短期健康險新規落地！“自動續保”成曆史，200款產品集體下架

李阿姨翻出三年前的百萬(wan) 醫療保單，赫然發現“終身續保”的承諾已變成一紙空文——而保險公司客服的回複冰冷如鐵：“產(chan) 品已停售，請重新健康告知。”

“自動續保”“承諾續保”“終身限額”——這些曾讓4億(yi) 投保人心動的銷售話術，在2025年的保險市場上徹底消失了蹤影。銀保監會(hui) 一紙新規，讓短期健康險迎來全麵洗牌：超200款產(chan) 品緊急下架，“保證續保”四個(ge) 字成為(wei) 長期醫療險的專(zhuan) 屬標識。當市場泡沫被戳破，消費者終於(yu) 看清：原來那些保費幾百元、保額600萬(wan) 的“神單”，不過是精算師用虛高數字編織的營銷幻夢。

01 新規核心：三記重拳打破行業“潛規則”

第一拳：撕掉“偽(wei) 長期”麵具
新規最狠的一招，是逼著短期健康險現出原形：

• 條款必須白紙黑字寫明 “不保證續保”
• 禁用“自動續保”“終身限額”等誘導性話術
• 到期後需重新投保+重新審核，保險公司有權拒保

這直接戳破了銷售時“續保到99歲”的謊言。某保司高管苦笑：“以前用話術打擦邊球，現在監管直接焊死了車門”。

第二拳：逼停“說停就停”的任性
產(chan) 品停售再不能悄悄進行：

• 主動停售需提前30天公告，詳細說明原因和轉保方案
• 監管叫停需3日內全網公示
• 已投保用戶保障期內服務不變，到期提供轉保建議

2025年初某網紅醫療險突然停售，導致數萬(wan) 慢性病患者保障中斷的亂(luan) 象，將成曆史。

第三拳：終結“600萬(wan) 保額”的噱頭
“百萬(wan) 醫療險保額虛高”已成行業(ye) 公開秘密：

• 監管明令禁止設定背離理賠經驗的保額
• 要求根據實際醫療費用科學定價（三甲ICU日均5000元，千萬保額實屬浪費）
• 每半年強製披露綜合賠付率，接受社會監督

精算師老王透露：“某產(chan) 品號稱保額600萬(wan) ，實際人均理賠僅(jin) 1.2萬(wan) ，這種數字遊戲到頭了”。

02 消費者闖關指南：三招避開新規“後遺症”

第一招：看清“續保”真假麵具

• 長期醫療險：合同明確寫“保證續保X年”（如好醫保20年/平安e生保長期版）
• 短期醫療險：條款必有“保險期間1年”“需重新投保”字樣

血淚案例：張先生投保時被承諾“永不拒保”，患甲狀腺癌後續保遭拒——合同裏“非保證續保”五個(ge) 小字讓他輸了官司。

第二招：警惕“捆綁銷售”新變種
新規雖禁強製搭售，但套路仍在變異：

• 主險重疾險+短期醫療險組合：宣稱“買一送一”，實則醫療險保費暗漲30%
• 解決方案：堅持拆單購買，醫療險單獨比價

第三招：死盯賠付率數據
2025年新規利器：賠付率強製披露（7月/次年2月各更新一次）

• 賠付率＜60%：警惕保險公司薅羊毛
• 賠付率＞90%：預示停售風險大增
• 黃金區間：70%-85%產品最穩健

03 產品大地震：你的保單在“安全名單”嗎？

✅ 安全區：長期醫療險穩如泰山

• 平安e生保（保證續保20年）
• 好醫保長期醫療（20年版）
• 瑞華醫加保（6年續保）

共同特征：合同首頁帶“長期”字樣，續保條款明示保證期間

⚠️ 下架區：這些網紅險已成曆史

💡 幸存的黑馬：尊享e生的轉型之道

盡管是1年期產(chan) 品，卻憑三大合規改造逃過下架：

• 條款首頁加粗 “本產品不保證續保”
• 開發慢性病專屬計劃（三高/甲狀腺病可保）
• 家庭單共享免賠額破解性價比瓶頸

04 新規後投保黃金法則：四類人對症下藥

年輕人（25-35歲）：

• 方案：短期醫療險+消費型重疾險
• 理由：年保費500元撬動300萬保障，收入增長後再補長期險

家庭頂梁柱（35-50歲）：

• 方案：保證續保20年醫療險+定期壽險
• 神操作：夫妻互投+附加輕症豁免，一方患病雙雙免繳保費

慢性病患者：

• 三高/糖尿病：選稅優健康險（帶病投保+抵稅雙福利）
• 甲狀腺結節：盯緊“寬鬆核保”產品（免告知直接保）

60歲以上父母：

• 避坑：跳過短期重疾險（易保費倒掛）
• 優選：防癌醫療險（三高可保）+當地惠民保

精算師老陳私下感歎：“新規逼我們(men) 撕下皇帝的新衣，反倒能安心做產(chan) 品了。”

短期健康險的這場監管風暴，表麵看是200款產(chan) 品退場的悲情戲，實則是行業(ye) 撥亂(luan) 反正的成人禮。當“自動續保”的糖衣炮彈被拆除，當600萬(wan) 保額的營銷泡沫被戳破，保險終於(yu) 回歸風險保障的本源。

保單的溫度，從(cong) 來不在於(yu) 保額數字後的幾個(ge) 零，而在於(yu) 條款裏那句“不保證續保”被替換成“保證續保20年”時的踏實感。 新規之下，聰明的投保人早已悟透：用短期險解決(jue) 當下的醫療焦慮，用長期險鎖定未來的生存尊嚴(yan) ——這才是對抗風險的最優(you) 解。

今夜不妨翻開你的醫療險合同，
若找到“自動續保”四個(ge) 字，
或許該和它好好道個(ge) 別了。

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