父母意外險怎麽買不踩坑？骨折津貼和自費藥報銷這兩個救命條款千萬別漏！

最近幫老家的二姨處理意外摔傷(shang) 理賠，發現很多人給爸媽買(mai) 意外險時，光看保額高低就下單了。結果真出事才發現，住院每天隻賠50塊，自費藥一分不報，腸子都悔青了！今天就用我經手過的300多個(ge) 理賠案例，扒一扒那些銷售不會(hui) 主動告訴你的三大隱形陷阱。

一、第一個坑：骨折津貼看著給得多，實際可能連掛號費都不夠

去年李叔爬樓梯摔成脛骨骨折，他兒(er) 子買(mai) 的意外險寫(xie) 著”骨折津貼最高賠2萬(wan) ”，結果最後就拿到800塊。為(wei) 啥？因為(wei) 條款裏藏著”按骨折程度分級賠付”的小字——輕微骨裂隻賠保額的4%！更坑的是有些產(chan) 品把津貼算在總保額裏，用了骨折津貼，意外醫療額度就少了。

正確操作：

1. 優先選”骨折額外給付”產品，不和醫療額度共用
2. 確認是否包含指骨、肋骨等小骨頭骨折
3. 看清單次事故賠付上限（有些一年隻讓用一次）

二、第二個坑：住院津貼按”自然日”算，住ICU反而虧錢

張阿姨去年車禍住ICU 10天，普通病房20天。她買(mai) 的意外險寫(xie) 著”住院津貼200元/天”，最後卻隻賠到6000塊。原來條款規定ICU按50%折算，而且”免賠3天”！更離譜的是有些產(chan) 品把手術當天不算住院日，做個(ge) 髖關(guan) 節置換直接少算1天錢。

避坑要點：

• 選”實際住院日全額給付”的產品
• 確認ICU是否加倍賠付（好的產品能給到400%）
• 警惕”免賠天數”的文字遊戲

三、第三個致命坑：自費藥報銷限比例還卡金額

王大爺做腰椎手術用了3.8萬(wan) 進口鋼釘，他買(mai) 的”100%報銷”意外險最後隻報了1.2萬(wan) 。因為(wei) 條款裏寫(xie) 著”自費藥按60%報銷且單次不超過2萬(wan) ”！更氣人的是，有些產(chan) 品把耗材和器械剔除在報銷範圍外，換個(ge) 人工關(guan) 節自己還得掏七八萬(wan) 。

必須核對的細節：

✔️ 是否包含骨科植入材料（鋼釘、鋼板等）

✔️ 報銷比例是80%還是100%

✔️ 年報銷上限是5萬(wan) 還是50萬(wan)

✔️ 是否擴展特需部用藥（很多抗癌藥隻在特需藥房有）

四、個人建議

給爸媽買(mai) 意外險，別光看銷售發的”最高保額50萬(wan) ”那種宣傳(chuan) 圖。重點翻到條款第27-35頁，盯著”責任免除”和”賠付標準”這兩(liang) 部分看。現在很多產(chan) 品把骨折和自費藥保障藏在附加險裏，買(mai) 的時候一定勾選上。記住三句話：津貼要額外給付的，住院要按實際天數算的，自費藥要100%報銷的。符合這三條的，貴個(ge) 百八十塊也值當！

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