又一款不限病種的“重疾險”！很便宜，慢性病患者也可以投

去年年底，給大家介紹了一種不限病種的“重疾險”——挺好保。這其實是定額給付醫療險，雖然跟醫療險一樣不限病種，但隻要自費達一定金額，就能跟重疾險一樣一次性賠保額！

理賠門檻低得像醫療險——不限病種；

理賠結果好得像重疾險——一次性給付保額

兩(liang) 個(ge) 險種的優(you) 勢都具備了。

今天就給大家介紹一款這樣的產(chan) 品——“大護法”。

不僅(jin) 具備以上兩(liang) 大優(you) 勢，而且便宜，健康要求寬鬆，很多慢性病都能投，尤其適合因身體(ti) 原因買(mai) 不了重疾險的朋友。

趕緊一起來看看~

主要內(nei) 容如下：

• 大護法保些什麽？
• 大護法有什麽不足？
• 和挺好保有什麽區別？
• 譜藍君總結

“大護法”由眾(zhong) 惠相互承保，於(yu) 2017年2月15日經銀保監會(hui) 批準正式開業(ye) ，是中國首家相互保險社，實繳注冊(ce) 資本達10億(yi) 元，總部設立在深圳。

現在支付寶的“相互寶”（之前為(wei) “相互保”）的運營模式就是脫胎於(yu) 相互保險，組織一群人守望相助，“會(hui) 員共治”，隻是相互寶沒有銀保監爸爸的官方蓋章，平台倒了就啥都沒了；

眾(zhong) 惠相互則是有充足的資金和償(chang) 付能力，運營不下去了還有銀保監官方兜底。穩~

最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，它的核心償(chang) 付能力充足率與(yu) 綜合償(chang) 付能力充足率均為(wei) 272.87%，近兩(liang) 次風險綜合評級都為(wei) A類，遠遠超過監管要求。大家放寬心~

（眾(zhong) 惠相互2021年第1季度償(chang) 付能力報告截圖）

介紹大護法時，順便把之前介紹過的同類產(chan) 品“挺好保”也拿來對比吧，大家更直觀一點。

兩(liang) 款的保障責任基本一致，都是自費達到5萬(wan) 就賠保額。

投保規則：

承保年齡：滿28天-75周歲；

投保條件：必須有基本醫療或公費醫療（比如職工醫保、居民醫保、新農(nong) 合）；

基本保障：

理賠條件：醫保報銷後，社保內(nei) 自費超過5萬(wan) ，即一次性獲賠10/20/30萬(wan) ；

累計自費範圍：包括住院治療、住院前後門急診、特殊門診、門診手術；

責任延續期：保障期滿仍未結束治療，延長30天保障期；

沒有複雜的疾病定義(yi) 條款，不限病種，隻要社保內(nei) 自費金額達到5萬(wan) ，就賠保額。

住院治療、住院前後門急診、特殊門診、手術門診等費用都能累計在自付費用中。

除此之外，“大護法”還有不少優(you) 點——

1、投保門檻低

主要體(ti) 現在以下幾個(ge) 方麵：

• 承保職業廣——1-6類職業可投；
• 承保年齡廣——滿28天-75周歲；
• 健康告知寬鬆——三高、心血管、高血壓等慢性病也能投；

一般醫療險和重疾險的承保年齡最高在50-60歲之間，超過60歲的基本都很難買(mai) 了，而“大護法”最高75歲都能投。

它的健康告知也是非常寬鬆，三高、心血管、高血壓等慢性病都能直接投。

不清楚自己是否符合投保標準的朋友，建議谘詢譜藍理財師，協助如實告知健康狀況。

2、一次性給付

• 不限疾病，社保報銷範圍內自費超過5萬，就一次性賠付10/20/30萬。

這是“大護法”非常明顯的優(you) 勢，不像醫療險的報銷製，也不像重疾險的確診才賠，而是結合了二者的優(you) 勢。

3、不與(yu) 社保、其他商保衝(chong) 突

“大護法”自付費用累計的部分，也是可以用其他商業(ye) 保險進行報銷或給付的，互不影響。

打個(ge) 比方，住院花了15萬(wan) ，其中社保內(nei) 自費6萬(wan) ，已經超過了“大護法”自費5萬(wan) 元的給付條件，因此“大護法”可以一次性賠保額；

然後我們(men) 還可以找醫療險報銷。有買(mai) 其他重疾險的朋友，也可以再去申請一次性賠付保額，全都互不影響！

4、費率低

將“大護法”與(yu) “挺好保”、健康福、尊享e生2021的保費放在一起對比，“大護法”的費率優(you) 勢簡直不要太明顯。

尊享e生2021，很明顯和其他幾個(ge) 不是一個(ge) 費率水平了。

20歲前，挺好保有略優(you) 的保費優(you) 勢，20歲後，就是大護法的費率明顯更優(you) 了。

1、既往症不賠

“大護法”與(yu) “挺好保”保障責任是一樣的，但是保費卻有差距。

區別就在於(yu) 它倆(lia) 的免責條款，“大護法”的免責條款要更多一些。

其中最明顯的差異，就在於(yu) 對“既往症”的限製，“挺好保”是既往症也能賠的，而“大護法”卻不賠付。

但一般的百萬(wan) 醫療險都會(hui) 在免責條款中表明不賠既往症，“大護法”也算是平均水平吧。建議有既往症的朋友可以選擇“挺好保”，沒有的話，可以考慮費率更優(you) 的“大護法”。

2、續保需審核 

自今年5月1日起，所有醫療險都必須寫(xie) 明是否保證續保，到期續保需要審核，“大護法”也沿用了這一規定。

（“大護法”條款截圖）

大護法續保條件上做得不是很好。很多百萬(wan) 醫療險雖然也是1年期、續保要審核，但會(hui) 在合同裏寫(xie) 明“不因被保險人的健康狀況變化、理賠記錄而拒絕續保”，大護法就沒有。

也就是說，“大護法”有可能會(hui) 因為(wei) 被保險人出過險，或者健康狀況發生變化而拒絕續保，這一點就不太友好了。看重續保條件的就出門右拐找“挺好保”了。

3、起賠線較高

“大護法”的賠付條件，即是要社保內(nei) 自費金額超過5萬(wan) ，注意一下，是社保內(nei) 的自費金額。

在《2019年全國醫療保障事業(ye) 發展統計公報》中，顯示居民醫保報銷比例平均在59.7%，職工報銷比例平均75.6%，平均下來自費比例在25%-40%之間。

整體(ti) 住院治療費基本要超過15萬(wan) 元，才能達到“大護法”的理賠門檻。

住院費用在15萬(wan) 以內(nei) 的話，可能百萬(wan) 醫療險更實用。

住院費用超過15萬(wan) ，都是比較嚴(yan) 重的疾病了。就這一點來看，似乎“大護法”的理賠門檻還是有點高的。

但這樣的設置也是結合了實際情況，社保報銷後還要自費5萬(wan) 的話，對家庭的影響就比較大了。

所以綜合而言，譜藍君更建議“大護法”作為(wei) 配置百萬(wan) 醫療險後的補充，以應對更大額的疾病花費。

通過設置一定的理賠條件，節省不必要的保費，同時也能讓真正有需要的人能獲得足夠的保障，還是挺個(ge) 性化、符合實際需求的設計的。

尤其適合因為(wei) 高齡、健康狀況而買(mai) 不了商業(ye) 保險的朋友。

不過條件允許的話，建議大家還是要先配好醫療險，再配置這種定額給付險作為(wei) 補充。

目前還沒啥既往症的話，就可以考慮這款“大護法”了；如果有既往症，就考慮“挺好保”吧~

拿不準，或者想直接投保的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。