“住院花了3萬(wan) 8，醫保報完自費1萬(wan) 2，保險公司1分不賠！”上周粉絲(si) 張姨的哭訴聽得我揪心。業(ye) 務員當初拍胸脯說“超過1萬(wan) 全報銷”，卻死活不教她查免賠額類型——原來合同裏藏了“絕對免賠”四個(ge) 字！今天這份免賠額自查指南，手把手教你扒開條款黑箱，把該拿的賠款一分不少討回來！
一、90%人不知的免賠額類型（直接決定賠不賠）
業(ye) 務員絕不會(hui) 告訴你：免賠額分三種要命類型！
| 類型 | 自費計算規則 | 拒賠重災區 |
|---|---|---|
| 絕對免賠 | 隻看現金掏腰包部分 | 醫保報銷再多也白搭！ |
| 相對免賠 | 醫保報銷額可抵扣 | 業務員吹爆卻很少賣 |
| 累計免賠 | 全年費用疊加計算 | 慢性病家庭的福音 |
血淚案例：
- 李哥買絕對免賠產品：闌尾炎手術自費9800元→差200元不賠
- 王姐同手術用相對免賠：醫保報的1.2萬+自費9800元→超免賠額賠8800元！
👉 速查方法：
翻合同按住 Ctrl+F 搜索：
✅ “絕對免賠” → 趕緊跑！
✅ “醫保統籌金額可抵扣” → 寶藏產(chan) 品！
✅ “年度累計” → 慢性病首選
二、免賠額怎麽算？三步挖出隱藏費用
業(ye) 務員隱瞞的三大隱藏抵扣項，合並計算多賠上萬(wan) ！
步驟1：鎖定住院前後關聯費用
- 可抵扣項：
✓ 住院前7天門急診（術前檢查/核酸）
✓ 出院後30天複查（拆線/換藥/複查CT）
✓ 院外特藥費（醫生處方抗癌藥） - 操作：
① 收集所有發票→標注“關聯住院治療”
② 讓醫生在病曆寫“治療連續性證明”（模板私信領）
步驟2：複活醫保個人賬戶支出
- 致命誤區：
“用醫保卡餘額支付=不算自費？” 錯！ - 正解：
醫保個人賬戶支出=你自己存的錢=應計入免賠額！
實操：
① 打印醫保結算單→紅筆圈出“個(ge) 人賬戶支出”金額
② 申訴話術：“該費用為(wei) 被保險人實際承擔的醫療成本，申請納入免賠額計算”
步驟3：拆穿“單項限額”陷阱
翻合同搜這些詞，否則賠款直接蒸發：
- ❌ “每日床位費≤500元”（協和國際部3000元/天？自付2500！）
- ❌ “癌症特藥年付≤10萬”（120萬的CAR-T療法？自掏110萬！）
- ❌ “物理治療限2000元/年”（骨折康複花8000？隻報2000）
三、三類人必看救命搭配法
| 人群 | 黃金方案 | 年省保費 | 理賠技巧 |
|---|---|---|---|
| 健康人群 | 1萬免賠百萬醫療+醫保 | 省60% | 小病自留，大病兜底 |
| 慢性病患者 | 1萬免賠醫療+小額醫療險 | 省40% | 小額險報日常，大病險扛手術 |
| 家庭投保 | 共享免賠額產品 | 省30% | 全家醫療費合並衝1萬門檻 |
真實案例：
陳姐按我的方案：
- 放棄“0免賠”產品（省1700元/年）
- 改投1萬免賠醫療+300元小額險
- 兒子肺炎花9000元→小額險報7500元
- 自己手術花12萬→百萬醫療賠11萬
合計多拿3.8萬賠款！
觀點暴擊：你的知情權價值5萬！
業(ye) 務員不教你看免賠額，因為(wei) 信息差就是他們(men) 的提成密碼！記住三條鐵律：
✅ 合同不寫(xie) “相對免賠”四個(ge) 字=大概率是坑！
✅ 住院票據別扔！術前術後發票是破局子彈
✅ 醫保卡裏每一分錢都是你的血汗錢，必須計入免賠額！
2025年了，買(mai) 保險不該是開盲盒——看清免賠額，才是對全家人最大的負責！
（依據《健康保險管理辦法》第二十三條，理賠具體(ti) 以合同約定為(wei) 準）
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