你敢信嗎？
這年頭不僅(jin) 買(mai) 演唱會(hui) 門票有黃牛，買(mai) 茅台有黃牛，就連買(mai) 個(ge) 大額存單都有黃牛代搶了……
有媒體(ti) 報道，因為(wei) 大額存單供不應求，催生了 “黃牛代搶” 生意。
不找黃牛，根本搶不到。
為(wei) 了驗證一下，譜藍君特意打開了自己手機裏的幾個(ge) 銀行app。
發現好多銀行都不發行3年期和5年期的大額存單了。
好不容易找到一家有3年期的，利率也就2.15%，最低購買(mai) 額度20萬(wan) 。
但點開一看，顯示額度已經售罄了……
沒想到，前幾年大家都不怎麽(me) 看得上的大額存單，到了今年居然一單難求。
有網友稱每天需要定好鬧鍾搶，搶得人都神經衰弱了；有的則是已經蹲點搶了，結果還沒輸完密碼就沒了。
難搶程度堪比搶春運火車票，也難怪會(hui) 催生“黃牛代搶”這一角色。
第一種是最簡單的，黃牛總結了一個搶購攻略，隻需要花幾塊到幾十不等就能購買，但是要自己搶。
第二種是黃牛登錄我們的銀行賬戶代搶，每天在銀行放名額之前，我們把錢存入銀行賬戶裏，然後把登錄驗證碼、支付密碼發給黃牛。
這個成功率會高一些，但也風險最大，一般收費一兩百塊錢。
第三種是黃牛搶到後轉讓給我們，出一個低點的轉讓利率，賺差價。
這種成功率也還可以，但本質就是我們拿自己的利息補貼黃牛了。
這裏說的第二、第三種方法都要用到一些科技手段（據說是利用一個按鍵精靈之類的腳本搶，就跟搶茅台類似）。
不過，隨著近期黃牛代搶新聞的發酵，銀行那邊也開始著手陸續打擊“代搶科技”，將漏洞補上。
坦白講，即便黃牛真有辦法幫忙搶到大額存單，我們也不建議大家找黃牛。
風險太大了！一來大額存單代搶行為可能涉嫌違規；二來涉及到我們的賬戶安全，要是對方把錢轉走了咋辦。
本來大家錢存銀行就是為了安全，現在為了那點利率要冒著失去本金的風險，實在不值當。
譜藍君也能理解大家，找黃牛代搶大額存單其實也是一種無奈之舉。
隨著利率一降再降， 對於習慣把錢存銀行的朋友，尤其是一些存款大戶而言，跟被“偷家”沒什麽兩樣。
以一年期存款為例，2014年還有3%的利率，今年就剩1.35%了，利息直接少了一半以上。存的本金越多，虧的利息越多。
為了更長期的鎖定較高的利率，大家隻能盡可能將存款定期化。
像之前一些在利率高點買到大額存單的朋友，在今年存單到期後也笑不出來了。
為啥呢，因為到期後想接著繼續投卻發現沒有好去向了。
所謂再投資風險，就是我們投資某個項目滿期之後，將本金和利息取出來，再去找新的項目時，發現新項目的投資收益率已經不如從前了。
比如4年前還能買到4.2%的五年期大額存單， 今年到期後再存隻能找到2.15%的了，而且還得靠搶。
再比如今年還能搶到2.15%的三年期大額存單，3年後取出來，可能就得搶1.15%的了。
再之後收益還會更低，因為利率下行並非短期現象，而是長期趨勢。
最後會低到什麽程度呢，零利率甚至負利率都是有可能的。
也就是錢存銀行，不僅拿不到利息，銀行反而還要倒扣你錢。
像咱們隔壁的日本就實施負利率多年，一直到今年的3月才加息打破局麵（這也是自2007年以來的首次加息）。
在利率下行的大背景下，如果說我們要避免財富被過快吞噬，就兩條路子。
要麽就選擇一些進取類的資產，博取高點的收益。比如股票、指數基金、黃金、房產甚至是某某幣等。
但這類資產波動性比較大，所需要承擔的風險也比較高。
也就是說，一項投資，隻要我們投下一筆錢就可以鎖定接下來十年甚至幾十年的利率。
目前能真正滿足我們長期鎖息的資產，就隻有國債和儲蓄險了。
像今年發布的超長期特別國債，30年期的收益率2.57%。
那麽就剩儲蓄險了，從投保之日起可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.0%的複利收益。
要注意，儲蓄險的計息方式是複利，也就是利滾利，銀行存款和國債的計息方式都隻是單利。
20年3%複利相當於每年4.03%的單利，30年3%複利相當於每年4.76%的單利，越往後收益越高~
而且買儲蓄險還不像大額存單和國債那麽費勁，不用蹲點搶，也不用找黃牛，隻需花點時間找個好產品就行。
起投門檻也低，不像大額存單動輒20萬起存，大部分儲蓄險1萬即可起投，算下來最低每個月存幾百、上千就可以上車了。
不過，3.0%的儲蓄險也就剩下一周左右的上車時間了，過了8月底，就隻能買到2.5%的了。
原因我們之前也說過，如今市場利率都這麽低了，而儲蓄險能給我們長期鎖定相對較高的收益，還不需要我們承擔風險，風險都轉移給保險公司了，這肯定是不合理的。
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2.5%的產品比起3.0%的產品，在時間的加持下，收益差距非常大。
100萬本金，2.5%的產品在第10年會比3.0%的產品少賺6.3萬，第20年會少賺16.7萬。
所以，有長期儲蓄需求，想要鎖息的朋友，一定要抓住這最後的窗口期了。
雖然3.0%產品全麵停售的節點是8月31號，但很多優秀的產品根本堅持不到月底，已經有收益top級產品提前下架了。
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