三高結節帶病投保2025通關秘籍！5大核保潛規則+3款閉眼過產品（附真實案例）

三高結節帶病投保2025通關秘籍！5大核保潛規則+3款閉眼過產品（附真實案例）

健康告知不是懺悔室，答多答少都是坑

“我媽糖尿病15年，去年買(mai) 百萬(wan) 醫療險時老實告知病史，結果被5家公司連環拒保！後來才知道，健康告知隻問了‘2年內(nei) 是否住院’——她根本不用主動提糖尿病…”廣州李女士的遭遇在三高、結節家庭中太常見了。別慌！2025年核保政策大鬆綁，高血壓、糖尿病、肺結節人群照樣能買(mai) 到保險，關(guan) 鍵得懂保險公司那些“不能明說”的規則。

一、健康告知潛規則：多一句少一句都致命

“問啥答啥，沒問閉口”才是黃金法則
我國《保險法》第16條白紙黑字寫(xie) 著：健康告知實行 “詢問告知” ——保險公司沒問的，你不用上趕著交代！

• 健康告知問 “近1年是否住院” ？父親3年前住過院？放心答 “否” ！
• 問 “是否確診糖尿病” ？體檢報告寫 “血糖偏高”但沒診斷書？理直氣壯答 “否” ！
  踩坑對比：

踩坑版：“我爸血糖有點高，雖然沒確診但…” → 直接被標記 “糖尿病嫌疑”
正確版：指著問題逐字答 “未確診” → 智能核保秒過

醫生隨手寫(xie) 的病曆=投保死刑書(shu) ？三招救命：

1. 找醫生改表述：把 “多年高血壓” 改成 “偶發血壓波動”
2. 複查刷新記錄：新報告覆蓋舊數據，尤其注重 血糖、結節尺寸 關鍵指標
3. 醫保卡別亂用：千萬別給父母買降壓藥！否則係統默認你患病

二、2025年核保放寬！三高/結節人群突圍方案

高血壓/糖尿病：控製好就是通行證

• Ⅰ級高血壓（＜160/100mmHg）：提供7天動態血壓報告，加費20%就能過關
• 糖尿病無並發症：優先選 “不問三高”的稅優健康險（年繳2400元，保證續保）
• 隱藏福利：空腹血糖≤8.5mmol/L、無並發症的2型糖尿病，惠享e生腎病版直接標體承保

真實案例：杭州張阿姨用 近3個(ge) 月血糖記錄（空腹≤7.1，糖化血紅蛋白＜7%），重疾險標體(ti) 通過

結節人群：分級管理是王道

• 甲狀腺/乳腺結節1-2級：投保時強調 “邊界清晰無血流信號” ，平安e生保易保版直接標體
• 肺結節≤6mm：選 守衛者7號重疾險，提供間隔6個月的CT報告（層厚≤1mm），標體概率飆升80%
• 乳腺結節3級：補做 彈性超聲評分≤3分，一半概率能標體

核保員私下透露：肺結節患者複查太勤反被懷疑 “過度關(guan) 注” ，隔6個(ge) 月查一次最穩妥

三、2025核保寬鬆王炸產品閉眼選（實測！）

1. 百萬醫療險：帶病體救命稻草

2. 防癌險：三高父母的“保底王牌”

健康告知隻問癌症病史，高血壓？糖尿病？根本不查！2025年王者產(chan) 品：

• 平安終身防癌醫療險：原位癌100%報銷，75歲免體檢直投
• 金醫保1號父母版：無理賠每年漲20萬保額，糖尿病史照保不誤

理賠實測：南京李阿姨（糖尿病10年）乳腺癌手術，靶向藥報銷43.7萬(wan)

四、核保避坑三招：讓保險公司無話可說

1. 時間切割術：病史變“過去式”

• 錯誤示範：“10年前做過膽囊息肉手術”（暴露舊病史）
• 正確話術：“7年前膽囊息肉切除（良性），近5年無複發”
  原理：90%產品隻追溯2-5年內病史

2. 智能核保別手滑！一次拒保毀3年

• 先走智能核保通道（不留記錄），被拒再轉人工
• 材料傳關鍵頁：超聲報告隻傳 結論頁，藏起醫生手寫的“疑似惡性”備注

3. 年底窗口期撿漏
每年12月-次年3月，核保尺度最大程度放寬！萎縮性胃炎、抑鬱症等平時拒保的疾病也有機會(hui) ：

實測案例：守衛者7號重疾險對穩定2年的肺結節患者開放標體(ti) 承保

結語：帶病投保不是賭博，而是技術活

“保險公司不怕你有病，就怕你又病又不懂規則！”

別再被健康告知嚇退！2025年的核保邏輯早已顛覆——三高控製好就是好客戶，穩定結節不如新發結節危險。記住那句口訣：
“問啥答啥，沒問閉口；時間卡死，過期不究；病曆幹淨，投保不愁”
畢竟用對方法，糖尿病20年的老爸也能拿下百萬(wan) 醫療險——這不是運氣，是智慧。

行動錦囊

1. 馬上翻父母最近體檢報告：重點看血壓、血糖、結節尺寸
2. 用支付寶“智能核保”試水：眾安、平安產品不留記錄秒出結論
3. 鎖定12月投保黃金期：核保放寬錯過再等一年

本文依據《保險法》第十六條及銀保監規範撰寫(xie) ，具體(ti) 責任以條款為(wei) 準，投保前請谘詢專(zhuan) 業(ye) 顧問。

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！