免賠額1萬 VS 0免賠！多花500元值不值？2025超全攻略

朋友去年做闌尾炎手術花了3萬(wan) 8，醫保報了2萬(wan) 2，自掏1萬(wan) 6。滿心以為(wei) 百萬(wan) 醫療險能兜底，結果保險公司隻賠了6000塊——扣掉1萬(wan) 免賠額，剩下的才給報！她當場氣哭：“每年交幾百塊保費，關(guan) 鍵時刻就賠這點？”

“幾百換百萬(wan) ”的百萬(wan) 醫療險，誰聽了不心動？可真到了報銷時，多少人盯著賬單傻了眼：明明花了好幾萬(wan) ，怎麽(me) 才賠幾千？甚至一分不報？ 問題全出在“免賠額”這三個(ge) 字上！今天咱們(men) 就算清這筆賬：1萬(wan) 免賠和0免賠，到底差在哪？多掏500塊買(mai) 0免賠，是真劃算還是智商稅？

一、血淚現實：1萬免賠額，到底“卡”住了誰？

你以為(wei) 的報銷：住院花了3萬(wan) ，扣掉醫保報銷，剩下的保險全包！
實際上的報銷：醫保報完還得再扣1萬(wan) 免賠額，超出的部分才按比例賠！

紮心案例拆解：

• 住院總花費 2.2萬元
• 醫保報銷 1.1萬元
• 自費部分 1.1萬元
  結果：保險公司再扣1萬免賠額，最終隻賠1000元！

更殘酷的數據：

• 二級公立醫院人均住院費 6872元，三級醫院 14465元——醫保報完後自費部分八成不夠1萬！
• 骨折、闌尾炎、肺炎等常見病，自費多在5000-8000元，剛好卡在免賠額底下，一分報不了

所以啊，業(ye) 務員吹得天花亂(luan) 墜，不如你自己看清合同裏“免賠額”那行小字！

二、0免賠真那麽香？多花500塊換來的可能是“坑”

“住院1塊錢也能報！”0免賠的宣傳(chuan) 聽著真誘人。但保費貴一倍的背後，藏著三把刀：

1. 保費刺客：年費直接翻倍

• 30歲買1萬免賠版：年繳300元左右
• 同條件0免賠版：年繳600元+
  20年總差價超6000元——夠你付好幾次小病醫療費了！

2. 續保雷區：隨時可能“裸奔”

• 80%的0免賠產品是一年期不保證續保，今年賠多了，明年可能直接停售
• 而主流1萬免賠產品很多能保證續保6-20年，鎖定長期保障

3. 報銷比例暗縮水

部分0免賠產(chan) 品玩“分段賠付”的花招：

• 自費5000元以下 隻報10%（賠500塊）
• 5000-10000元 報30%（賠1500塊）
• 1萬以上才報100%
  算下來，自費1萬實際隻賠2000元——比1萬免賠版還少！

三、1萬免賠=雞肋？錯！它是省錢的“秘密武器”

有人罵免賠額是“保險公司挖坑”，其實恰恰相反——它是讓你用白菜價(jia) 買(mai) 高保障的關(guan) 鍵！

精算師大實話：

• 如果沒有免賠額，保費至少翻3倍！現在年繳300塊能買300萬保額，去掉免賠額可能得花900+；
• 免賠額過濾掉80%的小額理賠，保險公司運營成本大降，才能給出“幾百換百萬”的定價；
• 雙贏的本質：你承擔小額風險（1萬以內），保險公司扛住巨額醫療費（癌症花50萬），用最小成本防“因病返貧”！

說人話：1萬(wan) 免賠就像買(mai) 車險的“交強險”——小刮蹭自己修，真撞狠了保險兜底！它不是坑，而是精明的風險分工！

四、這3類人，多花500買0免賠可能血賺！

不是所有人都適合死磕1萬(wan) 免賠！這三類人買(mai) 0免賠更劃算：

1. 慢性病纏身的“醫院常客”

• 糖尿病、哮喘、腎炎患者，年年住院兩三次，每次自費三五千；
• 1萬免賠版永遠夠不著門檻，0免賠版哪怕報50%也能回血幾千！

2. 沒社保的“風險裸奔族”

• 自由職業者、全職媽媽沒醫保？住院全自費！
• 得個肺炎花2萬：1萬免賠版隻報1萬，0免賠版能報1.6萬+（按80%比例）

3. 家有體弱老人的“孝子孝女”

• 父母70歲後小病不斷，住院像家常便飯；
• 但高齡買0免賠產品保費超2000元，需權衡預算

其他人聽勸：年輕健康、有社保的，1萬(wan) 免賠+小額醫療險組合才是王炸！

• 小額醫療險（保額1萬/0免賠）：年費200+元，覆蓋感冒發燒小住院；
• 百萬醫療險（1萬免賠）：年費300元，兜住癌症心梗大風險；
  總成本500元，比0免賠版單獨買還省100元，小病大病全包圓！

五、免賠額“作弊”指南：三招把1萬門檻打骨折

嫌1萬(wan) 免賠太高？這三招合法薅羊毛，報銷門檻直降80%：

1. 家庭單“團購”免賠額

• 一家三口投保共享1萬免賠額，老公手術扣完1萬，孩子肺炎花5000？全額報銷！

2. 6年免賠額“分期付”

• 選6年共享1萬免賠的產品，第一年自費4000（沒賠），第二年自費8000？直接賠8000！

3. 年底住院+年初手術“卡時間”

• 12月25日住院自費8000，1月5日手術自費5000？跨年累計1.3萬，擊穿免賠額！

說句大實話：保險買的是“救命錢”，不是“薅羊毛”！

總有人糾結：“買(mai) 保險幾年沒理賠，錢是不是白花了？”
但你想過嗎——

• 一個30歲年輕人，年繳300元就能對抗300萬醫療費風險，除了百萬醫療險還有誰？
• 真患癌時，質子重離子一個療程40萬、CAR-T一針120萬…免賠額那1萬還算錢嗎？

保險的精髓從(cong) 來不是“包治百病”，而是用你能承受的成本，防住你扛不住的風險！

1萬(wan) 以內(nei) 的醫療費，掏空不了家庭；
1萬(wan) 以上的無底洞，才是毀滅性打擊！

看懂免賠額，就是看懂保險最底層的善意——
讓普通人花小錢，也能買(mai) 到尊嚴(yan) 活命的底氣！

最後的真心話
買(mai) 保險不是買(mai) 彩票——
中獎率越高，成本一定越貴。
1萬(wan) 免賠額，是保險公司給你的一杆秤：
左邊放著小病小痛的風險，右邊放著巨災麵前的希望。
懂得平衡的人，才能贏到最後。

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