健康告知隻有3條，不問三高不問結節，65歲前都能買(mai) ——體(ti) 檢有點小毛病就被保險公司拒之門外的時代，終於(yu) 結束了。
“您的年齡超標了”、“健康告知不通過”、“需要加費承保”……
65歲的張阿姨跑了三家保險公司，得到的都是類似的答複。高血壓十年，甲狀腺結節三級，這樣的身體(ti) 狀況讓她與(yu) 傳(chuan) 統重疾險無緣。
像張阿姨這樣的例子不在少數。過了60歲，90%的老人因年齡或健康問題被重疾險拒之門外。而重大疾病風險卻隨著年齡增長直線上升。
2025年保險市場終於(yu) 迎來轉機——核保寬鬆型重疾險集中爆發。其中複星聯合康樂(le) 一生（易核版3.0）以“3條健康告知”刷新了行業(ye) 標準，讓三高、結節甚至癌症術後人群看到了投保希望。
01 顛覆性突破！3條健康告知背後的投保革命
買(mai) 重疾險難，帶病買(mai) 重疾險更難。密密麻麻的健康問卷，動輒十幾條的健康詢問，讓不少人心虛手抖。
複星聯合康樂(le) 一生（易核版3.0）直接砍掉了繁瑣問卷，隻剩下3個(ge) 靈魂拷問：
- 過去1年是否被醫生建議住院或手術？
- 過去2年是否接受過住院或手術？
- 過去5年是否患過惡性腫瘤等23種大病？
不問體(ti) 檢異常、不查三高指標、不卡結節問題——這種寬鬆程度在傳(chuan) 統重疾險中幾乎不可想象。
一位保險顧問透露：“很多因高血壓、肺結節被其他公司拒保的客戶，在這裏都能正常投保。”
更貼心的是，繳費方式充分考慮了老年人需求：提供最長30年繳費期，有效降低年繳壓力。65歲老人投保10萬(wan) 保額，選擇20年繳費，年繳保費約4000元。
02 保障拆解：28+3種疾病保障夠不夠用？
雖然健康告知寬鬆，但該保的一點不少。康樂(le) 一生（易核版3.0）的保障設計針對性強，覆蓋了目前重疾理賠數據的95%以上。
核心三重保障：
- 重大疾病保障金：覆蓋28種行業統一定義的重疾（如惡性腫瘤、較重急性心肌梗死等），確診即賠付100%基本保額。賠付後合同終止。
- 輕度疾病保障金：針對3種輕症（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症），賠付20%基本保額。賠付後輕症責任終止。
- 身故/全殘保障金：賠付100%保額。但若已賠付重疾，則身故責任終止。
特色加分項：
重症監護關(guan) 愛保險金（可選）：若因重疾入住ICU滿3天，額外賠付10%保額。這項保障對心梗、腦中風患者尤其實用——病情危重時，每天幾千元的ICU費用才是壓垮家庭的最後一根稻草。
袁先生的故事極具代表性。這位患有高血壓和脂肪肝的家庭支柱，2025年初投保了該產(chan) 品。半年後突發“較重急性心肌梗死”，獲賠30萬(wan) 重疾理賠金。因病情危重入住ICU滿3天，又額外獲得3萬(wan) 元重症監護關(guan) 愛金。
“這筆錢來得及時，”袁先生家人表示，“自費藥和康複治療費用很高，保險金解了燃眉之急。”
03 不得不說的短板：3大缺陷要看清
世上沒有完美的赛马会APP下载官网，康樂(le) 一生（易核版3.0）的缺點同樣明顯：
- 輕症保障不足：僅覆蓋3種輕症，且無中症責任。對比主流產品通常包含12種高發輕症（如冠狀動脈介入術、早期肝硬化等），保障範圍明顯偏窄。
- 等待期較長：180天等待期遠超市場常見的90天。這意味著投保後半年內出險可能無法獲賠。
- 保費溢價明顯：比普通重疾險貴20%左右。40歲男性投保30萬保額，20年繳費，年繳保費約12，918元（含ICU責任）。而保障更全麵的達爾文11號同等情況隻需約11，000元。
但香港赛马会网络平台險精算師一針見血地指出：“對帶病投保的人來說，能買(mai) 上就是血賺！ 50歲高血壓患者買(mai) 普通重疾險要麽(me) 加費50%，要麽(me) 直接拒保，而這產(chan) 品能標準體(ti) 承保。”
04 2025市場橫向對比：5款核保寬鬆產品誰更強
2025年核保寬鬆重疾險對比表
| 產品名稱 | 投保年齡 | 健康告知條數 | 特色保障 | 等待期 | 50萬保額年繳參考 |
|---|---|---|---|---|---|
| 複星康樂一生易核版3.0 | 30-65歲 | 3條 | ICU津貼(10%) | 180天 | 約21，500元 |
| 人保i無憂3.0 | 28天-55歲 | 5條 | 60歲前額外賠80% | 90天 | 約11，820元 |
| 眾民保重疾險 | 28天-70歲 | 2條 | 無 | 90天 | 60歲後最高10萬保額 |
| 德華安顧孝親寶2號 | 45-75歲 | 4條 | 專注10種老年特疾 | 180天 | 70歲年繳約5，000元 |
| 太平洋阿基米德 | 30-60歲 | 6條 | 結節類疾病核保寬鬆 | 90天 | 約12，400元 |
橫向比較2025年市場熱銷產(chan) 品，不同需求的高齡人群可對號入座：
- 人保i無憂3.0：雖然投保年齡隻到55歲，但60歲前重疾額外賠付80%的優勢明顯，適合年輕一些的三高人群。其健康告知對甲狀腺結節3級、乳腺結節3級、乙肝攜帶者等承保率高達87%。
- 眾民保重疾險：堪稱“投保門檻最低”，70歲也能買，健康告知僅2條，且不問三高、結節問題。但作為一年期產品，保障穩定性較弱，且保額隨年齡增加而降低——60歲以上最高隻能買10萬保額。
- 德華安顧孝親寶2號：專注老年高發疾病，保障嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病等10種老年特疾。最高75歲可投，三高人群也有機會承保，適合高齡老人專項防護。
05 到底適合誰買？3類人群閉眼入
走過四家保險公司，65歲的陳伯伯終於(yu) 在複星聯合投保成功。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結節隨訪三年，這些在別處都是拒保理由的健康問題，在這裏隻需要回答三個(ge) 簡單問題。
合同生效的那天，陳伯伯對兒(er) 子說：“心裏這塊石頭終於(yu) 放下了。真生大病，不會(hui) 拖累你們(men) 。”
綜合來看，三類人群最適合這款產(chan) 品：
- 健康異常人群：如結節、三高、糖尿病患者，因健康告知寬鬆可直接投保。
- 高齡投保者：55-65歲人群，傳統重疾險年齡超限時可選擇。
- 預算充足但投保困難的家庭支柱：需終身保障且願意為核保便利支付溢價。
不過要注意：目前僅(jin) 限廣東(dong) 、北京、上海等地支持高保額投保（最高30萬(wan) ），其他地區最高隻能買(mai) 10萬(wan) 保額。
06 投保建議：這樣搭配保障更全麵
走過四家保險公司，65歲的陳伯伯終於(yu) 買(mai) 上了保險。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結節隨訪三年——這些在別處都是拒保理由的健康問題，在複星聯合隻需回答三個(ge) 簡單問題。
健康告知寬鬆不等於(yu) 降低標準，而是精準匹配風險。讓該受保障的人獲得保障，才是保險的本源。
譜藍君最後建議：身體(ti) 完全健康的年輕人，達爾文11號等產(chan) 品保障更全麵；但如果是體(ti) 檢報告上標著“隨訪”二字的三高、結節人群，或是被年齡卡在門外的中老年人，康樂(le) 一生易核版3.0可能是2025年你能找到的最好選擇。
畢竟關(guan) 鍵時刻，一份能買(mai) 得上的“不完美”保障，遠勝過買(mai) 不到的“完美”產(chan) 品。
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