會(hui) 計老王最近發現，自己繳了15年的商業(ye) 養(yang) 老險預期收益，居然還不如同事的公積金存款利息。2025年公積金利率鎖定3.12%複利後，這場養(yang) 老儲(chu) 備的 battle 結果可能顛覆你的認知！今天就用真實數據拆解，看看誰才是時間的朋友…
一、收益計算器裏的貓膩
1. 複利奇跡的真相
- 公積金：2025年新規下3.12%利率寫進合同（對標國債收益率）
- 商業險：演示利率4.5%？仔細看條款小字”非保證收益”
- 關鍵證據：某安人壽2023年實際結算利率僅2.8%
2. 手續費隱形收割
- 公積金：0手續費（單位繳存部分白嫖12%）
- 商業險：首年保費50%被扣管理費（看現金價值表第1欄）
3. 提前支取的成本
- 公積金：買房/租房/大病都能提（2025年新增養老專項提取）
- 商業險：提前退保？先做好虧損30%的準備
二、2025年最新收益對照表
| 對比維度 | 公積金存款 | 商業養老險（某明星產品） |
|---|---|---|
| 30年複利終值 | 200萬（按月存2000測算） | 168萬 |
| 資金靈活性 | 隨時可提（保留賬戶） | 鎖定期最低5年 |
| 遺產處理 | 子女直接繼承 | 需公證遺囑 |
| 通脹對衝 | 利率掛鉤國債 | 部分產品有分紅 |
三、保險精算師不會說的建議
- 黃金組合：用公積金打底（保本3.12%），商業險買純年金（鎖定長期利率）
- 避坑指南：警惕”萬能賬戶”宣傳（2025年監管要求明示保底利率）
- 神操作：退休前1年把商業險轉為公積金（部分地區開放通道）
四、總結
那些吹噓商業(ye) 險收益碾壓公積金的業(ye) 務員，敢不敢把過去10年的實際結算利率曬出來？2025年後，聰明人都在用公積金的確定收益做防守，再用商業(ye) 險的浮動收益博進攻…
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