每個月儲蓄4000多，16年後撬動160萬教育金！

相信很多朋友多多少少都會(hui) 有點好奇，譜藍是怎麽(me) 幫助家庭做教育金規劃的呢？

今天這篇文章，譜藍君就以真實的教育金規劃案例，向大家展示譜藍是如何協助家庭利用每個(ge) 月4000元去撬動160萬(wan) 教育儲(chu) 備金的規劃過程。

（PS：文中展示的案例數據已經過家庭同意分享）

主要內(nei) 容如下：

為什麽要做教育金規劃？
教育金規劃的流程
完成教育金規劃的譜藍藍友們
譜藍君總結

為(wei) 什麽(me) 要做教育金規劃？回答這個(ge) 問題之前，我們(men) 先來看一張圖：

從(cong) 圖中我們(men) 可以看出，其實我們(men) 人的一生，從(cong) 出生到生命結束之前，都是一個(ge) 不斷花錢和支出的過程。但是，我們(men) 有收入的階段僅(jin) 僅(jin) 是從(cong) 畢業(ye) 後到退休之前（約22歲~60歲區間）。

這意味著我們(men) 的財務資源是有限的。如何利用有限的資源，平衡當下和未來，讓家庭的每一個(ge) 重要階段都有充足的資源支撐，長期的、合理的規劃（全生命周期規劃）必不可少。

全生命周期規劃的核心就是幫助我們(men) 平滑現金流，在收入高的時候，為(wei) 收入少甚至沒有收入的階段勻出資源，提前做準備，再根據我們(men) 的風險屬性結合目標，通過資產(chan) 的合理配置達到平衡風險和收益的效果，並長期跟蹤目標達成。

我們(men) 遇到過不少前來谘詢的朋友，收入不菲，理想不小：以後打算讓孩子出國留學。以我們(men) 夫妻的收入，孩子出國留學完全不是問題。

但直到孩子真的上了學，才發現現實比想象複雜得多。

比如，孩子的成長支出存在大量不可預測的費用。

再比如，我們(men) 的教育環境不管是國內(nei) 還是國外，都會(hui) 麵臨(lin) 學費增長率和通貨膨脹率，未來的教育儲(chu) 備是否充足不能以當下的存款來計算。

除此之外，在這個(ge) 過程中，家庭還會(hui) 麵臨(lin) 許多不可預計的風險。如果沒有足夠的應對能力，很可能保了這頭保不住那頭，等等。

那麽(me) ，一個(ge) 家庭到底應該為(wei) 孩子準備多少教育金，才是合理的？家庭收入應該怎麽(me) 分配，將來才不至於(yu) 焦頭爛額、顧此失彼？

二、教育金規劃的流程

正確的教育金規劃，應該是從(cong) 孩子的教育路徑出發，根據家庭的財務狀況，匹配合適的教育金方案。

流程如下：

1）了解教育需求

毫無疑問，每個(ge) 家長都希望盡自己所能給孩子提供最好的教育條件。這就涉及到我們(men) 的教育期望：是希望孩子在國內(nei) 讀大學，還是留學？是上普通高校，還是名校？讀完本科，還是攻克博士學位等等。

不同的教育目標所需要儲(chu) 蓄的資金目標也是不同的。因此，教育金規劃的第一步，就是了解家庭的教育需求。

客戶陳先生陳太太的孩子2020年出生，他們(men) 希望為(wei) 孩子準備好大學階段和研究生階段在美國讀書(shu) 的學費和生活費。

2）分析家庭財務

第二步是梳理家庭財務狀況，包括資產(chan) 負債(zhai) 、收入支出等信息，去分析當前家庭財務的狀況，並給出合理有效的建議，幫助完善家庭的資產(chan) 結構。

經過我們(men) 的理財師對陳先生和陳太太的家庭財務狀況梳理後，發現了很多問題：

現金儲備過低：

現金儲(chu) 備是用來應對生活不時之需的資金。一般情況下，家庭需要預留3-6個(ge) 月的家庭的月支出來，去應對家庭可能發生的一些短期風險。

固定資產占總資產比例過高：

固定資產(chan) 是指房產(chan) 、車產(chan) 等不能隨時變現的資產(chan) 。目前固定資產(chan) 占比過高，意味著流動資產(chan) 占比就比較少，固定資產(chan) 變現能力比較差，變現周期長，抗風險能力有待提升。

家庭收入來源單一：

工作收入占比過高，意味著家庭收入結構單一，”手停口停”風險大。

家庭開支較大：

年結餘(yu) 是用來解決(jue) 未來家庭必然麵臨(lin) 的四座大山:買(mai) 房，教育，養(yang) 老，醫療的重要資金來源，家庭目前結餘(yu) 低於(yu) 30%，意味著家庭未來麵臨(lin) 的壓力會(hui) 更大。

針對這些問題，理財師給出了合理有效的建議並持續跟進溝通，幫助他們(men) 改善家庭的資產(chan) 結構。

3）結合財務情況明確教育目標

第三步是結合家庭實際的財務情況再次確認或調整合適的教育目標。

經過上麵的梳理，介於(yu) 家庭開支比較大，每年盈餘(yu) 比較少。陳先生陳太太決(jue) 定稍微降低教育期許，教育目標改為(wei) 讓孩子在國內(nei) 讀完本科，再去美國讀研究生。

4）目標量化，確定儲(chu) 蓄金額根據前麵對子女的期望，我們(men) 首先會(hui) 為(wei) 家庭列出各求學階段現在所需要的平均花費。花費主要包括三大類：

第一類是入學費，是入學前需一筆過支付的費用，涵蓋了擇校費、注冊費、安置費和交通費等等；
第二類是學費，裏麵包含書本費等與學習相關的雜費；
第三類是生活費，主要由膳食費和住宿費組成。

然後我們(men) 把所有的費用加總，在忽略通脹的前提下，讓家庭直觀地看到要供完孩子讀書(shu) 究竟總共需要多少錢以及各求學階段各自的比例。
當然，未來實際發生的費用肯定是不能忽略學費增長率和通脹因素的。因此，教育金規劃的第四步，就是根據家庭的規劃推算出以後每年家裏需要支付的教育費用。
隻要清楚了以後每年的教育花費，我們(men) 便能計算出教育目標金額進行有計劃的提前儲(chu) 蓄。

通過譜藍自主研發的智能係統【譜藍Pro】，我們(men) 為(wei) 陳先生測算出孩子各個(ge) 階段所需要的教育費用明細（已考慮學費增長率和通脹率），並計算出教育目標金額以及儲(chu) 蓄年限。

5）結合風險評估，建立教育方案

最後，結合家庭的風險屬性類型，以及教育金目標，由譜藍自主研發的智能係統【譜藍Pro】匹配出最優(you) 方案。

陳先生一家的家庭風險屬性為(wei) 【增長型】，教育金目標約為(wei) 162萬(wan) ，目的是為(wei) 孩子的高等教育階段提前做儲(chu) 備，那麽(me) 從(cong) 當下起存，儲(chu) 蓄年限為(wei) 16年。

最終由譜藍自主研發的智能係統【譜藍Pro】匹配出最優(you) 方案：當下開始每月儲(chu) 蓄4212元，長期堅持，穩穩地撬動162萬(wan) 的教育金目標。

三、完成教育金規劃的譜藍藍友們

2020年，我們(men) 舉(ju) 辦了一場客服節，采訪了在譜藍堅持做了近10年規劃的客戶。這些老朋友普遍的共同點是，做了教育金規劃——有的是從(cong) 為(wei) 孩子規劃的需求延伸到為(wei) 家庭保障、為(wei) 養(yang) 老規劃，有的是在理財成長過程中逐步完成孩子教育金的配置。私下交流中，這些朋友普遍提到一個(ge) 詞：從(cong) 容。因為(wei) 譜藍的規劃，他們(men) 不那麽(me) 容易受朋友圈焦慮氛圍的衝(chong) 擊，對未來有一種篤定的信心。

來看看這些完成了教育金規劃的藍友們(men) 是怎麽(me) 說的——

【張女士 9年客戶】
雖然我自己是當老師的，但對財務、家庭規劃方麵並不太懂，聽從(cong) 了理財規劃師的建議，從(cong) 2012年開始，我們(men) 就為(wei) 自己的家庭每個(ge) 月做一些規劃。
根據我的家庭目標、我對孩子未來上大學的要求，堅持到了現在。長期堅持，積少成多，回頭一看，原來財富已經累積不少了，所以非常開心。
現在我也會(hui) 給自己的未來養(yang) 老做一些規劃，起碼能夠穩定打造未來的資金。有了這筆錢了，自己退休後也能過更好的人生，同時孩子未來讀大學以及他的工作，也有了保底，心裏麵挺淡定的。

【方女士 9年客戶】
非常認同譜藍的長期理財規劃理念，在理財規劃師的指引下，做了一個(ge) 家庭的理財規劃，對未來孩子的教育都有一個(ge) 比較清晰的規劃。
現在，覺得自己更有規劃的意識，不管是家庭的財務還是人生的規劃、職業(ye) 的規劃方麵，我自己也在繼續深造，不斷的提升自己，也是希望給孩子帶來更好的榜樣。

我們(men) 再來看看在譜藍已經堅持6、7年教育金儲(chu) 蓄計劃的家庭，賬戶情況是怎麽(me) 樣的（實際收益受多因素影響，數據僅(jin) 供參考）——