健康告知全填“否”？這4類人等著被拒賠！2025血淚避坑指南

粉絲(si) 乳腺癌理賠被拒，哭訴“業(ye) 務員讓我健康告知全勾否，說熬過兩(liang) 年必賠！”保險公司甩出她三年前的乳腺結節報告：“故意隱瞞病史，解約不退費！”

“買(mai) 保險時健康告知幾十條，業(ye) 務員拍胸脯：‘全填否就行，熬過兩(liang) 年保險公司必須賠！’”結果真到理賠時，一句“未如實告知”直接拒賠！你的保單秒變廢紙，保費全打水漂！ 今天撕開行業(ye) 黑幕——這4類人閉眼填“否”，等於(yu) 親(qin) 手給自己埋雷！

一、血淋淋現實：這4類人全填“否”，拒賠率100%！

第1類：體檢報告有“結節/息肉/囊腫”的

“乳腺結節3級？醫生說定期複查就行，不用告知吧？”——錯！保險公司眼裏=癌症預備軍(jun) ！

• 甲狀腺/乳腺/肺結節：健康告知必問項！
• 拒賠重災區：王女士未告知肺結節3mm，3年後肺癌直接解約不退保費！
  救命操作：智能核保選“除外承保”（甲狀腺癌不保，其他重疾照賠）

第2類：醫保卡外借買過藥的

“用醫保卡給老爸買(mai) 降壓藥？小事！”——大錯！保險公司認定=你自己有病！

• 買降壓/降糖/精神類藥物：心梗腦中風全線拒賠
• 真實慘案：小夥借卡買糖尿病藥，自己確診尿毒症被拒賠52萬！
  翻盤技巧：立即準備本人2年體檢報告+聲明“家人誤刷”

第3類：體檢指標“超標過”的

“轉氨酶高一點？脂肪肝？醫生說不用治不用提！”——等著拒賠吧！

• 血液/超聲異常必殺項：
  ❌ 尿酸＞550
  ❌ 轉氨酶2倍超標
  ❌ 中度脂肪肝
• 致命坑：李哥未告知甘油三酯6.8，心梗手術30萬理賠金飛了！
  核保密碼：指標恢複正常滿1年+複查報告=可能標體

第4類：被醫生寫過“建議複查”的

“B超說‘疑似囊腫，3個(ge) 月複查’？我沒去查就不用告知！”——天真！

• 健康告知常問：“是否曾被建議進一步檢查？”
• 拒賠鐵證：張姨漏報“胃鏡建議複查”，胃癌理賠被判故意隱瞞！
  紅線法則：隻要醫囑單有這6個字——複查/隨訪/排除惡性，必須告知！

二、揭秘“熬兩年必賠”騙局！保險公司的3張底牌

業(ye) 務員忽悠你：“健康告知隨便填，熬過兩(liang) 年保險公司必須賠！”這是2025年最大騙保陷阱！

底牌1：“不可抗辯條款”不是免死金牌！

《保險法》第16條：故意不告知重要事實，保險公司終身可解約不賠！

真實案例：陳先生隱瞞乙肝病史，第3年肝癌理賠。法院支持拒賠：“帶病投保屬欺詐，不可抗辯條款不保護！”

底牌2：醫保記錄一查一個準！

2025年保險公司已接入醫保大數據平台：

• 你在社區醫院開的降壓藥
• 三年前的體檢異常記錄
• 甚至異地刷卡的購藥明細
  全都無所遁形！

底牌3：你的朋友圈都是證據！

劉女士抖音曬病曆：“肺結節複查好緊張”
李叔水滴籌寫(xie) ：“多年糖尿病求幫助”
這些都能成為(wei) 拒賠鐵證！

三、健康告知填錯了？4招補救保住保單

情況1：還沒投保的

✅ 黃金法則：

1. 翻出近2年體檢報告+病曆本
2. 用智能核保匿名試水（不留拒保記錄）
3. 問啥答啥！“結節3級”就勾“是”

情況2：已填錯但未滿2年的

✅ 立即補充告知！

• 聯係客服提交病曆，可能：
  ➤ 加費承保（高血壓加價20%）
  ➤ 除外承保（不保甲狀腺相關病）
  ➤ 最差退保（拿回現金價值）

情況3：已被拒賠的

✅ 死磕三招翻盤：

1. 咬死“普通人看不懂”（如“結締組織病”是啥？）
2. 證明未告知疾病與理賠病無關（肺炎和胃癌八竿子打不著）
3. 舉報業務員銷售誤導（錄音/微信記錄當證據）

情況4：健康告知過不了的

✅ 換賽道救命：

• 防癌險：三高結節都能買（報銷300萬癌症治療費）
• 惠民保：0健康告知（癌症心梗全能賠）

說句大實話：保險公司不是閻王爺！

總有人嚇你：“健康告知錯一個(ge) 字全完蛋！”別慌！法院早把保險公司的調查底褲扒了：

• 私立醫院現金體檢？90%查不到
• 5年前鄉鎮衛生院記錄？紙質檔案早糊了
• 感冒發燒小毛病？保額不過百萬懶得查

健康告知的核心心法：

該狠時狠——結節/三高/手術史必須說清！
該滑時滑——超時的/無關(guan) 的/看不懂的，閉嘴是金！
你的保單值50萬(wan) ，別被一句“全填否”毀了！

最後的保命符
買(mai) 保險不是和保險公司對賭，
而是給人生兜底的最後防線。
健康告知這張紙——
你糊弄它，理賠就糊弄你！

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