“保單也能當提款機？但利息怎麽(me) 算？會(hui) 不會(hui) 把保障貸沒了？”——老編輯拍胸脯：90%的人根本不懂保單貸款的門道！ 今天說透：什麽(me) 保單能貸？能貸多少？什麽(me) 情況用了血賺、什麽(me) 情況血虧(kui) ？手把手教你避開“保障失效”大坑！
一、 保單貸款是啥？等於“押保單換活錢”
簡單粗暴版：
保險公司借你一筆錢 = 你保單現金價(jia) 值的80%
（不用賣保單！保障還在！）
✅ 誰能貸？
- 長期險且累積了現金價值（如重疾險、終身壽險、年金險）
- 投連險/1年期醫療險？洗洗睡吧！
❌ 誰貸不了？
- 保單已失效/已退保
- 現金價值為0（剛買1年的重疾險基本沒戲）
真實案例：張姐用年交2萬(wan) 的重疾保單（第5年現金價(jia) 值6.8萬(wan) ）貸款5.4萬(wan) ，付了兒(er) 子留學定金，保障一分沒少！
二、 什麽情況該用？這3種場景最劃算
🔥 優(you) 先選保單貸款（比網貸/信用卡香！）
| 場景 | 省多少錢？ | 關鍵操作 |
|---|---|---|
| 短期周轉（≤6個月） | 利率5% vs 借唄15%→借10萬省5000 | 到期本息一次還清 |
| 補繳保費 | 避免保單失效→保障不斷檔 | 貸出現金價值抵保費 |
| 投資急用錢 | 股票低點補倉→收益覆蓋利息 | 算清投資回報率＞貸款利率+2% |
💣 千萬(wan) 別用！
- 還網貸（以貸養貸雪球滾更大！）
- 買非必需品（手機/旅遊）
- 長期借款（超1年利息壓垮你）
三、 成本算清！2025年最新利率公式
利息 = 貸款金額 × 貸款利率 × 借款天數 ÷ 360
- 利率怎麽定？ = 央行同期LPR + 0.5%~2%（2025年LPR 3.85%，保單利率約4.35%-5.85%）
- 多久還？ 最長6個月（可隻還利息續借，但利滾利！）
血虧(kui) 警告：李哥貸了20萬(wan) （利率5%），隻還利息續借2年：
最終還款 = 20萬(wan) + 2萬(wan) 利息 = 22萬(wan)
比1年期房貸多掏1.2萬(wan) ！
✅ 老編輯省息大招：
- 挑LPR低點時貸（每年2月/8月央行調整後）；
- 部分公司APP申請享95折利率（私藏技巧！）。
四、 致命風險！不避開=人財兩空
🚫 雷區1：貸款本息＞現金價(jia) 值 → 保單直接失效！
- 例：現金價值10萬，貸款8萬+利息1.5萬=9.5萬（安全）
現金價值10萬，貸款8萬+利息3萬=11萬（保單爆炸！）
🚫 雷區2：身故理賠金先扣貸款！
- 王老板貸了50萬後身故，賠100萬 → 家屬實際拿50萬（100萬-50萬貸款）
🚫 雷區3：忘記還利息 → 利滾利吃光現金價(jia) 值
- 設手機提醒！還款日前3天存足額！
老編輯說：保單貸款是把雙刃劍！
用對了是救命稻草，用錯了是割肉刀：
- 短期周轉神器：利率比網貸低一半，該用就用！
- 長期借款毒藥：利滾利吞噬保單，別碰！
- 每年查一次“貸款警戒線”：現金價值 × 80% – 已貸金額 = 剩餘可貸額度
記住：貸款永遠救急不救窮！你的保單底褲，別輕易押出去！
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