有朋友問我：
“譜藍君，我現在家裏全靠老公一個(ge) 人撐著，我很擔心，想給他買(mai) 份保險，但怕他多想，我可以自己幫他投保嗎？”
“老人家不舍得花這個(ge) 錢、不認可保險，我能偷偷幫他們(men) 投保嗎？”
……
答案是，不能。
一份薄薄的保單，裏麵可以摻雜非常多的利益和道德問題，近兩(liang) 年“殺妻騙保”、“殺母騙保”各種案件在新聞頭版頭條並不少見，可見保險不止給人們(men) 帶來“生機”，更暗藏“殺機”
而這把黑夜的刀往往還來自至親(qin) 之人。
所以銀保監會(hui) 在2020年6月頒布了關(guan) 於(yu) 互聯網保險銷售可回溯管理的相關(guan) 政策（點擊文末左下角“閱讀原文”可看），進一步規範家人投保行為(wei) ，並且早在去年10月1號就已經施行了。
大家給自己、給家人投保的時候可千萬(wan) 別再踩坑嘍！
主要內(nei) 容：
今年4月底“2018泰國殺妻騙保”案重回大眾(zhong) 視野，被告被判處無期徒刑時隔2年又改判死刑。
無獨有偶。2017年四川自貢，也有這麽(me) 一個(ge) 鄰居眼裏的孝順兒(er) 子，以按摩為(wei) 由電擊生母致死。而後向保險公司謊稱母親(qin) 意外觸電死亡索賠40萬(wan) 。
結果被查出來在案發前不久曾經找保司客服谘詢過，老人觸電、吃錯藥算不算意外……
這些給至親(qin) 投保、殺人騙保的案例為(wei) 什麽(me) 會(hui) 層出不窮？
如果說銀保監會(hui) 對這種問題一開始沒把好關(guan) ，那就有點冤枉了。監管為(wei) 了杜絕這類事件的發生，采取了不少措施：
1、禁止非親(qin) 非故投保
保險法規定，隻能給本人、直係親(qin) 屬、近親(qin) 和員工投保。
（保險法）
這是第一步，雖然不能防到至親(qin) 捅刀子，但至少可以防止拐賣人口、投保索賠的荒唐行為(wei) 。
2、受益人限製
（保險法）
受益人分為(wei) 指定受益人和繼承受益人，指定受益人優(you) 先，而這個(ge) 指定受益人需要被保人同意。
變更受益人也不是投保人能一手操作的，同樣需要過被保人這一關(guan) 。
（保險法）
如果沒有指定受益人再按民法典裏的法定繼承順序分配理賠款。
（保險法）
（民法典）
3、免責限製
大家可以去翻翻保單條款，通常前三條免責條款就是：投保人故意殺害被保人、被保人故意自殺。
意思是以上這些情況都在免責範圍內(nei) ，保險公司是不賠的。
這些看似免責，實則保護的條款，都源於(yu) 保險法的第43條和第44條。
（保險法）
保險是用來防範風險，保障大家的，不是用來鼓勵犯罪、傷(shang) 害他人的。
4、保額限製
父母為(wei) 未成年子女投保的以被保人死亡為(wei) 給付條件的人身保險，也會(hui) 有最高保額的限製：
- 子女不滿10歲的，不超過20萬；
- 10-18歲，不超過50萬。
至於(yu) 為(wei) 老年人投保，雖然銀保監會(hui) 沒有明確限額，但因為(wei) 隨著年齡增大、疾病和身故風險增大，老年人投保高保額相對應地保費也會(hui) 非常高昂，杠杆極低，也相當於(yu) 變相限額了。
5、保險「寬進嚴(yan) 出」
人壽保單保障內(nei) 容特殊，需要被保人身故或全殘了，才能獲賠，而且保額數目都不小，小的幾萬(wan) 到幾十萬(wan) ，大的幾百上千萬(wan) 。
所以保險公司賠付這麽(me) 一大筆數目的保額，一定得經過嚴(yan) 格的審核確認是否符合出險理賠情形，情節特殊或嚴(yan) 重的（比如短時間內(nei) 投了多份保單、買(mai) 完保險馬上出險）也有可能會(hui) 聯合多家保險公司、公安、司法機關(guan) 等部門一起調查。
6、偷偷給家人買(mai) 保險，保單無效
保險法規定，像壽險、意外險、含身故責任的重疾險保單，如果沒有經過被保人的同意，即便交了保費、保司順利承保，保單也是無效的。
（保險法）
這麽(me) 多關(guan) 卡，為(wei) 什麽(me) 還會(hui) 出現殺人騙保這種惡性事件呢？
很大程度是因為(wei) 沒有從(cong) 投保行為(wei) 實施前就杜絕這個(ge) 隱患，銀保監會(hui) 規定的這個(ge) 「經被保人同意」在投保當下沒有第三方介入監督，有些形同虛設。
前麵那兩(liang) 個(ge) 案例，也是被保人全然不知丈夫、兒(er) 子為(wei) ta買(mai) 了巨額保單，等發生了慘劇、理賠審核的時候才被保司、公安挖出來。
銀保監會(hui) 新出了這個(ge) 投保可回溯管理規定，代表往後投保全程記錄都會(hui) 被保存，避免了誤導銷售、盲目投保的情況出現，但其實最大的意義(yi) 是彌補「經被保人同意」監控缺漏，滿足被保人的知情權，防止被惡意“被投保”！
投保可回溯管理實行後，我們(men) 每一次的投保流程都被嚴(yan) 格規範且記錄起來了：
1、投保開始提示
以往要投保，隻需要進入產(chan) 品鏈接，點擊“立即投保”，就會(hui) 開始進入健康告知環節了。
但現在點擊“立即投保”，多了一個(ge) “進入投保流程”的提示，當中有說明“投保人的投保操作記錄會(hui) 被保存”的字樣。
（投保可回溯通知）
如果在保險中介（比如保險代理或保險經紀）投保的，也要求附一份「客戶告知書(shu) 」向消費者交代產(chan) 品代理關(guan) 係。
2、條款確保閱讀完整
很多常見的理賠糾紛來自於(yu) ，銷售平台對投保須知、免責條款、保險條款的標識不是很明顯，投保人可能也懶得糾結、一路點擊「確定」交了保費了事。
但現在銀保監會(hui) 明確要求，保險條款等文本鏈接需要用足以引起注意的字體(ti) 符號凸顯出來，由投保人自主標明已閱讀。
其中比較關(guan) 鍵的「投保須知」「被保人同意聲明」「免責」等都留有時間強製閱讀。
像重疾險、壽險、醫療險等有健康告知的產(chan) 品，也需要滑到頁麵底部才能進入下一頁。
3、被保人同意才能投保
給家人投人壽保險，需要經過被保人自主確認。
現在付款之前多了一道程序，給非本人投保，需要分享給被保人，被保人操作同意之後才能付款。
現在被保人確認比較簡單的方式，就是在實名認證的手機上點擊確認通過即可。有些保險公司更嚴(yan) 密，需要人臉識別等。
考慮到現實條件限製，目前家長為(wei) 未成年孩子投保是不用征得孩子同意的。
但這一步起碼也可以有效減少成年家人之間的惡意騙保行為(wei) 了。
如果真的是因為(wei) 家人不認可保險，難以說服投保的，譜藍君也給幾個(ge) 溝通建議：
- 家人隻想投資炒股，不想浪費錢買保險的：
端正ta的觀念，正確的家庭理財裏，保險是第一步。為(wei) 了防止辛苦多年的儲(chu) 蓄和投資收益一夜回到解放前，應該要先做好保障；
它確實不會(hui) 讓我們(men) 生活變得更好，但能防止我們(men) 生活變得極差。
- 家人覺得身體很健康，沒必要買保險的：
針沒戳到自己身上的肉，就不知道疼。
平時細心留意朋友圈和群聊，遇到輕鬆籌、眾(zhong) 籌可以“不經意轉發”給家人，號召家人一起捐贈，既幫助患者，也增加家人的危機感。
- 覺得保險不吉利，擔心保險是“詛咒”的：
首先當然應該要表明自己為(wei) 家人投保的意圖：保險隻是用來防範風險的發生而已，就像我們(men) 每年都會(hui) 給車子上車險，但絕對不會(hui) 希望車子出事故吧？同時告訴ta投保人對被保人的惡意傷(shang) 害是不會(hui) 被認可賠付的，讓ta放心。
配保不僅(jin) 是為(wei) 了ta自己好，更為(wei) 了咱們(men) 家好。就算不為(wei) 了自己，也要為(wei) 了孩子，不要讓任何一個(ge) 家庭成員的疾病意外拖垮整個(ge) 家庭。
- 不認可保險，覺得保險是騙人的：
保險就是一份白紙黑字的合同，合同是不會(hui) 騙人的，騙人的是一些賣保險的人。
可以給家人轉發你學習(xi) 的保險幹貨、筆記，谘詢保險的時候最好拉上家人一同旁聽，讓家人感受到第三方保險顧問的專(zhuan) 業(ye) 和良心。
再不行的，帶到譜藍君這裏來，讓譜藍君來幫你說服ta吧~
給家人投保，還是要建立在充分溝通的前提下。
尤其是投了健康險的，更要告知被保人，否則出險了都不知道有錢可以領~
順應年輕人的需求，互聯網保險憑借操作方便、產(chan) 品個(ge) 性化多樣化，在2016年之後呈井噴狀發展。
這是好事，但也有壞處，投保不規範、誤導銷售、捆綁銷售、理賠糾紛隨之而來，2019年銀保監會(hui) 接到的互聯網保險消費投訴共1.99萬(wan) 件，比2016年高出6倍！
銀保監會(hui) 出台的這份投保可回溯管理規定也算是順勢而為(wei) ，畢竟在相對自由的環境下一個(ge) 新興(xing) 行業(ye) 起來了，約束和規範總是免不了的。
當然，最終利好的還是咱們(men) 消費者，規規矩矩地投保才能穩穩地獲得保障，那些妄圖頂風作案的，就讓他們(men) 卡死在第一步。
不知道怎麽(me) 規範投保、怕誤踩監管紅線的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。
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