“您的肺結節不符合承保要求。”
這句話曾讓多少人手握體(ti) 檢報告輾轉難眠？醫生輕描淡寫(xie) 的“定期觀察”，到了保險公司核保員手中，往往成了拒保通知。但2025年的重疾險市場正在顛覆這個(ge) 局麵——核保政策迎來近五年來最大鬆綁，肺結節≤8mm、甲狀腺結節2級、高血壓2級，標體(ti) 承保不再是天方夜譚。
一、核保放寬到“離譜”？2025年真實尺度曝光
“帶病投保黃金窗口期”——業(ye) 內(nei) 這樣形容當前的政策。以海保人壽哪吒1號為(wei) 例，其限時放寬政策（截至2025年6月30日） 直接撕開傳(chuan) 統核保的口子：
- 肺結節：單發≤8mm或多發（2-3個）最大≤8mm，半年內複查無惡性征象（毛刺、分葉），直接標體承保（去年還卡在6mm）
- 甲狀腺結節：
- 未手術且分級1-2級：超聲報告+囊性結節≤1.5cm → 標體
- 4a級已穿刺良性 → 除外承保（甲狀腺癌不賠，但其他保障全保留）
- 高血壓：2級以下（＜160/100mmHg）無並發症 → 標體，甚至服藥後控製達標即可
- 抑鬱症/焦慮症：停藥滿1年、無住院記錄 → 過審，打破精神類疾病“一刀切拒保”的慣例
一位乳腺結節3級的寶媽，上月通過郵件核保，48小時拿到標體(ti) 承保通知；另一位乙肝大三陽患者，憑肝功正常+病毒DNA陰性報告成功投保。
二、價格戰殺瘋了！橫向對比4大核保寬鬆重疾險
直接看2025年地板價(jia) 產(chan) 品對比（30歲/50萬(wan) 保額/終身/30年繳）：
| 產品 | 肺結節政策 | 甲狀腺結節政策 | 年保費(女) | 核保特色 |
|---|---|---|---|---|
| 哪吒1號 | ≤8mm單發/多發可標體（限時） | 2級標體，4a級穿刺可除外 | 5,490元 | 唯一放寬至8mm，窗口期6月底截止 |
| 中荷超越1號 | ≤6mm實性結節未手術標體 | 3級加費，4級除外 | >7,000元 | 對未手術結節最友好 |
| 人保i無憂3.0 | ≤5mm標體，6-8mm除外 | 2級標體 | 5,800元 | 健康告知僅3條！ |
| 守衛者7號 | ≤6mm需2年無變化 | 3級標體概率低 | 5,355元 | 支持人工複議 |
數據綜合自2025年核保手冊(ce) 及實測案例
哪吒1號的核心優(you) 勢不僅(jin) 是價(jia) 格最低（比競品便宜2%-5%），更在於(yu) 首創“重疾持續醫療津貼”：確診重疾後連續5年給付，累計達100%保額。肺癌患者第5年可一次性拿60%保額，覆蓋長期化療費用。
三、真實案例：結節人群的投保逆襲之路
案例1：8mm肺結節絕處逢生
45歲的李先生，兩(liang) 年前查出8mm肺結節，邊緣光滑但被3家保司拒保。今年6月提交哪吒1號人工核保，附半年內(nei) CT複查報告（顯示無變化），一周後標體(ti) 通過。他直言：“加費我也認了，但標體(ti) 省下每年2000多保費，夠孩子半年補習(xi) 費！”
案例2：甲狀腺4a結節“曲線救國”
28歲程序員小陳，甲狀腺結節4a級未穿刺，智能核保全拒。顧問建議他立即穿刺確診良性，後憑病理報告走哪吒1號人工通道，最終除外承保。雖然甲狀腺癌不保，但心梗、腦中風等重疾仍在保障內(nei) 。
四、抓住窗口期的3條黃金法則
- 別拖！月底前鎖定放寬政策：哪吒1號的≤8mm肺結節標體政策6月30日截止，之後將恢複6mm標準。肺結節≥6mm、乙肝大三陽患者此刻是最後機會。
- 材料準備有竅門：
- 肺結節患者：提供高清CT影像號+腫瘤標誌物報告（如CYFRA21-1值正常），核保通過率提升50%；
- 高血壓人群：附上近3個月用藥記錄+血壓監測表，證明控製穩定。
- “先上車再換座”策略：若被除外承保，可搭配0健康告知的百萬醫療險（如眾民保）。術後患者更可利用“保單複議”——瑞泰樂享安康明確約定：2年後結節消失可申請撤銷除外。
五、不吹不黑：哪吒1號的2個硬傷要認清
- 輕症賠付比例偏低：首次輕症僅賠25%保額（市場平均30%），早期癌症賠12.5萬而非15萬；
- 多次重疾保障縮水：僅支持70歲前二次重疾賠付（超級瑪麗可保終身）。
💡 核保員私下建議：健康人群不必死磕這款，但若你因結節/高血壓被其他產(chan) 品拒保，它就是最後的救命稻草。一位核保主管坦言：“我們(men) 用限時放寬+保額控製（通常≤30萬(wan) ）平衡風險，非標體(ti) 人群且買(mai) 且珍惜。”
寫在最後：保險不是奢侈品，是普通人的安全網
老王的故事讓人心頭發熱：去年肺結節四處碰壁，今年趁放寬期標體(ti) 投保哪吒1號。兩(liang) 個(ge) 月前突發心梗，105萬(wan) 理賠款當天到賬，覆蓋50萬(wan) 醫療費缺口之餘(yu) ，還保住了孩子的教育金。
健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。2025年的核保放寬潮傳(chuan) 遞明確信號：保險不該是健康人的特權，而是每個(ge) 人對抗命運波動的安全網。若你曾被其他產(chan) 品拒保，不妨在6月30日前再試一次——標體(ti) 最好，除外次之，但永遠別放棄爭(zheng) 取保障的權利。
最後24小時行動清單：
- 翻出半年內CT/超聲報告；
- 預約免費預核保（避免留拒保記錄）；
- 若人工核保被除外，立即疊加防癌醫療險補足缺口。
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