責任準備金評估利率下調，保險會更貴嗎？

評估利率下調，主要影響長期人身險，例如重疾險、定期壽險、增額終身壽險、通用型年金險。

但對於(yu) 一年期產(chan) 品，例如短期意外險、短期醫療險，他們(men) 的定價(jia) 過程當中不包括預定利率，隻考慮賠付率和費用率，因此不受影響。

依據銀監會(hui) 2019年相關(guan) 文件表示，目前的人身險評估利率如下：

其中，普通型人身險的評估利率都是3.5%，這調整一調就是3年。最直觀的感覺就是，這幾年新出年金險的收益真是越來越低了。

在前不久的研討會(hui) 上，也有總精算師建議：可以分階段調整，比如普通長期年金可以先從(cong) 3.5%下調到3.0%，以後再動態調整。

那麽(me) ，假如責任準備金評估利率下調 0.5個(ge) 點，預定利率則也會(hui) 順應下調，影響到底有多大呢？譜藍君以重疾險等產(chan) 品和儲(chu) 蓄險為(wei) 例，各自測算下。

為(wei) 了簡化測算，這裏譜藍君隻考慮預定利率，暫不考慮發生率、費用率和退保率等問題。因此以下數據不具有實際意義(yi) ，我們(men) 重點關(guan) 注趨勢即可。

【影響一】：保費會(hui) 上升

針對重疾險、壽險來講，大家投保時會(hui) 固定保額。那麽(me) 相同的50萬(wan) 保額，不同預定利率下的保費會(hui) 有什麽(me) 區別呢？

舉(ju) 個(ge) 例子：假定一款保險30年後確定能賠50萬(wan) ，如果選擇1次性繳費，3種預定利率所需的保費如下圖：

買(mai) 相同保額的重疾險等產(chan) 品時，同緯度對比下，預定利率越小，保費就越高。

我們(men) 再來看看預定利率對於(yu) 儲(chu) 蓄險的影響。

【影響二】：收益會(hui) 減少

針對儲(chu) 蓄險，投保前我們(men) 一般會(hui) 先確定預算（投入的錢），那麽(me) 相同的保費下，不同預定利率的收益有哪些區別？我們(men) 也來看看。

假定一款儲(chu) 蓄險，一次性交20萬(wan) 保費，3種預定利率下的30年後的現金價(jia) 值如下圖：

也很明顯，相同的保費投入儲(chu) 蓄險，同緯度對比下，預定利率的降低，收益也就會(hui) 越低。

總的來說，預訂利率下調，保險消費者不過是付出的保費還是能得到收益都會(hui) 隨之損失。

以往譜藍君也一直在強調，買(mai) 保險要趁早。

一方麵考慮健康問題，有更多產(chan) 品可以選擇，早買(mai) 早保障；另一方麵，早買(mai) 更便宜，除了年紀因素外，今天看來，又多了一個(ge) 預定利率可能下降的變量。

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