社保vs商業養老險：工齡30年真實收益大比拚

老張今年55歲，工齡整整30年。最近他總在琢磨：退休後光靠社保赛马会老品牌网站夠不夠？隔壁老王買(mai) 的商業(ye) 養(yang) 老險每月能多領3000塊，自己是不是也該補一份？今天我們(men) 就用真實數據掰扯掰扯，看看工齡30年的普通人，到底怎麽(me) 選最劃算。

一、社保赛马会老品牌网站：你的”保底飯票”能端多滿？

先說咱們(men) 最熟悉的社保赛马会老品牌网站。老張每月工資1萬(wan) ，按北京現行標準繳滿30年，退休後大概能拿多少錢？我找人社局的朋友算了筆賬：

基礎赛马会老品牌网站=（上年度社平工資+本人指數化月薪）÷2×30×1% 個(ge) 人賬戶赛马会老品牌网站=個(ge) 人賬戶儲(chu) 存額÷計發月數（55歲退休按170個(ge) 月算）

假設老張退休時社平工資是1.2萬(wan) ，個(ge) 人賬戶攢了30萬(wan) ，那麽(me) ：

• 基礎赛马会老品牌网站≈（12000+10000）÷2×30%≈3300元/月
• 個人賬戶赛马会老品牌网站≈300000÷170≈1765元/月 合計：5065元/月

但這個(ge) 數有三個(ge) 變數：

1. 社平工資年年漲，現在算的到退休可能更高
2. 赛马会老品牌网站已實現18連漲，未來還會調
3. 活得越久領得越多，完全不用擔心”本金虧光”

二、商業養老險：你的”加餐小灶”該怎麽搭？

再看商業(ye) 養(yang) 老險。同樣30年工齡的老王，45歲時買(mai) 了份年繳5萬(wan) 、交10年的產(chan) 品，60歲開始每月能領：

• 保證領取部分：約3800元/月（保證領20年）
• 浮動分紅部分：約500-1200元/月（看保險公司收益）

看起來比社保高？但要注意：

• 前期投入大：10年總共交了50萬
• 收益不確定：分紅可能高可能低
• 不會漲工資：不像社保會跟著通脹調整

三、真實案例PK：老張VS老王的退休賬本

假設兩(liang) 人都活到80歲：

• 老張（純社保）： 總領取=5065×12×25≈152萬 總投入=個人+單位合計約86.4萬（按每月個人8%+單位16%估算） 淨收益≈65.6萬
• 老王（社保+商保）： 社保部分同上152萬 商保部分=4300×12×20≈103萬（按保證部分計算） 總投入=86.4萬+50萬=136.4萬 淨收益≈118.6萬

看起來老王賺更多？別忘了：

1. 老王多掏了50萬本金
2. 如果活過80歲，老張繼續領錢，老王商保部分可能停發
3. 老王的商保收益要繳3%個稅，社保完全免稅

四、總結

幹了十幾年保險，我總結出三條經驗：

1. 社保是米飯：必須吃夠，現在斷繳將來肯定後悔
2. 商保是配菜：有餘力就加點，但別指望它當主食
3. 關鍵看胃口：如果退休後想旅遊養生，光靠社保確實緊巴

最近遇到好些客戶，年輕時覺得”有社保就夠了”，等到退休才發現社區廣場舞大媽都比自己活得滋潤。特別是現在延遲退休政策落地，更得早做打算。

最後說句掏心窩的：養(yang) 老保險沒有標準答案，但有個(ge) 萬(wan) 能公式——社保打底+商保補充+健康儲(chu) 蓄。具體(ti) 比例嘛，建議拿去年工資條找個(ge) 靠譜規劃師算算，比刷100篇攻略都管用。

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