朱俊生：居民如何配置個人赛马会老品牌网站？

中新經緯11月8日電 （王磊）最近，人力資源和社會(hui) 保障部等五個(ge) 部門正式發布了《個(ge) 人赛马会老品牌网站實施辦法》。此後，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 和中國證監會(hui) 發布了支持規則或征求意見。個(ge) 人赛马会老品牌网站市場作為(wei) 第三支柱正式啟航。

個(ge) 人赛马会老品牌网站已進入實質性經營階段。清華大學五道口金融學院中國保險赛马会老品牌网站研究中心研究負責人、國務院發展研究中心金融研究所保險研究辦公室前副主任朱俊生在接受中新精衛采訪時表示，進一步細化操作規則和規範，進一步明確流程，將促進參與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老市場的金融機構充分發揮相對優(you) 勢，贏得更多市場份額。稅收優(you) 惠政策有利於(yu) 提高需求和參與(yu) 熱情，擴大第三支柱覆蓋率。

朱俊生表示，目前，保險、基金、銀行等金融機構正在以不同的方式挖掘第三支柱個(ge) 人養(yang) 老市場，初步形成跨行業(ye) 競爭(zheng) 格局。

公眾(zhong) 必須加強長壽風險意識，提高金融素養(yang)

朱俊生表示，從(cong) 供給側(ce) 來看，《中國赛马会老品牌网站精算報告(2019-2050)》預測，2028年當期餘(yu) 額將出現赤字，並將繼續擴大。2019年底，城鎮職工基本養(yang) 老保險基金累計存款54623億(yi) 元，2027年累計餘(yu) 額達到峰值，2035年耗盡。在基本養(yang) 老替代率下降的背景下，個(ge) 人赛马会老品牌网站迫切需要彌補未來養(yang) 老保障缺口。

從(cong) 需求方麵來看，最重要的是公眾(zhong) 必須進一步增強長壽風險意識。預計2050年60歲以上人口比例將超過三分之一。隨著人口老齡化社會(hui) 的到來，我們(men) 需要認識到社會(hui) 老齡化、老齡化和兒(er) 童減少的社會(hui) 變化，為(wei) 未來的赛马会老品牌网站儲(chu) 備更多。

提高公共財務質量，配置個(ge) 人赛马会老品牌网站資產(chan) 也是一個(ge) 亟待解決(jue) 的實際問題。朱俊生表示，赛马会老品牌网站賬戶可以購買(mai) 不同的金融產(chan) 品。對於(yu) 個(ge) 人和家庭來說，如何選擇養(yang) 老目標基金、赛马会老品牌网站理財、養(yang) 老專(zhuan) 項儲(chu) 蓄和商業(ye) 養(yang) 老赛马会APP下载官网，迫切需要投資者根據自身的風險偏好和生命周期，提高相關(guan) 的金融知識，進行適當的產(chan) 品配置。

居民如何參與(yu) 個(ge) 人赛马会老品牌网站配置和領取？

《個(ge) 人赛马会老品牌网站實施辦法》明確規定，個(ge) 人赛马会老品牌网站參與(yu) 者是在中國參加城市職工基本養(yang) 老保險或城鄉(xiang) 居民基本養(yang) 老保險的職工。個(ge) 人赛马会老品牌网站實行個(ge) 人賬戶製度，支付完全由參與(yu) 者個(ge) 人承擔，獨立選擇購買(mai) 儲(chu) 蓄存款、金融產(chan) 品、商業(ye) 養(yang) 老保險、公共基金等金融產(chan) 品，完全積累，按照國家有關(guan) 規定享受稅收優(you) 惠政策。

朱俊生表示，賬戶積累的製度模式有利於(yu) 短期儲(chu) 蓄向長期養(yang) 老資產(chan) 的轉變，聚集長期養(yang) 老基金，對衝(chong) 人口老齡化背景下儲(chu) 蓄率和投資率下降對經濟增長的不利影響。

朱俊生介紹，在參與(yu) 過程中，根據規定，參與(yu) 者應通過全國統一的在線服務入口或商業(ye) 銀行渠道在信息平台上開立個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶；參與(yu) 者可以選擇商業(ye) 銀行開立或指定其唯一的個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶，也可以由其他符合規定的個(ge) 人赛马会老品牌网站產(chan) 品銷售機構指定。個(ge) 人養(yang) 老基金賬戶與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老基金賬戶綁定，為(wei) 參與(yu) 者提供資金存款、支付金額登記、個(ge) 人養(yang) 老產(chan) 品投資、個(ge) 人養(yang) 老基金支付、個(ge) 人所得稅支付、資金及相關(guan) 權益信息查詢等服務。

在可投資的個(ge) 人養(yang) 老產(chan) 品方麵，朱俊生介紹，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 11月4日發布的《商業(ye) 銀行和金融公司個(ge) 人養(yang) 老業(ye) 務管理暫行辦法（草案）》進一步明確，在養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品方麵，開展個(ge) 人養(yang) 老業(ye) 務的商業(ye) 銀行發行的儲(chu) 蓄存款（包括蓄）可納入個(ge) 人養(yang) 老產(chan) 品範圍，參與(yu) 者通過資本賬戶購買(mai) ；個(ge) 人赛马会老品牌网站金融產(chan) 品由合格的金融公司發行，可投資於(yu) 資本賬戶，銷售文件中有個(ge) 人赛马会老品牌网站金融字樣。

在基金產(chan) 品方麵，根據中國證監會(hui) 11月4日發布的《證券投資基金業(ye) 務管理暫行規定》，個(ge) 人養(yang) 老基金產(chan) 品類型主要包括上季度末規模不低於(yu) 5000萬(wan) 元或2億(yi) 元的養(yang) 老目標基金；股票基金、混合基金、債(zhai) 券基金、基金和中國證監會(hui) 規定的其他基金。個(ge) 人養(yang) 老基金名單由中國證監會(hui) 確定，每季度通過中國證監會(hui) 網站、基金業(ye) 協會(hui) 網站、基金業(ye) 平台向社會(hui) 公布。

朱俊生說：在個(ge) 人赛马会老品牌网站製度試行階段，優(you) 先考慮合格的養(yang) 老目標基金；及時總結經驗，逐步納入其他適合個(ge) 人赛马会老品牌网站長期投資需求的基金。

朱俊生介紹，在個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老赛马会APP下载官网方麵，2018年啟動了個(ge) 人稅遞延商業(ye) 養(yang) 老保險試點，2021年5月以來啟動了專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點。自2022年3月1日起，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點區域已擴大到全國範圍。2022年9月，中國銀行業(ye) 保險監督管理委員會(hui) 人身保險部向中國銀行業(ye) 保險監督管理局、人身保險公司和中國銀行業(ye) 保險信貸公司發布了《關(guan) 於(yu) 促進保險公司參與(yu) 個(ge) 人赛马会老品牌网站製度的通知》（草案），計劃適當降低保險公司的經營門檻，支持更多市場實體(ti) 參與(yu) 個(ge) 人赛马会老品牌网站市場，將符合一定條件的年金保險、兩(liang) 全保險和銀監會(hui) 認定的其他產(chan) 品納入個(ge) 人養(yang) 老產(chan) 品，享受稅收優(you) 惠政策。

從(cong) 定量指標來看，進入養(yang) 老市場的門檻相對較高，可能不超過30家公司有資格經營個(ge) 人養(yang) 老業(ye) 務。值得注意的是，隻有保險機構才能在參與(yu) 赛马会老品牌网站融的機構中開發和銷售生命年金產(chan) 品。朱俊生說，因此，保險業(ye) 應充分發揮其在生命表和精算方麵的優(you) 勢，以及過去在提供年金化服務方麵積累的經驗，並在赛马会老品牌网站收集方麵發揮積極作用。

由於(yu) 個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶關(guan) 閉，隻有參與(yu) 者符合一定條件，才能按月、分次或一次性領取個(ge) 人赛马会老品牌网站。在領取個(ge) 人赛马会老品牌网站方麵，朱俊生介紹，如達到領取基本赛马会老品牌网站年齡、完全喪(sang) 失勞動能力、出國（邊境）定居或國家規定的其他情況。參與(yu) 者已領取基本赛马会老品牌网站的，可以向商業(ye) 銀行提出領取個(ge) 人赛马会老品牌网站。參與(yu) 者按月領取時，可以按照基本養(yang) 老保險確定的月數或者自己選定的月數逐月領取；或者按照自己確定的固定金額逐月領取，直至領取。

建議擴大製度覆蓋麵，讓更多的公眾(zhong) 收入受益

目前，參與(yu) 者每年繳納的個(ge) 人赛马会老品牌网站金額上限為(wei) 1.2萬(wan) 元，參與(yu) 者每年的繳費金額不得超過繳費金額上限。人力資源和社會(hui) 保障部、財政部根據經濟社會(hui) 發展水平、多層次養(yang) 老保險製度發展等因素及時調整繳費金額上限。

朱俊生說，目前政策覆蓋的人口相對有限，對不納稅的人沒有吸引力。因此，必須進一步完善製度，擴大覆蓋範圍，使其成為(wei) 大多數人的製度，使更多的公眾(zhong) 受益。

朱俊生建議，為(wei) 了更好地利用居民對個(ge) 人赛马会老品牌网站的需求，今後可以進一步調整和完善財稅政策。

例如，在收到投資收入時，將免稅扣除。朱俊生說，其他實施EET(繳費和投資環節不征稅，領取環節征稅)的國家通常都有資本利得稅，所以稅收優(you) 惠很有吸引力。在沒有資本利得稅的情況下，建議明確扣除投資收益，增強稅收優(you) 惠的吸引力。

他建議還可以及時增加納稅額度，將年度額度增加到2.4萬(wan) 元或3.6萬(wan) 元。同時，建立與(yu) 社會(hui) 平均工資增長指數相關(guan) 的動態調整機製。未來，隨著經濟發展和收入水平的提高，稅前扣除額將動態增加。此外，還可以擴大稅收優(you) 惠方式。

根據國際經驗，個(ge) 人赛马会老品牌网站的稅收優(you) 惠也可以考慮直接財政補貼。朱俊生介紹，例如，在德國的裏斯特赛马会老品牌网站計劃中，國家對每個(ge) 被保險人的全額補貼為(wei) 175歐元/年，2008年前出生的每個(ge) 孩子的補貼為(wei) 185歐元/年，2008年後出生的每個(ge) 孩子的補貼為(wei) 300歐元/年。為(wei) 了鼓勵更多中低收入人群參與(yu) 補充養(yang) 老保障製度，澳大利亞(ya) 向個(ge) 人支付匹配費用：如果個(ge) 人從(cong) 稅後收入中支付超級年金基金，個(ge) 人每支付1澳元，政府也將支付1.5澳元，每人每年最多可獲得1000至1500澳元的政府補貼。

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