鄰居李姐最近腸子都悔青了——她50歲才想起買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險，年交10萬(wan) ，咬牙交了5年。等到65歲，每年隻能領5.26萬(wan) 。而同事小王30歲就開始規劃，同樣總投入100萬(wan) （年交10萬(wan) ×10年），60歲後每年穩穩到手9.5萬(wan) ！30歲投保比50歲投保，收益率從(cong) 2.6%躍升到3.5%，差額超過40%。越早投保，你的錢在複利跑道上的助跑時間越長，最終滾出的雪球天差地別！
一、為什麽差20歲，赛马会老品牌网站少了一截？
利率下行像條滑溜的魚，抓晚一步就溜走了。還記得1996年嗎？那時一份養(yang) 老保單能鎖定終身8.8%複利，1萬(wan) 保費滾到90歲能變成近300萬(wan) ！而2025年，預定利率普遍滑到2.5%-3.5%。早投保就是提前占座，把今天的利率“鎖進保險箱”。
時間成本更是硬傷(shang) 。30歲交保費，錢在賬戶裏多複利滾20年。就像種樹——30歲栽苗，60歲已亭亭如蓋；50歲才種，退休時還是棵小樹苗。年齡越大，保單積累的時間越短，IRR（內(nei) 部收益率）自然被砍一刀。
下表為(wei) 2025年市場主流養(yang) 老赛马会APP下载官网收益對比：
| 對比維度 | 30歲投保（某年金險） | 50歲投保（某增額壽） | 香港某儲蓄險 |
|---|---|---|---|
| 繳費方式 | 年交10萬×10年 | 年交10萬×5年 | 一次性預繳2萬美元 |
| 開始領取年齡 | 60歲 | 65歲 | 滿15年一次性領取 |
| 年領取金額 | 9.5萬元 | 5.26萬元 | 不適用 |
| IRR（複利） | ≈3.5% | ≈2.6% | 3.9%（保證） |
| 總回報（至80歲） | 約190萬 | 約79萬 | 15.1萬美元（15年） |
注：內(nei) 地產(chan) 品數據為(wei) 2025年主流產(chan) 品測算案例，香港產(chan) 品為(wei) 保誠“誠你所想”預繳方案（需持有滿15年）
二、30歲投保：用時間換百萬收益
來看30歲女性真實案例：年交10萬(wan) ，連續10年，總投入100萬(wan) 。60歲起每年領9.5萬(wan) ，活到80歲累計領取190萬(wan) ！算IRR接近3.5%。
關(guan) 鍵在複利發酵時間——從(cong) 30歲繳費結束到60歲領取，賬戶足足複利30年。好比老麵發饅頭，醒發時間足，蒸出來又大又軟。
更絕的是年輕身體(ti) 好，買(mai) 保險一路綠燈。不擔心高血壓被拒保，不用多掏保費買(mai) “除外責任”。等50歲再想補保障？體(ti) 檢報告上的結節、三高全成了“漲價(jia) 牌”。
三、50歲投保：收益縮水，但還能搶救！
50歲男性急吼吼上車：年交10萬(wan) ，5年交完50萬(wan) 。65歲起每年領5.26萬(wan) ，同樣領到80歲共到手79萬(wan) ，IRR約2.6%。
比30歲少賺40%，但總比不規劃強！這年紀重點已不是拚收益，而是防守——防大病、防意外、防養(yang) 老錢斷流。
配置要更聰明：
- 百萬醫療險打底：選保證續保20年的，報銷抗癌藥、ICU費用，一年幾百塊頂百萬醫療費；
- 意外險護身：選含猝死責任的，年費200多報銷骨折、燙傷費用；
- 縮短繳費期：5年交清比10年更安全，避免退休還在交保費。
四、年齡紅利這樣吃，退休多領百萬
25-35歲黃金期：把分紅年金險+公積金綁成“雙保險”。2025年公積金鎖定3.12%複利，比商業(ye) 養(yang) 老險更穩。年交3-5萬(wan) 買(mai) 分紅型養(yang) 老年金，退休後兩(liang) 份錢一起發。
45-55歲搶救期：增額終身壽+高保底萬(wan) 能賬戶更靈活。例如某產(chan) 品2.0%保底+浮動分紅，急用錢可減保取現。記住！別碰長繳費期產(chan) 品，選3年或5年交清。
香港保單適合錢趴著不動的：像保誠某產(chan) 品保證15年IRR3.9%（預繳優(you) 惠期），但提前退保血虧(kui) 。隻適合教育金或補養(yang) 老缺口的中期儲(chu) 蓄。
小技巧：買(mai) 定期壽險時勾選“轉換權”，50歲查出三高還能免健康告知轉終身壽險，等於(yu) 多張後悔藥。
結語：赛马会老品牌网站差距背後是複利信仰
30歲和50歲投保，表麵差的是20年光陰，實際差的是複利的翅膀。越早投保，你的錢在利率更高時被“鎖進”合同，用更長時間滾大雪球。50歲投保雖收益縮水，但搭配醫療防守，仍能守住體(ti) 麵晚年。
別信“等有錢再規劃”的鬼話——利率不會(hui) 等你，健康不會(hui) 等你，隻有養(yang) 老賬單會(hui) 準時敲門。
早行動的意義(yi) 不是焦慮，而是讓60歲的你，能笑著對年輕時的自己說聲謝謝。
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