帶你識破少兒險“走心”廣告詞套路：聽聽就好別當真

前幾天，一個(ge) 朋友扔給我幾張“少兒(er) 險”產(chan) 品的截圖：

我想給孩子買(mai) 份少兒(er) 險，產(chan) 品太多了，各種“花樣”自誇，你幫我看看吧~~

我一看，這種互聯網上的保險廣告，果然是各種“誇”，當然中間有實話，也有各種“坑”。

隨著國人保險觀念加強，購買(mai) 保險似乎已經成為(wei) 家庭的剛需，所以保險廣告也越來越多了。這當然是一種進步，但問題也隨之而來：隻要是廣告，就會(hui) 涉及到過度包裝或者故意誤導的可能性。

現在我就以最常見的少兒(er) 險銷售廣告詞為(wei) 例，帶著大家“破解”其中的真真假假吧。

主要內(nei) 容如下：

• 給孩子買保險的誤區
• 給孩子買保險的基本原則
• 給孩子買保險的配置思路
• 譜藍君總結

少兒(er) 險是現在互聯網保險廣告的一個(ge) 重度投放領域，本身就反映了大眾(zhong) 消費的一個(ge) 思考誤區：很多人仍然以優(you) 先為(wei) 孩子買(mai) 保險作為(wei) 出發點，用快消品的宣傳(chuan) 套路，就很容易擊中賣點。

首先要明確一下何為(wei) “少兒(er) 險”？

其實，並沒有什麽(me) 嚴(yan) 格定義(yi) 的“少兒(er) 險”，隻是因為(wei) 爸爸媽媽都特別“愛”孩子，特別想為(wei) 孩子的將來做點什麽(me) ，所以滿足家長的需求，保險公司包裝出來“少兒(er) 險”這個(ge) 概念。

少兒(er) ，也就是孩子，是我們(men) 最愛的人，他們(men) 出現什麽(me) 事情會(hui) 影響家庭財務健康呢？一般而言，有三類問題：孩子的健康、破壞性行為(wei) 、教育。過去，保險公司推出的“少兒(er) 險”產(chan) 品，就是解決(jue) 這三類問題的。

第一，健康問題。這個(ge) 不用多說，隻要大家打開輕鬆籌，就可以看到很多的孩子重疾個(ge) 案，家庭的財務瞬間坍塌。

第二，孩子某些破壞性行為(wei) 。熊孩子還沒有民事責任能力，出現打人等破壞性行為(wei) ，隻能由監護人背責任，可能對家庭財務造成的損傷(shang) 。但關(guan) 於(yu) 這方麵的赛马会APP下载官网比較少，今天我們(men) 就不作重點解讀。

第三，孩子未來的教育。保險公司一度熱銷的分紅險產(chan) 品，被包裝為(wei) 教育金險，實際上收益不及定期，這種產(chan) 品已經被自媒體(ti) 層層扒皮，我也多次分析過了。它實際上是低效占用了中產(chan) 階級原本就不多的理財資源。我也不建議購買(mai) 。

過去，少兒(er) 險產(chan) 品中，教育金險一支獨秀，主要是因為(wei) 保費高，代理人有動力去賣；後來因為(wei) 保監局“保險姓保”的監管要求，教育金險漸漸成了配角，以重疾險為(wei) 主險的各類“少兒(er) 險”成為(wei) 絕對主流，它主要解決(jue) 的是孩子的健康問題，這是一大進步。

但是，目前大家接觸到的“少兒(er) 重疾險”大多以組合的形式出現，重疾險為(wei) 主險，搭配百萬(wan) 醫療，有的產(chan) 品有返還、投保人豁免等功能。

本文討論的廣告詞，討論的就是這一類的“少兒(er) 重疾險”產(chan) 品。

我要再次強調購買(mai) “少兒(er) 險”的前提——家長已獲得充足保障。先大人後孩子，這是一個(ge) 不可動搖的基本原則。

再來看看現在流行的少兒(er) 險廣告裏存在多少過度包裝的套路。

少兒(er) 險廣告通常會(hui) 強調十大“優(you) 勢”，我把這些“優(you) 勢”分成三類：

1、集中強調少兒(er) 險的基本特征

這兩(liang) 條本身的確是少兒(er) 險最應該強調的優(you) 勢，它針對的是少兒(er) 險最基本的風險防護：

1、孩子患病，正常父母都會(hui) 竭盡全力治療，這就可能帶來家庭財務風險；

2、父母出了問題，孩子的保費會(hui) 有難以為(wei) 繼的風險。

對於(yu) 這些基本特征，怎麽(me) 強調都不為(wei) 過。

2、不算優(you) 勢，甚至是廢話

常見廣告詞：

• 保費便宜
• 承保概率高
• 減輕孩子未來負擔
• 父母愛的體現

我們(men) 來逐條分析：

• 保費便宜、承保概率高？

保費便宜，是因為(wei) 孩子年齡小患疾病的風險本來就低，相應來說保費就低；承保率高是因為(wei) 孩子的既存病少，不像老人，當然保險公司的拒保率就會(hui) 低。

但這兩(liang) 點根本不應該成為(wei) 購買(mai) 保險的主要原因。

我們(men) 再看看老人保險的宣傳(chuan) 方式：

為(wei) 了開拓老人保險市場，銷售時會(hui) 強調老人容易生病，特別需要保險來保障，但老人買(mai) 保險，同樣保額，保費會(hui) 比孩子高很多。如果按照這個(ge) 邏輯，是不是老人就不應該買(mai) 保險了呢？

其實保費便宜與(yu) 否，身體(ti) 是否健康，都不是購買(mai) 保障的根本原因，誰發生風險對家庭財務有重大影響，才是真正的保障需求。

• 減輕未來負擔？

越早買(mai) ，當然可以越早繳完費，但真的能減輕負擔嗎？並不一定。

保障需求是一個(ge) 動態發展的需求，現在投保的金額肯定不能覆蓋未來的保障需求，總是還需要補充缺口，所謂減輕負擔其實可以忽略不計。

• 父母愛孩子的體現？

這是一句偷換概念的廢話——

給孩子買(mai) 保險本質上是父母為(wei) 了規避孩子生病可能給自己帶來的財務負擔，與(yu) 愛不愛孩子並沒有直接關(guan) 係，隻是讓父母的愛變得有底氣，父母也不會(hui) 因為(wei) 錢包不鼓而放棄治療。

這一類廣告詞屬於(yu) “聽聽就好，千萬(wan) 別當真”。

3、故意誤導，缺點“變身”優(you) 點

常見廣告詞：

• 為孩子準備赛马会老品牌网站
• 讓孩子養成儲蓄習慣
• 讓孩子形成風險規劃觀念
• 永記父母恩

這類廣告詞是我覺得最應該防範的：

• 用保險返還的方式為孩子準備赛马会老品牌网站？

這是一種隻適合超級有錢人的理財方式，保險返還的部分絕對趕不上通脹速度，效率實在太低，真還不如節約保費，去定投最保守的貨幣基金或債(zhai) 券基金。這實則是部分“少兒(er) 險”的弱勢。

• 讓孩子養成儲蓄習慣、風險保障觀念？

這可以歸入兒(er) 童財商教育的範疇。兒(er) 童財商教育的核心是：任何兒(er) 童財商教育都得源自孩子主動做出的行為(wei) ，如果買(mai) 保險是父母做出的決(jue) 定，根本無助於(yu) 財商培養(yang) ，隻有源自孩子自身的財務決(jue) 策，才是財商的體(ti) 現。

如果你買(mai) 了返還型的少兒(er) 險，這隻是你的一種理財方式，與(yu) 孩子無關(guan) ；如果你用孩子的錢去買(mai) 了這種保險，其實是剝奪了孩子提升自己財商能力的機會(hui) 。

• 永記父母恩？

產(chan) 品一直有返還，孩子就會(hui) 一輩子記得父母的好，已經上升到說教層麵，我就不予多評了。前麵已經說過，這種返還的效率極低，還追不過通脹。

你可能會(hui) 說，廣告當然是會(hui) 過度包裝，這是正常的啊。

廣告嘛！聽聽就好。它之所以盛行，隻是因為(wei) 大部分的人容易被感性衝(chong) 錯頭腦。

一直以來，譜藍君在公號上寫(xie) 的各種對保險知識的普及小文，其實都是在踐行一個(ge) 理想：希望消費者能用理性思考，代替感性先行，最終顛覆這種又low又多坑的保險營銷體(ti) 係。

從(cong) “愛與(yu) 責任”的感性基礎出發，做好理財規劃，做好保障規劃，當然是對的，但最終的決(jue) 策基於(yu) 理性分析。

現在我們(men) 就要看看，從(cong) 理性出發，應該如何給孩子配置保障呢？

1.給孩子買(mai) 保險,首先考慮健康險：重疾險必須買(mai) ，越早越好

首先，重要事情說三遍！孩子不用買(mai) 壽險！孩子不用買(mai) 壽險！孩子不用買(mai) 壽險！

因為(wei) 孩子並沒有承擔對家庭收入的財務責任，所以給孩子買(mai) 保險，壽險並不是首要考慮的險種。孩子買(mai) 保險，首先應該考慮健康險。

第一，兒(er) 童重疾險必須買(mai) ，越早越好。因為(wei) 發生重疾，對家庭財務影響最大。

無論給家庭任何成員購買(mai) 保險，都應遵循兩(liang) 個(ge) 原則：一是保障充足，二是性價(jia) 比高。簡而言之，就是買(mai) 夠、買(mai) 抵。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。譜藍君認為(wei) ，以50萬(wan) 元為(wei) 宜。

有人可能會(hui) 說，現在醫保的待遇越來越好，尤其在一線城市；醫療險也不貴（百萬(wan) 醫療產(chan) 品），我有必要買(mai) 這麽(me) 貴的重疾險嗎？

這些話都沒錯，但是你要知道，醫保和百萬(wan) 醫療都是報銷型的，重疾險是隻要確診就會(hui) 一次性賠付。

家裏一旦有人得了重疾，除了醫療費外，需要花的錢太多了：陪護費、營養(yang) 費、誤工費。。。都是很大的支出。

最好是有一筆錢能馬上拿到，心中有底，不致於(yu) 先“花光”自己的積蓄，這樣才有信心去與(yu) 病魔作鬥爭(zheng) ，不是嗎？

這裏特別提醒一下，購置孩子的重疾險千萬(wan) 不要去考慮返還的問題。

這裏說的返還不是分紅，在早年間，有些針對孩子的重疾險特別設定為(wei) ，到了25歲的時候會(hui) 返還保額。這種返還，使得到了25歲之後，孩子要重新規劃，同樣的保障，這樣的設計會(hui) 使費率更貴。因為(wei) 儲(chu) 蓄本身就相當於(yu) 你放了一筆錢，最終拿回利息。

2.其次是住院醫療險：住院醫療險產(chan) 品差異大，挑選需細致

住院醫療，隨著醫療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。

住院醫療保險，指以住院發生的費用為(wei) 補償(chang) 對象的赛马会APP下载官网。

根據產(chan) 品不同，覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關(guan) 費用、醫生會(hui) 診費、巡房費、ICU費用等。

發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

兒(er) 童住院醫療保險與(yu) 成人住院險在保障範圍方麵沒有大的區別，但由於(yu) 兒(er) 童的住院頻率較高，防範能力較差，費率普遍比成人住院險貴。

住院醫療保險，隨著年齡的增長，費率會(hui) 有變化。孩子最貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

孩子購買(mai) 住院醫療保險的原則跟家庭支柱一樣，我們(men) 要考慮彌補社保用藥範圍之外的醫療成本，同時注意保障額度要充足。

現在百萬(wan) 醫療險的價(jia) 格不貴，18歲以下的孩子年保費不會(hui) 超過1000元。一般而言，5歲以下的孩子保費較貴，5歲開始逐年下降，一直到18歲。一個(ge) 10歲孩子的百萬(wan) 醫療的保費僅(jin) 需200多元。

其實，熱銷產(chan) 品之所以熱銷，大多經過美好的包裝後出售，但中間需要付出很多行銷成本，包括人力、廣告渠道、推廣等等，這部分成本也要折算到產(chan) 品中去，由消費者買(mai) 單。

你對孩子的一腔愛，可能相當一部分都“燒”到了廣告溢價(jia) 裏。

作為(wei) 一個(ge) 成年人，財商成長的一個(ge) 重要標誌就是，能夠在越來越多、日新月異的行銷手段下，作出理性分析，保持獨立思考。我們(men) 並不是針對某款產(chan) 品故意發難，隻是希望在給孩子買(mai) 保險的時候，每一個(ge) 爸爸媽媽都能做到這一點。

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