定期壽險和終身壽險哪個好？各有什麽特點和優勢？

前陣子看到熱搜，00後都開始立遺囑了，8090後立遺囑的近4年翻近6倍，越來越多人注重自己發生不幸後對家庭的影響了。

尤其是家庭支柱，不幸身故的話，對家庭經濟的衝(chong) 擊是非常大的，甚至可能是毀滅性的。

而壽險，恰好可以預防這種不幸帶來的家庭財務衝(chong) 擊——家庭支柱不幸身故，家人可以獲得一筆身故理賠金，起碼生活得以維持。

但是壽險根據保障期限不同可以分為(wei) 定期壽險和終身壽險，兩(liang) 者的作用和價(jia) 格都有很大差別，那究竟怎麽(me) 選擇呢？哪個(ge) 更好？

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是定期壽險和終身壽險？
• 定期壽險和終身壽險各有什麽特點和優勢？
• 壽險買定期壽險還是終身壽險好？
• 譜藍君總結

壽險，大家應該很熟悉了。保障責任很簡單，以身故為(wei) 給付條件的保險。即無論是意外還是疾病，隻要被保險人身故，就會(hui) 賠付給受益人。

根據保障時間的不同，分為(wei) 定期壽險和終身壽險，兩(liang) 者的實際意義(yi) 不同，適合的人群也不同。

定期壽險，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財務坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經濟獨立了即可。每年幾百塊就可以買(mai) 到幾十萬(wan) 、上百萬(wan) 保額，非常便宜。

終身壽險，既然人固有一死，那終身壽險就是一份必賠的保險，因此它的主要作用不是保障，而是長期理財、財富傳(chuan) 承。

定期壽險

定壽最大的優(you) 勢就是保費低杠杆高，保障範圍靈活，適合家庭經濟支柱配置。

簡單來說就是家裏誰在賺錢，誰就要買(mai) 定壽。（建議全職太太也應配置，畢竟家務勞動也是有價(jia) 值的，換算成市價(jia) 也是一筆不小的費用。）

而那些身故後對家庭並不會(hui) 造成重大財務影響的——未成年工作的孩子、已經退休的老人，就沒有必要配置定壽了。

家庭經濟支柱收入主要用於(yu) 保證家人能維持正常生活的，那麽(me) 壽險保額就一定要覆蓋家庭的主要支出，比如：

• 家裏的負債（房貸車貸）
• 孩子的教育費用（保證孩子能在國內讀完公立大學）
• 未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）
• 雙方父母的贍養費用

以上四項金額加總起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

當然了，家庭原有的積蓄是可以覆蓋一部分缺口的，所以用總的保障需求減去現有流動資產(chan) 後，剩下的就是我們(men) 壽險應該買(mai) 的保額了。

如果夫妻雙方都有工作，承擔家庭經濟責任，那麽(me) 就按大家的收入比例，去分攤這個(ge) 壽險的額度。

比如計算出來整個(ge) 家庭的壽險保障缺口是300萬(wan) ，而夫妻兩(liang) 人各月入1萬(wan) ，收入相等，那麽(me) 責任也相等，大家平分這300萬(wan) 壽險缺口保額，每人應該配置150萬(wan) 元保額的壽險。

至於(yu) 壽險的保障期，如下圖，家庭的責任會(hui) 隨著時間逐漸減少，最終趨向於(yu) 0。

所以咱們(men) 隻需要配置定期壽險，確保家庭責任最重要時期得到保障即可，一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長大經濟獨立、房貸還完的時候，就行了。

終身壽險

終身壽險也可以分為(wei) 兩(liang) 種：定額終身壽險、增額終身壽險。

1、定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠杆非常高。隨著繳費增長，杠杆越來越低，且現金價(jia) 值較低。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為(wei) 保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債(zhai) 低，需要傳(chuan) 承財富的富豪人群。

2、增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠杆保障，換之以快速增值——保額每年按一定利率複利遞增！因此繳費期初期它的保額杠杆較低，繳費期滿後逐步升高，現金價(jia) 值也非常高，繳費期滿前後就已超過保費（可理解為(wei) 回本）。繳費期結束後也持續複利增值，領取靈活、剛性兌(dui) 付。

需要注意，靈活性是相對於(yu) 後期來說的，如果是前期的繳費期，保額和現價(jia) 跟咱們(men) 交上去的錢沒差別，那時候退保相當於(yu) 沒啥收益，所以不建議大家前期退保。等到繳費期滿，隨時領取或退保的收益都非常可觀了。

這就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、剛性兌(dui) 付、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們(men) 來定，甚至可以不領取，一直放在裏麵增值，傳(chuan) 承給下一代。

定期壽險和終身壽險其實是相對而言的，沒有好與(yu) 不好，隻有適合與(yu) 否，因人而異。

定期壽險保費低杠杆高，每年幾百塊保費就可以撬動幾十甚至上百萬(wan) 杠杆，適合想轉移家庭責任最重期間，極端風險可能給家庭帶來的經濟壓力的人群，就是純保障需求；而終生壽險更注重的是穩定投資需求和財富傳(chuan) 承。

兩(liang) 者作用不同，不在一個(ge) 維度上，自然是不能夠比較的。

還是要強調一句，大家要區分開終身壽險和定期壽險的作用，得結合自己的實際情況去進行有針對性的選擇和配置。

每個(ge) 人都希望一輩子都用不上保險，但我們(men) 沒法預知自己是否屬於(yu) 幸運的大多數人。

保險就是一個(ge) 安全墊，如果損失和傷(shang) 痛太大，那麽(me) 我們(men) 隻能提早做好準備，讓這個(ge) 小家盡可能不要一擊即碎、滿盤皆輸。

注意，要做好了基本的家庭保障以後，再去考慮理財投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財收益和本金打水漂。

想要配置定期壽險、終身壽險或者做進一步谘詢的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名體(ti) 驗價(jia) 值800元的家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的理財師會(hui) 為(wei) 您細心講解，並協助規範投保、提供後續理賠服務。