房貸利率
上周央行公布了新一期LPR 5年期以上LPR下調了25個(ge) 基點，直接降到3.95% ！遠超市場預期。
（圖源：財聯社）
這對正打算買(mai) 房或已經在還房貸
很多朋友都想知道這波調整自己能省
LPR，即貸款市場報價利率（Loan Prime Rate），指的是金融機構對最優質客戶執行的貸款利率。 如果購房時選擇浮動利率，那麽個人的房貸利率就是在LPR基礎上，再通過加點確定的，計算公式為： 個人房貸利率=LPR（定價基準）+n%（加點） 。
最新5年期以上LPR利率是3.95%，如果一個人的加點數是0.5%， 那這個人的貸款利率就是3.95%+0.5%=4.45%。
這是由銀行根據個人的資金、信用情況以及信貸條件等要素來確定的， 一旦確定了，在還貸期間內就固定不變了 。 所以如果大家購房時選擇的是浮動利率，那未來的房貸利率隻會與LPR的調整掛鉤。 我們在辦理房貸時，需要跟銀行約定房貸利率的“ 重定價日 ”，一般定在每年1月1日或貸款合同生效日。 隻有到了重定價日這一天，才會按最新的LPR再加上點計算新的房貸利率，然後在下一周期執行。 也就是說，1年隻能調整1次房貸利率。
小王和小劉都有15年的房貸，選擇浮動利率，因而房貸利率與5年期以上LPR掛鉤。 小王的重定價日是 1月1日 ，那麽房貸利率依舊執行 去年12月的LPR，即4.2% ，這次LPR的降低並不會影響到他的房貸利率，該還多少還是多少。 小劉的重定價日是 3月1日 ，那麽房貸利率執行的是 2月的LPR標準，即3.95% ，房貸利率下降，減少房貸利息支出。
那對於能夠享受到這次LPR下調的朋友來說，具體能省多少錢呢？ 利率調整前，房貸LPR為(wei) 4.2%，月供9780元；
利率調整後，房貸LPR為3.95%，月供9491元。 每個月少還289元，一年少還3468元，30年下來本息累計省下10.4萬元左右。 如果你想知道自己的房貸能省多少錢，但不知道怎麽計算的，可以聯係你的家庭理財師，理財師會協助你估算房貸變化情況。 近些年來，房貸利率一下調，就有很多朋友來問：要不要提前還貸。 提前還貸還真不是一個簡單的算賬題，大家在做出選擇時，必須要了解清楚提前還貸的利弊。 最直接的好處就是可以 縮短貸款期限，減少還款利息支出 ； 可以 降低未來的還款壓力，騰出更多資金用於消費、投資等其他用途 。 不好的地方，則是會(hui) 占用大額資金用於(yu) 還貸，導致 家庭現金流短缺，可能會(hui) 影響生活中其他財務目標的實現 ，比如孩子要留學深造，卻拿不出錢來交學費；
再有就是，在經濟下行的市場環境下，可能會因此 錯過可以獲得更高回報的投資機會，無形中造成財富損失 。 所以大家普遍認為，“提前還貸可以節省利息支出，省到就是賺到”。 其實隻是我們在心理賬戶上感覺賺到了，實際的家庭財務情況可能並不會因為這個決策而向好。 總之，每個家庭的財務情況和目標不同，在決定是否提前還貸前，要綜合考慮家庭的財務狀況、規劃目標以及投資情況等多個因素，切勿盲目下決定。 房貸利率下調，不管是按時還貸還是提前還貸，都能省下一筆可觀的利息錢，那這筆錢要怎麽打理呢？ 經濟下行時期，大家越來越傾心於把錢存起來，以應對未來的不確定性。 但如果再把錢全放在銀行裏，未來將會麵臨財富“縮水”，因為房貸利率是跟存款利率掛鉤的。 銀行是靠“息差”賺錢的，即一邊吸收存款，一邊發放貸款，比如存款利率2%，貸款利率5%，那銀行能賺取3%的息差。 那麽銀行要保證盈利，存款利率就必須低於貸款利率，所以房貸利率一降，存款利率自然就會跟著降。 根據財聯社消息，近日已經有多家中小銀行密集下調存款利率，可見市場的反應速度有多快。 目前好點的長期存款利率還有2%，但按現在的情況來看，2%估計也撐不了多久了，隨時都有可能跌破“2字頭”。 那在這樣的市場環境下，我們要怎麽做才可以避免財富縮水，甚至做到保值增值呢？最好的方式就是進行 科學的資產配置 。 所謂科學的資產配置，核心在於“不要把雞蛋都放在同一個籃子裏”， 也就是 分散投資 。 把風險分散在不同的資產中，比如現金類（存款、國債等）、固收類（儲蓄險、投資級債券等）、股權類（股票等）。 我們必須先了解清楚不同資產的特點以及風險，再根據自身風險承受能力和投資期限進行資產配置。 而適合我們普通家庭，配置的大概就三種： 現金+固收+股權 ，大家可以按這樣的思路進行配置： 比如將部分不能虧損的錢 投在一些穩健的理財工具裏，包括銀行存款、國債、儲蓄險等，創造穩定生息的現金流；再將一部分閑錢投入基金、股票等去博取高收益 。 這樣才能最大程度幫助我們在不同的投資品種之 間分散風險，降低投資組合的整體波動性，從而更好地實現資產長期穩定增值。 當然，還有一點很重要，資產配置應該具備 多元化、全球化視野 ，不能局限於國內投資品種的選擇。 在單一市場中進行投資，會有係統性風險。咱們國內目前的樓市、股市、銀行利率和國債等等各類投資品的情況，已足以說明。 所以大家一定要保持開放的心態，把目光放長遠，去做全球化的資產配置，降低我們資產的波動。 整個過程其實對金融理財知識的要求還挺高的，不僅會涉及很多財務數據，還需要去匹配相應的投資標的等等，有需要的朋友建議直接谘詢理財師！
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