年收入20萬的家庭，怎麽配置保險？

在二線城市年收入20萬(wan) 的家庭，基本上不愁吃穿。

但有了“吞金獸(shou) ”之後，家庭支出是蹭蹭上漲。

冼女士有了小孩後深有感觸。

前幾天3歲的女兒(er) 發燒住院，幾天就花了上千塊錢。

盯著手裏的繳費清單，她特別害怕，萬(wan) 一孩子和家人生大病，沒有太多錢治療怎麽(me) 辦？

於(yu) 是找到我們(men) ，想讓理財師幫忙給一些建議，看看怎麽(me) 做才能減少疾病給家庭帶來的財務損失。

今天咱們(men) 就來聊聊，年收入20萬(wan) 的家庭，應該怎麽(me) 配置保障。

接下來譜藍君將以她的家庭為(wei) 例，為(wei) 大家展現整個(ge) 方案配置的過程，主要內(nei) 容如下：

• 了解家庭基本情況
• 具體方案示例
• 譜藍君總結

（PS：想先看方案的朋友可以直接拉到第二部分）

配置保險並不是單純的挑選性價(jia) 比最高的產(chan) 品。

買(mai) 保險和其他東(dong) 西不一樣，未必好的就是對的。

有些產(chan) 品很好，但超出了預算，或者因為(wei) 我們(men) 身體(ti) 狀況過不了健康告知，硬要買(mai) ，要麽(me) 給家庭帶來經濟負擔，要麽(me) 影響後續理賠。

因此，對的赛马会APP下载官网，一定有一個(ge) 前提，那就是適合家庭。

這一點，相信在譜藍做過規劃的朋友都體(ti) 驗過。

在給客戶具體(ti) 的保障方案之前，理財師會(hui) 花大量的時間來了解家庭的財務狀況以及協助客戶尋找家庭麵臨(lin) 的風險，找到問題，才能更好地解決(jue) 問題~

那麽(me) 在展示具體(ti) 方案之前，我們(men) 先來看看冼女士一家的基本情況和風險。

1、梳理家庭基本情況和風險

冼女士一家來自二線城市，雙職工家庭，有房有車；

她和先生今年都是30歲，有一個(ge) 3歲大的女兒(er) 正在上幼兒(er) 園。

夫妻雙方的月薪8000元；工作之餘(yu) 冼女士還是個(ge) 小有名氣的育兒(er) 博主，平均每個(ge) 月小紅書(shu) 、抖音平台能帶來2000元左右的廣告收入。

算下來家庭的年收入在24萬(wan) 左右。

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。資產(chan) 債(zhai) 務方麵，家庭每個(ge) 月的房貸要還5千元，還剩27年；沒有車貸。算上生活開支的話，家庭年支出約為(wei) 17萬(wan) 。

家庭的可支配年結餘(yu) 大概是7.7萬(wan) ，此外他們(men) 還有18萬(wan) 的存款。了解到這裏我們(men) 會(hui) 發現，冼女士一家的條件還是相當不錯的。一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足於(yu) 當下這個(ge) 幸福安逸的狀態了，不過冼女士和先生考慮得就更長遠一些，才會(hui) 找過來，希望理財師幫忙梳理一下家庭財務情況，提高家庭抗風險的能力，給這份幸福上一份保險。

那麽(me) 她們(men) 目前存在哪些財務風險呢？

首先從(cong) 家庭收入結構來看，工作收入的占比高達98.44%。

這意味著一旦發生什麽(me) 意外情況，就會(hui) 導致“手停口停”，收入中斷，家庭財務就會(hui) 陷入財務困境當中。

而在保障方麵，僅(jin) 有社保沒有其他任何商業(ye) 保險。

這意味著絕大部分的風險都是由家庭自己承擔，一旦有成員生大病，那麽(me) 現有的幸福生活就會(hui) 被打破，僅(jin) 有的18萬(wan) 存款，不僅(jin) 瞬間就會(hui) 給了醫院，可能還得想辦法到處籌錢。

這種情況我們(men) 叫表麵繁榮，就像是沒有築好地基的高樓，一旦有強風吹過，就會(hui) 左右搖晃，岌岌可危。

所以他們(men) 的當務之急就是提高家庭的抗風險能力，守住家庭現有的生活狀態，避免因為(wei) 這些外來的風險導致財務瞬間坍塌。

比如前麵咱們(men) 提到的疾病，就是一大風險。

一場重疾，需要的治療費通常都是十萬(wan) 起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，還要麵臨(lin) 因住院治療導致的收入中斷這個(ge) 雙重打擊。

這時候，能夠轉移疾病風險的重疾險和醫療險就非常有必要了，並且是每個(ge) 家庭成員都可能會(hui) 麵臨(lin) 的風險，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們(men) 還要考慮到最壞的情況，那就是萬(wan) 一人不在了，家人怎麽(me) 辦？

哪怕是重疾，我們(men) 還有希望，康複之後我們(men) 還能用雙手守護家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪裏來？

孩子才剛開始讀幼兒(er) 園，往後十餘(yu) 年的教育費用怎麽(me) 辦？

還有一百多萬(wan) 的房貸，都留給家人嗎？

因此，作為(wei) 家庭支柱，是一定要配置壽險的。

最後，性價(jia) 比極高的意外險也是每個(ge) 家庭成員都建議配置上的，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風險。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(ge) 人需要配置的險種後，接下來就需要量化家庭的保障缺口。

簡單來說就是“保額應該買(mai) 多少”的問題。

· 壽險

前麵我們(men) 也提到過，家庭支柱一旦倒下，會(hui) 對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。計算公式如下：

結合這個(ge) 家庭的財務情況，得出家庭壽險的總缺口；

再按照冼女士和先生的收入比例分攤，最終確認冼女士壽險保額為(wei) 80萬(wan) 元，先生壽險保額為(wei) 70萬(wan) 元。

· 重疾險

重疾險的保額怎麽(me) 計算呢？很多人會(hui) 以為(wei) 覆蓋了重疾的治療費用即可。其實這是不全麵的。

除了治療費用以外，我們(men) 還要把因為(wei) 疾病導致的收入損失計算進去。

隻有這樣，我們(men) 才能安心的養(yang) 病，不然病還沒有好，身體(ti) 還沒有康複，就要被迫返回工作崗位，很可能會(hui) 因為(wei) 得不到好好休息，而導致病情再度惡化。

因此，重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nei) ，公式如下：

結合公式，最終計算得出冼女士和先生的重疾保障都要買(mai) 到50萬(wan) 左右。

至於(yu) 女兒(er) 的保額，考慮到父母誤工費、居民醫保報銷比例低、少兒(er) 重疾險便宜、得病後難買(mai) 保險等因素，一般建議至少配置50萬(wan) ，盡量往充足了去配置。

· 醫療險和意外險

目前市麵上主流的百萬(wan) 醫療險，保障內(nei) 容和報銷額度都非常充足，身體(ti) 情況允許的情況下，建議選擇保證續保更長的醫療險。

意外險，一年一保，對高危職業(ye) 人士投保會(hui) 有限製。

不過相對健康險來說，它的健康告知要寬鬆得多，對普通人而言基本不會(hui) 有很大的限製，我們(men) 選擇當下性價(jia) 比最高的就好了。

3、計算家庭可用於(yu) 保險配置的預算

譜藍以實際服務過的家庭數據為(wei) 基礎，結合多維數據因子進行建模，構建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預算。

簡單來說，就是將保費控製在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預算左右，才不會(hui) 影響到家庭的生活品質。

保障很重要，但是前提是不能影響當下的生活品質，當下都活不下去了，咱們(men) 還談什麽(me) 保障呢，對吧？

最後，根據係統的測算，冼女士家庭保費預算的合理占比為(wei) 9.23%，即22503元/年，作為(wei) 一個(ge) 合理保費支出的參考值。

有了前麵的數據，係統從(cong) 市麵上近100家人壽保險公司、數千款產(chan) 品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎方案】。

理財師根據冼女士她們(men) 家的財務情況，選擇了與(yu) 保費預算比較接近的充足方案來調整。

因為(wei) 家庭的保費預算比較充裕，因此理財師在不造成家庭負擔的範圍內(nei) ，為(wei) 家庭把保障做到最好，並且留出一定的安全餘(yu) 量：

• 大人的重疾險選擇了多次賠付的產品，保障終身；
• 小孩的重疾險選擇了更關注少兒疾病的少兒重疾險，考慮到孩子的生命周期和保障周期比成人更長，所以也選擇了重疾多次賠付責任，最高可以賠付4次重疾。

最終方案如圖，一家三口每年總保費不超過1.8萬(wan) ：

（點擊可查看大圖）

這個(ge) 方案覆蓋了整個(ge) 家庭基本的人身風險，保障足夠全麵，而且保障額度也夠高，基本沒有保障缺口。

在合理保費預算內(nei) ，充分地滿足了家庭的保障需求~

（ps：方案僅(jin) 作參考，大家實際上配置的時候需要根據自己的實際情況和需求去調整，最好是在專(zhuan) 業(ye) 的理財師協助下進行。）

當然了，保險是個(ge) 動態配置的過程。

家庭的保障需求是會(hui) 根據我們(men) 的財務情況、家庭責任、外部經濟環境等因素不斷變化的。

因此，不是買(mai) 完保險就萬(wan) 事大吉了，家庭還要注意定期進行保單複檢。

尤其是當家庭財務發生比較大的變化的時候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等，這些都是需要我們(men) 去重點關(guan) 注的。

不過，如果你是譜藍的客戶的話，就不需要擔心這個(ge) 問題啦，我們(men) 的理財師每年都會(hui) 為(wei) 客戶進行財務複診，全麵審視家庭的財務狀況，視情況對已有方案進行調整，並且是終身免費的哦~

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