“乙肝小三陽買(mai) 重疾險，連續被5家拒保！”表弟捏著診斷書(shu) 的手直發抖。業(ye) 務員一句“帶病別想買(mai) 保險”像盆冰水澆透他——但真相是：90%帶病投保失敗，隻因不懂核保規則！ 今天這份2025帶病投保通關(guan) 指南，用三甲醫院真實案例，手把手教你拆解結節、三高、乙肝的核保黑箱！
一、三類高發帶病群體核保地圖
1. 甲狀腺/乳腺結節人群
| 結節狀態 | 核保結果 | 神操作 |
|---|---|---|
| 1-2級未手術 | 多數標體✅ | 強調“邊界清無血流信號” |
| 3級未手術 | 50%除外🟡 | 補做彈性超聲評分≤3分 |
| 4級已手術 | 病理良性可保✅ | 附術後2年無異常複查報告 |
| 避坑：體檢報告沒寫分級？立刻回醫院補評！否則按4級處理。 |
2. 乙肝病毒攜帶者
- 乙肝攜帶：90%標體（肝功能正常+DNA陰性）
- 小三陽：加費10-30%（近半年B超無異常）
- 大三陽：防癌險+惠民保兜底（搏人工核保需DNA轉陰）
話術模板：不說“乙肝小三陽”，改稱“乙肝表麵抗原陽性，肝功能持續正常超2年”。
3. 高血壓/糖尿病患者
| 指標 | 核保機會 | 急救方案 |
|---|---|---|
| 高血壓Ⅰ級 | 加費20%🟡 | 提供7天動態血壓正常報告 |
| 糖尿病無並發症 | 專項防癌險✅ | 選“不問三高”的稅優健康險 |
| 糖耐量異常 | 60%標體✅ | 複查糖化血紅蛋白＜6.0% |
二、健康告知三大保命技巧
技巧1：時間切割術——專治舊病史
- 死亡操作：“10年前做過脂肪瘤手術”
- 滿分話術：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無複發無相關就診”
原理：90%產(chan) 品隻問2-5年內(nei) 病史，超期無需自曝！
技巧2：術語降維打擊——軟化敏感詞
| 死亡表述 | 核保友好版 |
|---|---|
| 乳腺結節3級 | 乳腺影像學改變（BI-RADS 3類） |
| 高血壓服藥史 | 偶測血壓偏高（未持續用藥） |
| 血糖異常 | 糖代謝指標波動（已飲食控製） |
技巧3：材料組合拳——關鍵證據鏈
- 甲狀腺結節：超聲報告+彈性成像評分+2年隨訪記錄
- 乙肝：兩對半報告+肝功能+HBV-DNA檢測+肝髒B超
- 醫保卡外借：藥房監控+用藥人病曆+代購聲明（模板私信領）
三、智能核保的生死紅線（附避坑圖）
90%人踩的巨坑：
❌ 手滑試錯：智能核保選“是”直接留拒保記錄，全網共享！
❌ 漏傳(chuan) 報告：隻交超聲圖不交結論頁，係統按最差結果判！
❌ 盲目多投：同時申請5家公司，觸發風控直接拉黑！
正確通關(guan) 路徑：
- 先選“否”觸發材料上傳通道
- 優先提交無敏感詞報告頁（隱藏“建議隨訪”等字眼）
- 鎖定人工核保渠道（解釋空間更大）
四、被拒保後的終極方案
| 健康狀況 | 替補保障 | 年保費參考 |
|---|---|---|
| 結節4級未手術 | 防癌險+地方政府惠民保 | ＜800元 |
| 乙肝大三陽 | 稅優健康險+全國普惠保 | 2400元起 |
| 糖尿病已並發症 | 特定疾病保險 | 地方定製方案 |
真實案例：
吳姐因乳腺結節4級被拒，改投防癌險（賠50萬(wan) ）+惠民保（報住院70%），同年確診肺癌獲賠42萬(wan) ！
觀點暴擊：帶病投保是技術活，不是運氣賭局！
保險公司不怕你有病，就怕你又病又不懂規則！記住三條鐵律：
✅ 健康告知不是懺悔室——問什麽(me) 答什麽(me) ，不問別多嘴！
✅ 醫保卡是健康身份證——外借等於(yu) 給自己偽(wei) 造病史！
✅ 智能核保別手賤——一次拒保記錄毀3年投保路！
2025年，學會(hui) 和核保係統對話，比找業(ye) 務員跪求更有用！
（依據《保險法》第十六條，需如實告知已知病史，隱瞞將導致保單失效）
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