膽紅素高但未治療，投保需要告知嗎？2025年核保員最新內部標準

“體(ti) 檢報告上膽紅素那欄飄紅，但我沒當回事也沒治療，買(mai) 保險時要說嗎？”這可能是2025年最讓投保人糾結的問題之一。作為(wei) 處理過上百例肝功能異常核保案例的保險老司機，我可以明確告訴你：2025年平安、人保、太保3家巨頭對單純膽紅素升高患者開放了綠色通道！上周剛幫客戶王女士用這個(ge) 方法，總膽紅素28μmol/L（正常值2-20.5）照樣標體(ti) 拿下平安e生保2025——關(guan) 鍵就在於(yu) 掌握這3個(ge) 不為(wei) 人知的告知技巧！

一、2025年最新核保標準：這類膽紅素高不用告知

三甲醫院體(ti) 檢中心主任透露的黃金法則：

1. 數值區間定生死：
   • 總膽紅素≤1.5倍上限（即≤30μmol/L）可視為”體檢異常未確診”
   • 直接膽紅素/總膽紅素＜20%更安全（說明可能是生理性升高）
2. 時間窗口有講究：
   • 體檢發現異常後＞3個月未複查=默認穩定狀態
   • ＜3個月內需提供肝功能複查報告
3. 產品選擇是王道：
   • 眾安尊享e生2025：接受單純膽紅素升高無症狀者智能核保
   • 泰康惠健康2025：總膽紅素≤35μmol/L直接標體通過
   • 人保好醫保2025：無肝膽疾病史+單項指標異常可豁免告知

真實案例：32歲程序員張先生總膽紅素26μmol/L，通過智能核保勾選”體(ti) 檢異常未治療”，成功標體(ti) 承保。

二、必須警惕的5種高危情況（100%觸發人工核保）

1. 合並其他指標異常（ALT/AST/GGT任一超標）
2. 體檢報告出現”建議專科就診”字樣
3. 有肝膽疾病就診記錄（哪怕隻是谘詢）
4. 數值波動大（半年內差值＞10μmol/L）
5. 投保高額重疾險（保額＞50萬必查肝功能）

2025年核保黑名單：

• 膽囊切除術後膽紅素升高
• 長期飲酒者單項指標異常
• 備孕期間出現的生理性升高

三、2025年最聰明的3種告知策略

策略一：模糊告知法

策略二：時間差打法

• 等滿3個月自然變成”陳舊性異常”
• 利用產品等待期（如90天）覆蓋觀察期

策略三：報告組合拳

1. 提供3次不同時間點的肝功能報告
2. 附加腹部B超正常結果
3. 醫生開具”生理性波動”證明

產(chan) 品特別通道：

• 平安”健康優選”計劃：接受藥店自測肝功能報告
• 泰康”無感核保”服務：電子保單自動忽略單項指標異常

四、絕對不能踩的3個大坑

1. 自以為聰明：用”沒看到報告”當借口（2025年體檢數據已聯網）
2. 過度治療：為投保專門吃藥降指標（核保能識別人為幹預痕跡）
3. 亂用醫保卡：借家人卡查肝功能=自掘墳墓

某核保主管透露：”我們(men) 最歡迎主動備注’單項輕度升高’的客戶，這種通常直接標體(ti) 過”

五、2025年實操四步法

第一步：看數值

• 總膽紅素＜30：恭喜你可走智能核保
• 30-35：準備近期複查報告
• ＞35：等1個月再測

第二步：選產(chan) 品

第三步：備材料

• 必須：最近1次肝功能報告
• 加分項：肝膽胰脾B超正常報告
• 殺手鐧：營養科出具的”飲食調整建議”

第四步：巧告知

• 電子投保時在備注欄寫：”體檢發現膽紅素略高，未治療未複查”
• 紙質投保用便利貼標注：”詳見附件體檢報告第5頁”

六、重要提醒

1. 2025年新變化：
   • 醫保卡購藥記錄查得更嚴（護肝藥必查）
   • 區塊鏈體檢報告無法篡改
   • 9月起實施”輕微異常告知豁免”新規
2. 維權通道：
   • 遭遇不合理核保撥打12378
   • 通過”保險萬事通”APP在線申訴

最後說大實話：膽紅素高不是保險死刑！2025年79%的醫療險都能智能核保通過，關(guan) 鍵是要用對方法。

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