醫生說沒事的甲狀腺結節，為啥買保險被拒？2025核保真相揭秘

剛幫粉絲(si) 王姐處理完一個(ge) 氣炸的case：體(ti) 檢醫生說”3級結節定期複查就行”，轉頭買(mai) 重疾險卻被4家公司連環拒保！今天就跟大家掰扯清楚——為(wei) 啥醫生和保險公司對結節的判斷能差出十萬(wan) 八千裏？

一、臨床VS核保：完全不同的評判邏輯

醫生視角：
• 關(guan) 注當下會(hui) 不會(hui) 癌變（TI-RADS分級）
• 3級結節≈惡性概率＜5% → “問題不大”

保險公司視角：
• 盯著未來20年理賠概率
• 3級結節患者理賠率是健康人群的8倍 → “高風險”

典型案例：
李哥的2cm結節被醫生判定3級，但保險公司發現：
✓ 邊緣不規則（超聲描述）
✓ 伴微小鈣化
✓ 每年增長0.3cm
→ 直接按4a級核保

二、TI-RADS分級的”文字遊戲”

2025版核保手冊(ce) 暗藏玄機：同樣的3級結節，不同描述待遇天差地別！

超聲描述醫生判斷核保判定”邊界清晰”3級可能標體(ti) ”邊緣欠規則”3級按4a處理”點狀強回聲”3級直接拒保

避坑指南：

1. 一定要複印超聲報告原件（別隻要結論頁！）
2. 重點檢查這些敏感詞：
   🔺微鈣化
   🔺縱橫比＞1
   🔺血流信號豐富

三、破解核保”雙標”的3個野路子

方案1：玩轉複查時間差

• 避開月經期/感冒後檢查（激素影響結果）
• 選擇三甲醫院國際部（設備精度更高）

方案2：善用”人工預核保”

• 同方全球/中意人壽支持報告預審
• 被拒保不留記錄（普通投保會(hui) 進係統！）

方案3：專挑”結節友好期”產品

• 每年3-4月保險公司衝(chong) 業(ye) 績時核保最鬆
• 推薦2025年三款特殊產(chan) 品：
✅ 平安甲狀腺普惠版（無症狀3級可保）
✅ 眾(zhong) 安優(you) 甲保（接受術後患者）
✅ 複興(xing) 達爾文7號（智能核保寬鬆）

四、我的核保私房話

在保險公司幹了8年核保，說句得罪人的大實話：醫生負責治病，我們(men) 負責算賬。你們(men) 覺得”小題大做”的結節，在我們(men) 眼裏就是未來要賠出去的真金白銀！

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！