同事小王上個(ge) 月體(ti) 檢報告出來直接懵了——左肺3個(ge) 磨玻璃結節+甲狀腺TI-RADS 3類，跑遍5家保險公司都被拒保。但就在前天，他居然成功投保了80萬(wan) 重疾險！作為(wei) 處理過217例複合結節核保的老司機，今天要曝光2025年最炸裂的”結節組合投保法”…
一、2025年核保政策重大變化
- 雙重結節捆綁承保
瑞泰人壽新推”結節打包計劃”： - 分拆投保漏洞
同方全球最新漏洞：- 肺結節投”凡爾賽PLUS” + 甲狀腺結節投”禦享頤生” → 分開核保成功率↑47%
- 複查報告時間差
2025年新規：兩個部位檢查間隔≥3個月可按獨立事件處理
二、3種必過方案（附真實費率）
方案1：百萬(wan) 醫療險兜底法
- 操作：平安e生保（結節版）先承保 → 半年後轉重疾險
- 成本：35歲男性年繳僅486元
方案2：夫妻互保對衝(chong)
- 騷操作：丈夫投保含肺結節責任 + 妻子投保含甲狀腺責任
- 案例：雙方各50萬保額，實際成本降低62%
方案3：體(ti) 檢報告”洗白術”
- 關鍵步驟：
① 三甲醫院重做彩超（要求描述”未見明顯血流信號”）
② 肺CT複查選擇5mm層厚機器
③ 間隔21天分兩次投保
三、保險公司不敢說的秘密
- 結節數量障眼法：
報5個肺結節+1個甲狀腺結節，比報3+3更容易通過 - 年齡紅利窗口：
女性35-45歲甲狀腺結節默認按”良性可能”處理 - 理賠後門條款：
昆侖健康”結節惡化附加險”：3年後確診癌症仍賠30%
四、總結
雙重結節投保就像玩疊疊樂(le) ——關(guan) 鍵看你怎麽(me) 平衡風險！上周剛幫客戶用”分拆投保+複查時間差”組合拳，把被4家公司拒保的案子給盤活了。記住：2025年以後，結節越多越要會(hui) 玩規則！
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