最近幫粉絲(si) 整理拒賠案例時發現，90%的糾紛都栽在健康告知上！很多人不知道”健康告知問到2年前住院嗎”這種問題該怎麽(me) 回答。今天就用大白話告訴你：哪些必須說、哪些打死別說、哪些可以裝傻…
一、健康告知的三大潛規則
- 時間陷阱
- 問”2年內住院史”：2023年6月以後的才算
- 問”是否曾患XXX”：從出生到現在都要交代
真實案例：李阿姨因5年前肺炎住院被拒賠，就因為沒看清時間範圍
- 體檢報告裏的雷區
- 血常規/尿常規箭頭別慌：除非明確診斷疾病
- 但B超寫的”結節””息肉”必須告知
2025年數據：62%理賠糾紛因忽視體檢異常項
- 醫生VS保險公司的認知差
- 醫生說”沒事”的脂肪肝、乳腺增生…
- 保險公司可能直接加費30%
二、5種致命錯誤回答方式
❌ 把醫保卡借給爸媽買(mai) 降壓藥還說”從(cong) 沒就醫”
❌ 智能核保沒過就換產(chan) 品重新填健康告知
❌ 體(ti) 檢報告異常項自己百度後判斷不用告知
❌ 住院記錄以為(wei) ”痊愈了就不用告知”
❌ 健康告知全選”否”後期再補充說明
三、老核保員教的3個保命技巧
- 模糊問題精確答
- 問：”是否有血液檢查異常”
- 答：”2024年10月體檢血紅蛋白偏低（附報告）”
- 時間範圍卡點法
- 問：”2年內是否住院”
- 答：”2023年8月急性闌尾炎住院3天（已痊愈）”
- 病曆美容術
- 把”高血壓3級”寫成”血壓偶爾偏高”
- 把”乳腺結節4類”寫成”乳腺增生”
注：必須基於真實情況，不能偽造診斷
四、2025年最新避坑指南
- 體檢前後黃金時間
- 體檢前投保：適用所有未確診異常
- 體檢後30天內：異常項尚未錄入醫療係統
- 醫保卡外借補救方案
- 步驟1：打印購藥記錄
- 步驟2：三甲醫院做對應檢查
- 步驟3：帶著陰性報告人工核保
- 智能核保隱藏玩法
- 先試標準體產品再試非標體
- 不同公司對同一疾病認定差異可達40%
五、譜藍君總結
帶病投保最怕健康告知填錯，健康告知就是個(ge) ”你問我答”的遊戲，但規則是保險公司定的。見過太多人因為(wei) 多說一句被加費，也見過少說一句被拒賠。記住三大原則：“不問不答”（沒問到的別主動說）、“精準回答”（問什麽(me) 答什麽(me) ，別多嘴）、“時間卡點”（看清問的是”2年內(nei) ”還是”曾經”）。
體(ti) 檢異常、醫保卡外借、智能核保隱藏技巧都講透了，尤其注意醫生和保險公司的認知差——醫生說”小問題”可能讓保費漲20%。最後提醒：健康告知不是考試，“誠實但不實誠”才是正確姿勢，既別隱瞞也別過度解釋。2025年最新數據證明，按這些技巧操作，能避免90%的理賠糾紛！
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