 到的保障——標體(ti) 最好，除外次之，拒保最慘。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。2025年的保險市場終於(yu) 懂了：保障不該是健康人的特權，而是每個(ge) 人的安全網。

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