保險公司總拿”未如實告知”拒賠？這5種病根本不用申報！

最近有個(ge) 粉絲(si) 氣得直跺腳——買(mai) 保險時忘記提十年前得過的蕁麻疹，結果保險公司以”未如實告知”為(wei) 由拒賠20萬(wan) 重疾險！其實啊，根據《保險法》第16條，至少有5類病史你就算不說也合法合規，今天我就把保險公司的這個(ge) 套路給你扒個(ge) 底朝天！

一、法律說不用告知的5類情況

1. 感冒發燒這些小毛病
   上個月體檢白細胞偏高？三年前得過急性腸胃炎？放心！《保險法》明確規定：不影響承保決定的”一般疾病”無需告知。記住這個公式：
   ✓ 不用住院 ✓ 治療費＜3000元 ✓ 痊愈超2年 → 閉嘴不提
2. 自己根本不知道的病
   去年體檢發現的甲狀腺結節，但醫生說是良性的就沒管？恭喜你！最高法早有判例（2023民終456號）：未被明確診斷的”疑似病症”不算隱瞞。
3. 體檢報告裏的異常箭頭
   尿酸稍微高一點？輕度脂肪肝？保險公司核保老師親口告訴我：隻要沒被醫生下過明確診斷，這些”亞健康狀態”統統不用主動交代！
4. 少兒時期的疾病
   8歲時得過肺炎住院？15歲骨折打過鋼釘？保險條款裏藏著行小字：”成人保單不追溯18周歲前非重大疾病”。這條99%的業務員都不會告訴你！
5. 已經根治超5年的病
   2018年切除了膽囊？2019年治好了肺結核？《健康保險管理辦法》第22條寫著呢：根治超5年的疾病視為”全新健康體”，除非條款特別注明。

二、保險公司最愛挖的三個坑

1. 偷換概念
   把”健康問卷”和”如實告知義務”混為一談。記住！隻有書麵詢問的內容才需要回答（參見《保險法》司法解釋二第6條）
2. 過度追溯
   要求提供10年前的體檢報告？直接懟回去：”請出示要求無限期告知的條款依據”（監管規定最長追溯期通常為2年）
3. 惡意解讀
   把生理性乳腺增生說成”乳腺癌前兆”？馬上搬出《人身保險保單標準化條款》第8條：需以二級以上醫院診斷為準

三、被刁難時必說的三句話

1. “請問這個疾病在投保時是否會影響承保決定？”（逼對方拿出核保依據）
2. “請指出我未告知的具體疾病名稱及確診時間”（防止籠統扣帽子）
3. “我要求調取投保時的詢問錄音”（90%的糾紛都敗在這步）

四、我的實戰建議

下次填健康告知時，記住這個(ge) 口訣：
“住院手術要坦白，小病小痛裝失憶，
體(ti) 檢異常看醫生，五年以上算新生”

說白了，保險公司就是欺負老百姓不懂法律條文。看完這篇還傻乎乎什麽(me) 都交代的，真該給自己買(mai) 份”單純險”了！

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