2025年免健康告知百萬醫療險全對比！三高結節都能買，最高省20%保費！

李阿姨今年62歲，高血壓糖尿病多年，買(mai) 醫療險總是被拒之門外。今年她終於(yu) 找到了一款不需要健康告知的百萬(wan) 醫療險，而且全家一起投保還能省下一大筆錢。

最近醫療險市場真是越來越親(qin) 民了。以前身體(ti) 有個(ge) 高血壓、糖尿病或者結節，想買(mai) 份百萬(wan) 醫療險簡直難如登天，不是被拒保就是被除外責任，價(jia) 格還死貴。

現在好了，免健康告知的百萬(wan) 醫療險紮堆上線，基本上人人都能買(mai) 到。

這類產(chan) 品中，有幾款尤其亮眼，比如人保長相安3號慶典版、心醫保（免健告版）、藍醫保（免健告版）和眾(zhong) 民保中高端醫療險等。

01 免健告醫療險，為何成為市場香餑餑？

我國慢病人群數量超4億(yi) 人，其中65歲以上人群發病率超60%。這群人買(mai) 醫療險的意願往往更強烈，但過往因為(wei) 身體(ti) 指標異常，大多數百萬(wan) 醫療險都會(hui) 將他們(men) 拒之門外。

免健康告知的醫療險的出現，簡直成了這群人的“救命稻草”。投保時不用填寫(xie) 繁瑣的健康問卷，保險公司也不會(hui) 因為(wei) 你已有的疾病拒保。

這類產(chan) 品通常僅(jin) 對少數嚴(yan) 重既往症免責，像一般的高血壓、糖尿病沒有並發症的，都能正常投保和理賠。

02 四款熱門免健告產品全方位對比

為(wei) 了讓大家更直觀地了解市麵上主流的免健告醫療險，我整理了一個(ge) 詳細的對比表格：

2025年市場主流免健告醫療險對比表

從(cong) 表格可以看出，長相安3號慶典版在投保年齡和外購藥保障方麵優(you) 勢明顯，特別是對65歲以上老年人更加友好。

心醫保（免健告版）保證續保5年，穩定性更好，但年齡限製較嚴(yan) 格。藍醫保（免健告版）價(jia) 格最低，但外購藥保障限製較多。

眾(zhong) 民保中高端醫療險保障最全麵，重疾0免賠，但價(jia) 格也相對較高。

03 免健告並非萬能，這些限製要注意

大家一定要記住，沒有健康告知≠什麽(me) 病都能賠。雖然沒有健康告知，但一般都有“既往症”免責的約定。

以長相安3號慶典版為(wei) 例，它不保5類嚴(yan) 重既往症。這包括：

1. 腫瘤類：惡性腫瘤、腦/脊髓腫瘤或占位、肝占位（惡性或性質不明）；
2. 肝腎疾病：嚴重慢性腎病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；
3. 心腦糖脂病：冠心病、心梗、嚴重心衰、主動脈夾層、心肌病、房顫/房撲、腦梗、腦出血等；
4. 肺部疾病：慢阻肺、呼吸衰竭、間質性肺病；
5. 其他大病：帕金森、動脈瘤、係統性紅斑狼瘡等。

投保前已經有的上述疾病，治療費用是不賠的。但投保後新發的疾病，可以正常理賠。

04 家庭投保優惠多，共享免賠額更實用

對於(yu) 家庭投保來說，長相安3號慶典版的優(you) 惠策略很有吸引力。2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上直接打到8折。

這種階梯式折扣明顯鼓勵全家一起投保。更重要的是，家庭成員共享免賠額的設計，大大提高了獲賠可能性。

特別是對於(yu) 有老人和孩子的家庭，醫療費用可能分散但頻次較高，共享免賠額顯然更加實用。

05 2025年外購藥保障，成為核心競爭力

在醫保DRG之下，很多抗癌特效藥、非抗癌的進口藥在醫院很難買(mai) 到了。如果買(mai) 的百萬(wan) 醫療險有外購藥保障，我們(men) 自己去醫院外麵買(mai) 也能報銷。

2025年升級的免健告醫療險最大的亮點就是“外購藥自由”責任。醫生開的合規處方藥，醫院沒有，需要去外麵買(mai) ，就能報銷——這不限藥品清單，報銷比例最高100%。

這方麵，長相安3號慶典版和眾(zhong) 民保中高端醫療險表現較好，都不限藥品清單。而藍醫保（免健告版）隻限10種指定藥，額度隻有2萬(wan) 。

06 哪些人最適合免健告醫療險？

免健告醫療險特別適合以下幾類人群：

首先是老年群體(ti) 。61-80歲年齡段的保費在1599元左右（2萬(wan) 免賠額），這個(ge) 價(jia) 格對老年人來說相當友好。

其次是有既往病史的人。比如高血壓、糖尿病、結節患者，這些常見病在傳(chuan) 統醫療險中往往會(hui) 被除外或拒保。

再次是高風險職業(ye) 從(cong) 業(ye) 者。除了礦工、采石工、爆破工等個(ge) 別特定職業(ye) 外，其他職業(ye) 都能投保。

最後是整個(ge) 家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免賠額，一舉(ju) 兩(liang) 得。

07 投保前必讀，避免理賠踩坑

盡管免健告醫療險投保寬鬆，但仍有幾點需要特別注意：

免責條款要仔細看。五類嚴(yan) 重既往症（惡性腫瘤、心腦血管疾病、肝腎功能不全、肺纖維化、癱瘓）仍然是免責的。

醫院限製要注意。要求二級或二級以上公立醫院普通部，如果去私立醫院或特需部（非重疾）是無法報銷的。

續保條件要了解。這類產(chan) 品是1年期醫療險，不保證續保，可能麵臨(lin) 停售風險。

08 寫在最後：免健告醫療險的選購建議

看完上麵的分析，相信大家對免健告醫療險已經有了基本了解。最後給大家幾點選購建議：

如果你比較年輕健康，優(you) 先考慮保證續保的傳(chuan) 統醫療險，保障更穩定。如果年齡較大或有健康問題，免健告醫療險是不錯的選擇。

如果全家都需要保障，優(you) 先考慮有家庭折扣和共享免賠額的產(chan) 品。如果看重就醫體(ti) 驗，希望重疾能去特需部國際部，眾(zhong) 民保中高端醫療險或長相安3號慶典版可能更適合。

最重要的是，仔細閱讀條款，特別是免責部分，避免理賠時產(chan) 生糾紛。

隔壁張大爺去年做了心髒支架手術，今年因為(wei) 肺結節住院花了四萬(wan) 五千元。因為(wei) 他買(mai) 了免健告醫療險，社保報銷後自費的兩(liang) 萬(wan) 八竟然報銷了一萬(wan) 八。

“以前身體(ti) 有問題買(mai) 不了保險，每次住院都自己扛著”，張大爺盤著核桃笑著說，“現在有了保障，心裏踏實多了”。

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