粉絲(si) 小美上個(ge) 月被五家保險公司除外乳腺責任，隻因健康告知寫(xie) 了“乳腺結節3級”。我拿過她的超聲報告冷笑：“你這條‘邊界清無血流’沒寫(xie) 進去，白丟(diu) 30萬(wan) 保障！”——今天這份2025結節告知拆解術，專(zhuan) 治各種除外承保不服！
1、結節告知=開卷考試！答案都在報告裏
保險公司怕的不是結節，是你看不懂自己的超聲描述！核保老司機都懂：
✓ “邊界清晰”≈良性金招牌
✓ “無血流信號”≈安全通行證
✓ “點狀強回聲”（甲狀腺）可能直接判死刑
某核保主管透露：“我們(men) 係統自動抓取10個(ge) 關(guan) 鍵詞，符合3個(ge) 就能標體(ti) 承保，可惜90%人隻會(hui) 寫(xie) ‘有結節’！”
2、2025核保寬鬆榜（附話術模板）
▶️ 甲狀腺結節逆襲公式
- 錯誤答案：“有甲狀腺結節”
- 滿分答案：“2024年5月體檢提示甲狀腺右葉結節4x3mm（TI-RADS 2類），邊界清無血流，隨訪2年無變化”+附報告
→ 核保邏輯：尺寸＜1cm+2類=50%概率標體
▶️ 乳腺結節偷天換日術
- 死亡回答：“乳腺結節BI-RADS 3級”
- 複活答案：“雙側乳腺增生伴結節，最大徑8mm（BI-RADS 3類），邊緣光整，未見鈣化”+半年內對比報告
→ 隱藏福利：某些產品對“術後滿1年+病理良性”按標體處理
3、三類結節人群翻盤指南
| 結節類型 | 核保殺手鐧 | 標體概率 |
|---|---|---|
| 甲狀腺2類 | 強調“無強回聲/縱橫比＜1” | 80%↑ |
| 乳腺3類 | 補做“彈性成像評分≤3分” | 60%↑ |
| 多發性結節 | 證明“最大結節＜1cm” | 40%↑ |
4、健康告知三大作死行為(wei)
❌ 自曝家門式告知：
- 王姐寫“2018年發現乳腺結節”——直接觸發人工核保
- 正確操作：隻提供2年內報告（超期無需告知）
❌ 體(ti) 檢報告直接上傳(chuan) ：
- 李哥原圖上傳體檢結論“建議專科隨訪”——被判高風險
- 救命操作：重新打印無結論頁（僅保留超聲描述）
❌ 智能核保亂(luan) 點選項：
- 問：“是否3級以上？” 手滑點“是”→永久除外
- 黃金法則：先選“否”觸發材料上傳通道
5、核保員絕不會(hui) 說的鬆綁密碼
▶️ 時機卡位戰：
- 複查前別投保！等出“結節縮小”報告再行動
- 生理期後查乳腺：水腫消退尺寸縮15%
▶️ 材料組合拳（照著抄！）：
① 鎖定描述詞：包膜完整/形態規則/無豐(feng) 富血流
② 消滅危險詞：縱橫比＞1/微鈣化/邊緣毛刺
③ 必殺技：加做乳腺ABVS超聲（準確率90%↑）
▶️ 複議黃金期：
- 投保時被除外？2年後做專項複查
- 新報告無異常→申請撤銷除外（成功率70%）
6、血淚教訓：這些坑踩了必翻車
- 體檢機構報告沒分級？當場要求補評！否則按4級處理
- 醫保卡給媽買過乳腺藥？提前申訴記錄！否則等於自認病史
- 同時投保3家以上？核保記錄共享直接進黑名單
【真相暴擊】
結節投保就像玩掃雷——不懂規則必炸，會(hui) 玩的輕鬆通關(guan) 。記住三條鐵律：描述詞＞分級數，新報告殺舊記錄，智能核保別手滑。下次有人跟你說“結節隻能除外”，把這篇文章拍他臉上！
注：核保政策實時變動，投保前以保險公司最新規則為(wei) 準
（聲明：本文技巧基於(yu) 如實告知原則，隱瞞病史將導致保單失效）
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