家庭理財，買好保險就可以了嗎？

現在很多保險顧問，名片上就是理財顧問。以至於(yu) 給大家造成一種誤解：以為(wei) 保險就是理財，保險買(mai) 足了理財就完成了。

甚至很多初次來谘詢的朋友都問：“最近下定決(jue) 心好好理財，能不能給我推薦一份保險？”

明顯就是把理財等同於(yu) 買(mai) 保險了。

理財與(yu) 保險在我們(men) 的家庭理財規劃中到底是什麽(me) 樣一個(ge) 關(guan) 係，今天譜藍君就和大家一塊探討探討。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是家庭理財？
• 為什麽家庭理財離不開談保險？
• 家庭理財，買好保險就可以了嗎？
• 譜藍君總結

理財是指通過恰當地規劃我們(men) 現有的資產(chan) 和未來的收入，來確保我們(men) 的人生目標能夠實現。

上麵這張人生理財需求周期圖就很好的表達了為(wei) 什麽(me) 我們(men) 需要「理財」：

可以看到，人的一生，從(cong) 出生到生命結束之前，都是一個(ge) 不斷花錢和支出的過程，而有收入的階段僅(jin) 僅(jin) 是教育期結束後到退休前這段時期。這便意味著，我們(men) 的財務資源是有限的，且收入曲線和支出的曲線並不平衡。

比如在家庭衰老期，我們(men) 退休了，收入曲線趨近於(yu) 最低值，而這個(ge) 時候我們(men) 要麵臨(lin) 的醫療、養(yang) 老支出有多少、要多久卻都是未知數。

而理財規劃能夠幫助我們(men) 平滑現金流，在收入高的時候，為(wei) 收入少甚至沒有收入的階段勻出資源，提前做準備，再根據我們(men) 的風險屬性結合目標，通過資產(chan) 的合理配置達到平衡風險和收益的效果，並長期跟蹤目標達成。

你可以簡單理解為(wei) ，理財是為(wei) 了讓我們(men) 在最需要錢的時候有足夠的財務資源支撐。

因此，你有生活，就需要理財。除非你說，你的一生就隨老天安排，得之你幸失之你命，無論什麽(me) 結果自己都能不遺憾不可惜。不然，理財就是必要的。

談理財往往繞不開講保險。

很多朋友不理解，理財就是理財，為(wei) 什麽(me) 要讓我買(mai) 保險呢？

要知道，理財是一個(ge) 不斷優(you) 化我們(men) 的資產(chan) 配置，從(cong) 而慢慢達到目標的過程，這個(ge) 過程是漫長的，但財務的坍塌卻可能在一瞬間：

比如說，人可能會(hui) 遭遇意外，天災、人禍等外來的風險，造成身體(ti) 傷(shang) 殘，終身失去工作能力，甚至直接帶走生命；人也可能遭遇疾病，需要高昂的治療費用，在短短的幾十天內(nei) 就花光了家庭全部的積蓄。

假如這個(ge) 人剛好是家庭支柱，那麽(me) 家庭經濟來源一下中斷，瞬間家庭財務就坍塌了。即便不是家庭主要支柱，是家庭生活中的重要人員，比如孩子，也有可能會(hui) 導致同樣的結果。

你看，網上因為(wei) 生重病眾(zhong) 籌的人越來越多，為(wei) 啥要眾(zhong) 籌看病呢？不就是因為(wei) 財務沒有準備好嗎？

所以，既然我們(men) 的理財是為(wei) 了家庭財務目標和人生夢想能夠循序漸進地實現，那麽(me) 首先我們(men) 就要確保它不會(hui) 有瞬間坍塌的風險。

而保險恰恰就是以極少的錢去保“小概率、大風險”（發生概率小，但一旦發生就會(hui) 對我們(men) 的家庭財務造成巨大風險）。這就是做家庭理財規劃時，離不開談保險的原因。

但是譜藍君也要提醒大家：即使保險買(mai) 足了，你的理財還是不夠完善的。

理財的目的是確保我們(men) 的人生目標、家庭財務上的大事件能夠如期實現，而保險是確保我們(men) 的家庭財務不瞬間坍塌的工具——兩(liang) 者的關(guan) 係已經很明顯了：確保了家庭財務不瞬間坍塌，未來我們(men) 的家庭財務目標就會(hui) 自動達成嗎？當然是否定的。

舉(ju) 個(ge) 例子：

今天我們(men) 要從(cong) 廣州開車去北京，首先應該確保安全，所以車要裝備安全氣囊，安全帶，很好的刹車係統，這些都是先決(jue) 條件，確保我們(men) 路上的安全。

可是如果我的車上隻有安全氣囊、安全帶、刹車係統，沒有油，我還是不可能抵達北京，因為(wei) 沒有動力。

如果把家庭理財比作一輛車，實現既定理財目標就好比我們(men) 要開車去目的地，保險就好比車上的安全裝備。

安全裝備再多，沒有油，車也到不了終點。

同理，保險買(mai) 得再多，理財的全部資源都用來買(mai) 保險，我們(men) 的理財目標也難以實現（除非你不能接受任何一點風險和波動，且家庭財務有足夠的盈餘(yu) ，即不缺錢，那麽(me) 單靠保險（健康險和儲(chu) 蓄險）也不是不行。但是有多少人能滿足這種條件呢？）保險從(cong) 來都不是一個(ge) 博取高收益的工具。

所以，如果隻有安全氣囊、安全帶、刹車的車，注定是一輛無法啟動的車。

同樣道理，隻有保險的理財規劃，也注定是一個(ge) 不夠完善的理財規劃。

以上三個(ge) 問題就是我們(men) 的理財師經常會(hui) 被問到的關(guan) 於(yu) 理財的疑惑。希望看完這篇文章能幫助你更好地理解家庭理財並執行規劃。

最後，對於(yu) 還沒有進行規劃的朋友，譜藍君也要提醒一句：理財一定要趁早！

因為(wei) 這是一個(ge) 和時間賽跑的過程，晚計劃一年，就晚執行一年。可我們(men) 人生的任務和責任卻不會(hui) 因此延遲到來，該麵對的還會(hui) 麵對，比如結婚生子，退休，養(yang) 老等等。隨著時間的臨(lin) 近，這些問題會(hui) 更加的凸顯和尖銳，負擔也會(hui) 大幅增加。越早規劃，利用好時間複利，我們(men) 也會(hui) 越輕鬆。

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