“我有三高，還能買(mai) 保險嗎？”
“查出甲狀腺結節，是不是就被保險公司拉黑了？”
這些困擾了4700萬(wan) 三高患者和上億(yi) 結節人群的問題，在2025年的保險市場上正迎來顛覆性改變。
走進北京朝陽區的張阿姨家，她剛在手機上完成了一份重疾險投保。作為(wei) 有十年高血壓病史的老患者，她去年被三家保險公司拒保。而今天，AI核保係統在五分鍾內(nei) 就給出了“加費承保”的結論——血壓數據同步後，係統自動識別她屬於(yu) 1級高血壓且無並發症，保費僅(jin) 比健康人群高15%。
這背後是保險行業(ye) 正在發生的科技革命。水滴公司CEO沈鵬在央視采訪中透露：“我們(men) 通過AI+保險+健康管理的模式，將甲狀腺結節4a級、乙肝大三陽等19種傳(chuan) 統拒保疾病納入承保範圍，讓4億(yi) 帶病人群獲得保障機會(hui) 。”
01 保險困局，4700萬人的保障空白
我國有超過4億(yi) 慢性病患者群體(ti) ，傳(chuan) 統核保模式下，他們(men) 常被擋在保險門外。
健康告知中一句“是否患有高血壓、糖尿病或結節”，就讓上億(yi) 人失去投保資格。更無奈的是，醫生常說“沒問題”的小毛病，在保險公司眼裏卻成了高風險信號。
核保矛盾的核心在於(yu) ：
保險公司害怕帶病體(ti) 騙保，投保人則擔心留下拒保記錄。有用戶嚐試線下人工核保，因5年前肺結節手術史被拒保，這個(ge) 記錄直接導致其他保險投保受阻。
直到2023年，非標體(ti) 健康險滲透率仍不足5%。這個(ge) 巨大市場空白，正在被AI技術打破。
02 AI核保解密，動態評估如何實現
智能核保係統就像個(ge) “AI醫生”，它不做一刀切判斷，而是通過多維度評估帶病體(ti) 風險：
- 即時問卷分析：輸入半年內超聲報告、血壓記錄等數據
- 動態風控模型：結合千萬級核保案例數據庫
- 個性化結論：5秒內輸出加費/除外/承保決策
關(guan) 鍵技術突破在於(yu) 並發症關(guan) 聯判定。以高血壓為(wei) 例：
當用戶提交2級高血壓病史，係統自動掃描：
（1）是否有心肌梗塞、冠心病等心髒疾病記錄？
（2）腦CT是否顯示缺血或出血灶？
（3）腎功能指標是否異常？
隻要無上述並發症，就能獲得承保機會(hui) 。1級高血壓患者甚至可直接投保。
甲狀腺結節核保更顯AI優(you) 勢：用戶上傳(chuan) 半年內(nei) TI-RADS分級報告，係統對3級以下、直徑<1.5cm且邊界光滑的結節給出“除外承保”結論，其他疾病正常保障。
03 市場巨變，2025帶病投保實戰指南
2025年主流帶病體(ti) 保險呈現雙軌並行格局：
智能核保型產(chan) 品（需健康告知）：
- 如“大力水手”重疾險，投保後用戶通過智能手環同步血壓數據，達標即可觸發降費機製，部分用戶保費降幅達20%
- 好醫保長期醫療險支持甲狀腺結節智能核保，半年內複查無異常即可標準體承保
免健告普惠產(chan) 品（眾(zhong) 民保模式）：
- 免健康告知、不限職業類別
- 五大類嚴重既往症除外（癌症/肝腎衰竭/嚴重心肺疾病等）
- 高血壓糖尿病相關治療可賠付
2025年主流帶病體(ti) 保險對比一覽：
| 產品類型 | 核保方式 | 高血壓承保條件 | 結節處理 | 保費特點 |
|---|---|---|---|---|
| 智能核保重疾險 | 人機交互 | 1級標準體，2級可能加費 | 3級及以下多數除外 | 健康改善可降費 |
| 免健告醫療險 | 無健康告知 | 非嚴重並發症可賠 | 非疑似惡性可賠 | 固定費率 |
| 傳統百萬醫療險 | 人工核保 | 2級以上多數拒保 | 3級以上拒保 | 年齡費率 |
04 理賠實測，這些雷區千萬別踩
2025年3月，王先生因糖尿病引發視網膜病變申請眾(zhong) 民保理賠被拒。爭(zheng) 議焦點在於(yu) ：他的病曆顯示投保前已有7年糖尿病史，而視網膜病變明確屬於(yu) 糖尿病並發症，屬責任免除範疇。
帶病投保需牢記三大鐵律：
- 健康告知如實答：1級高血壓雖可不告知，但若發展至2級可能引發理賠糾紛
- 條款定義必須懂：“既往症”指投保前已確診或明顯症狀的疾病
- 複查報告及時傳：結節患者每年更新超聲報告，部分產品可申請取消除外責任
通過智能核保的用戶享有完全保障權益。例如乙肝小三陽患者通過弘康健康一生智能核保加費承保後，後續肝癌治療獲得全額理賠——因為(wei) 係統已確認其肝功能指標在承保範圍內(nei) 。
05 未來已來，個性化保障新生態
某科技保險平台數據顯示：接入AI核保係統後，帶病體(ti) 承保率提升300%，理賠率僅(jin) 上升11%——風控模型精準度超預期。
隨著醫保DRG改革全麵鋪開，AI保險呈現三大趨勢：
- 動態保費機製：水滴保“大力水手”險根據運動手環數據實時調整保費
- 特藥直付服務：眾民保支持156種院外特藥直付，解決醫保用藥限製
- 健康管理融合：投保三高保險可獲免費慢病管理師服務，降低並發症風險
“未來的保險不再是你生病我賠錢，”沈鵬在采訪中強調，“而是通過主動幹預讓用戶更健康，實現雙贏。”
清晨六點，廣州的李先生收到APP推送：“您近三個(ge) 月血壓達標，本次保費下調18%。”他笑著對妻子說：“這保險比我更關(guan) 心我的血壓。”而在五年前，他因高血壓被所有保險公司拒保。
當AI讀懂1600種疾病的關(guan) 聯性，當核保係統能分毫計算帶病體(ti) 風險，保險終於(yu) 回歸了“人人可保”的初心。2025年的智能核保技術，正讓上億(yi) 人第一次觸摸到保障的溫度——這不是慈善，而是科技精準計算的溫情。
躲在數據背後的精算師們(men) 終於(yu) 明白，
最完美的風控不是拒絕所有風險，
而是給風險標上公平的價(jia) 格。
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