單利和複利，到底差了多少錢？

最近有朋友問譜藍君，“你們(men) 文章裏寫(xie) 的年金險、增額壽險好像每年承諾的收益率並不高啊，也就3.5%這個(ge) 樣子，做其他投資也很容易就能達到這個(ge) 收益吧。”

譜藍君：“但年金險、增額壽險提供的這個(ge) 利率可是長期甚至終身的複利哦。”

對方不解：“單利和複利有什麽(me) 區別嗎？我隻聽說過某某產(chan) 品每年的收益率是多少多少，還沒聽過有單利、複利的說法。”

什麽(me) 是單利、複利？在投資理財中，兩(liang) 者的投資收益區別很大嗎？今天咱們(men) 就來聊聊這個(ge) 話題。

• 什麽是利息？
• 什麽是單利和複利？
• 兩者差了多少錢？
• 譜藍君總結

在這之前，咱們(men) 先來解釋一個(ge) 概念，什麽(me) 是利息。

說出來大家可能不信，利息早在五千年前就已經出現了。

五千年前生活在美索不達米亞(ya) 平原的蘇美爾人，已經有了非常鮮明的職業(ye) 特征：負責耕作的農(nong) 民、負責放牧的牧民；工人、麵包師、釀酒師、老師、會(hui) 計等等。

在這麽(me) 一個(ge) 完整的經濟體(ti) 係下，若交易過程僅(jin) 僅(jin) 依靠承諾是無法穩定運轉的，比如張三想用100斤大麥交換李四的一頭牛，李四當然對這個(ge) 交易條件不滿意，這時張三提出三個(ge) 月以後再追加20斤大麥給李四。

不過，口說無憑，李四憑什麽(me) 相信張三會(hui) 兌(dui) 付呢？

於(yu) 是他們(men) 想到了一個(ge) 好辦法——打欠條，用楔形文字在泥板上將這筆欠款記錄下來，而李四就是泥板的持有者，三個(ge) 月之後李四拿著這款泥板就可以向張三收回欠款了。

*蘇美爾簽收啤酒的泥板

這就是利息的雛形。

很少人會(hui) 無償(chang) 幫助陌生人，人們(men) 總是希望能從(cong) 這樣那樣的幫助行為(wei) 中得到一些回報。放在今天也是一樣的。

如果銀行不給我們(men) 一定的利息，誰願意把錢借（存）給銀行呢？同理，我們(men) 想向銀行借錢，銀行也會(hui) 向我們(men) 收取一定的利息。因此，利息也可以理解為(wei) 因存款、放款而得到的除了本金以外的錢（區別於(yu) 本金）。

了解完什麽(me) 是利息之後，咱們(men) 再來看什麽(me) 是單利和複利。

假設現在有個(ge) 項目，每年的收益率是10%。我投100塊錢進去，那麽(me) 十年後這個(ge) 項目能給我帶來多少收益呢？

這裏就會(hui) 涉及兩(liang) 種算法，一種是單利，一種是複利。這兩(liang) 種算法最後得出來的結果天差地別。

先來看第一種，單利。單利的本質就是在本金上計息。

如圖，本金100塊錢，從(cong) 第1年一直到第10年，每年利息都是10塊錢；

那麽(me) 10年後，我能拿回的本金+利息就是200塊錢。

再來看第二種，複利，也就是我們(men) 俗稱的“利滾利”。

本金還是100塊錢，第1年的利息還是10塊錢；

重點在第2年發生了變化，計息方式不再是在原始本金上計息了，而是在第1年的本息上再次計息10%。

這時候，110塊錢成了我的新本金，那麽(me) 第2年的利息就變成了11塊錢元。這個(ge) 時候我的本息有121.1塊錢了。

如果我繼續投資，那麽(me) 第2年的本息又會(hui) 成為(wei) 我第3年的新本金，第3年我所能獲得的本息就是121.1塊錢加上121.1塊錢的10%。

這樣下去，10年後我能拿回的本金+收益有多少呢？

這裏我們(men) 用一個(ge) 簡單的複利公式來計算：

100*（1+10%）的10次方

就是本金乘以1加上利率的和的年數次方。這裏的本金是100，利息是10%，年數是10年，通過公式很簡單就可以得出10年後我的本息就有259塊錢。

經過兩(liang) 種計算方式我們(men) 得出結論，如果按單利計算，我能額外獲得100塊錢的利息；如果按複利計算，我能額外獲得159塊錢的利息，兩(liang) 者相差了59塊錢。

假如你覺得沒感覺出什麽(me) 差距，我們(men) 不妨在數字後麵加個(ge) “萬(wan) ”。

是不是一下就對比出來了？

而且複利還有一個(ge) 優(you) 勢，那就是時間越長，效果越顯著。

單利是直線增長，而複利是指數增長。

指數增長要想產(chan) 生更大的倍數，比如我們(men) 想要投入的本金實現三倍、五倍的增長，就要靠時間。時間越長，越可能實現。所以複利也是最能體(ti) 現金融中所提到的貨幣的時間價(jia) 值的東(dong) 西。

說到這裏，你是不是已經躍躍欲試了，打算拿出三五十萬(wan) ，讓它實現三倍五倍的增值啦？

複利又豈是那麽(me) 容易就能讓我們(men) 得到的。

咱們(men) 平時大多數的投資都是單利，就隻有本金產(chan) 生利息。比如銀行存款利息，就是典型的單利：我們(men) 存入多少錢，每年都隻有本金去增值，利息是不會(hui) 增值的。

基金倒是複利的。但是！注意了，投資收益雖然是複利的，但它的盈利和虧(kui) 損是不對等的。

怎麽(me) 理解這個(ge) 不對等呢？舉(ju) 個(ge) 簡單的例子，你持有某隻基金100塊錢，假如第一天漲了100%，第二天跌了100%，你覺得你第二天收盤的基金賬戶是多少錢呢？

很多人下意識會(hui) 以為(wei) 還是100元，漲100%跌100%嘛，抵消了。但其實不是。

第一天漲100%，你的基金賬戶是200元；第二天跌100%，基金賬戶是0元。

因此，不要隻看到基金的複利收益，它虧(kui) 損起來，也可能出現“雪崩”的後果！

回到年金保險、增額壽險上，我們(men) 都知道這兩(liang) 類理財險也是非常典型的複利收益，但目前我們(men) 能看到的產(chan) 品也就是3.5%複利左右。

那麽(me) ，正如開頭那位朋友所問，3.5%左右複利的理財險，和3.5%單利在投資收益上，有什麽(me) 區別呢？

譜藍君給大家拉個(ge) 表格，可以更加直觀地看到3.5%左右的複利是什麽(me) 概念；

你以為(wei) 的3.5%左右的複利，在時間的加持下，能讓你的本金實現十倍的增值，單利能超過14%！

當然了，我們(men) 做理財決(jue) 策並不能單看產(chan) 品的收益，而是要根據我們(men) 的理財目標、我們(men) 資金的用途來做決(jue) 策。

比如說，這筆錢我們(men) 打算半個(ge) 月就用，那麽(me) 雖然存款收益低，但它勝在靈活存取；

再比如說，這筆錢我們(men) 打算三五年內(nei) 就要計劃使用的，年金保險、增額壽險顯然也不適合我們(men) ；

那麽(me) ，什麽(me) 情況下才適用這類產(chan) 品呢？

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