李姐的甲狀腺結節3級診斷書(shu) 剛到手，保險顧問甩來兩(liang) 個(ge) 方案：加費30%多交1.8萬(wan) 保費，或除外甲狀腺癌省下錢。她咬牙選了便宜方案，三年後確診甲狀腺癌——保單赫然寫(xie) 著“甲狀腺相關(guan) 疾病不賠”，13萬(wan) 手術費全自掏！
“省小錢吃大虧(kui) ”的故事每天都在上演。2025年上半年保險糾紛報告顯示：因選錯承保方式導致的拒賠案激增45%，其中乳腺/甲狀腺結節、三高、肺結節患者成重災區。核保員老張酒後吐真言：“選對加費或除外，保費能差50%！”
01 加費VS除外的生死差異：核保員拆解算盤
保險公司不是慈善機構，兩(liang) 種操作本質是風險定價(jia) ：
- 加費承保：每月多掏200塊，全身器官保齊全（甲狀腺癌照賠）
- 除外承保：省下保費，但特定器官切除保障（如甲狀腺/乳腺終身不保）
血淚算賬 👇
| 案例 | 加費方案 | 除外方案 | 後續悲劇 |
|---|---|---|---|
| 甲狀腺結節3級 | 年繳+1800元 | 省1800元 | 3年後甲狀腺癌自費13萬 |
| 中度脂肪肝 | 重疾險+25%保費 | 肝髒相關疾病不賠 | 肝癌化療費眾籌20萬 |
| 肺結節≤6mm | 醫療險+30% | 呼吸係統免責 | 肺癌質子治療押金18萬借高利貸 |
精算師戳心話：“選除外就像賭博——賭病變部位不在免責區！”
02 三類人黃金選擇表：這樣選立省10萬
🚨 第一類：結節人群（甲狀腺/乳腺）
- 選加費：有家族病史/邊緣鈣化/尺寸＞1cm
→ 賠概率：40歲前甲狀腺癌發病率超女性重疾的60% - 選除外：單發/形態規則/無血流信號
→ 搭配專項防癌險（如甲馨保年繳600元補足）
🚨 第二類：代謝異常（三高/糖尿病）
- 死守加費：
✅ 高血壓＜160/100 + 服藥穩定
✅ 空腹血糖＜7.0 + 無並發症
→ 心腦血管發病占老年理賠案的75% - 慎選除外：僅限單純高血壓無靶器官損傷
🚨 第三類：肺結節/息肉患者
- 加費必搶：磨玻璃結節/尺寸＞5mm
→ 肺癌占男性癌症理賠首位 - 除外可考慮：實性結節≤4mm + 3年未變化
→ 立即補眾安肺安保（年繳380元保50萬）
03 2025後悔藥指南：選錯也能補救
🔥 選了除外？三招複活保障
- 保單複議術：術後1年提供
- 病理良性報告 + 複查無異常 + 醫生手寫“臨床治愈”
→ 複星聯合/同方全球撤除外概率85%
- 加保補丁包：投保i無憂3.0（甲狀腺術後可標體）
- 防癌險疊加：水滴甲馨保（年繳600元保複發）
🔥 選了加費？兩招止損
- 健康改善返現：連續12個月運動達標（如每日萬步），次年保費降8%
- 保單折扣券：家庭單3人以上投保，總保費打85折
04 核保員私藏話術：這樣說少加費30%
💡 甲狀腺結節談判模板
- 踩坑話術：“有3級結節” ❌
- 省錢話術：“TI-RADS 3級單發0.5cm，2年尺寸差＜0.2cm，無血流信號” ✅
→ 加費從30%降至15%
💡 高血壓核保話術
- 踩坑話術：“血壓偏高，吃藥控製” ❌
- 免死話術：“收縮壓最高155，規律服藥絡活喜，近3年心髒超聲正常” ✅
→ 從拒保逆轉為標體
病曆美容關(guan) 鍵：求醫生把“長期服藥”改為(wei) “間斷用藥”，保費立降25%
說句捅破天的實話
“健康告知是談判桌，不是懺悔室！” —— 核保老張的這句話，值20萬(wan) 理賠金。
當你為(wei) 省1800保費簽下除外條款，賭上的可能是：
- 是讓女兒跪求醫生用醫保藥，還是自費打進口靶向針？
- 是逼老伴熬夜陪護累到心衰，還是請護工用理賠金結算？
- 是保住孫子的補習班學費，還是抽走他的成長金？
疾病專(zhuan) 挑除外的器官長，但2025年的加費漏洞正在收緊。趁超聲報告還沒寫(xie) 上“邊緣毛刺”，抓住最後“全身保障”窗口期！
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