住院沒達到免賠額，百萬醫療還可以申請理賠嗎？

很多小夥(huo) 伴，對百萬(wan) 醫療險的免賠也是有“敵視”心理上的。

雖然是保重大疾病的，但是每個(ge) 保險費用交著，有時候去個(ge) 醫院門診花上幾千元沒法報，內(nei) 心也是蠻別扭的。

那樣，假如住院治療沒有花到免賠，需不需要理賠呢？今天我們(men) 就來聊一聊這一話題。

現在市麵上絕大多數百萬(wan) 醫療險的免賠，也會(hui) 根據重疾病種推行0免賠，而對於(yu) 一般疾病或出現意外，就會(hui) 有一萬(wan) 的免賠。

比較常見的有以下幾點方式：

1、實實在在的1萬(wan) 免賠，沒有折扣優(you) 惠

例如別人購買(mai) 保險過去了等待期後住院治療，花掉了3萬(wan) ，在其中醫療保險報1萬(wan) 5，自己掏錢1萬(wan) 5。

自己掏錢的那1萬(wan) 5，百萬(wan) 醫療險要扣減1萬(wan) 免賠，剩下來的5000才能夠依照相對應占比費用報銷。

但是如果隻用了1萬(wan) 2，醫療保險報8000，自己掏錢4000。

自己掏錢的那4000，就沒達到1萬(wan) 免賠，百萬(wan) 醫療險沒法費用報銷。

2、6年保證續保期間分享免賠

例如好醫保·長期醫療（續保6年版本號），6年保證續保期間，免賠是能夠總計的，隻需總計花到1萬(wan) 元以上，就能報銷了。想知道新產(chan) 品的點鏈接

或是上邊的事例，第一年自己掏錢4000，報不了，但萬(wan) 一第二年又悲劇去醫院了，自己掏錢8000，2年加在一起是1萬(wan) 2，那就可以開展報銷。

3、年免賠下降

這樣的事情也經常出現在續保6年產(chan) 品中。

例如超越保2020版，續保6年，在這裏6年間，現階段本年度並沒有賠付過，下一年的免賠也會(hui) 減少1000，賠付門坎就減少了一些。

4、家庭共享免賠

其實就是一家人一起購買(mai) 保險，攏共花到免賠之上，就能報銷了，都是減少賠付門檻一種設計方案。

此外，目前市麵上也出現了一些創新性的商品，例如好醫保就開始通水0免賠的商品1元錢也能賠，但是就並沒有續保了。

依據國家醫保局的統計信息，2020年在我國平均住院費才一萬(wan) 兩(liang) 千多。

醫療保險報完以後，自身估計也就花上好幾千多塊錢，換句話說一些小病小痛住院治療得話，是拉不上百萬(wan) 醫療險這一萬(wan) 的免賠的。

那樣，這樣的情況下，需不需要理賠呢？

提議申請辦理。

盡管沒有達到免賠費用，保險沒給費用報銷。

但是我們(men) 前邊曾經說過，免賠全是總計的，有年之內(nei) 總計，有6年總計，也有家中總計。

賠付涉及到的相關(guan) 資料有病曆記錄、檢查報告、出院記錄、醫療費收條原件及診療結算清單等，這種文檔一旦因保管不善遺失，後麵將不能賠付。

因此，這兒(er) 提示購買(mai) 了百萬(wan) 醫療險的朋友們(men) ，就算住院費沒達到免賠，要及時理賠。

一方麵能避免因為(wei) 弄丟(diu) 材料導致沒法賠付的損害，另一方麵能是為(wei) 了方便和保險企業(ye) 測算總計的免賠。

大家要密切關(guan) 注這三點：保障義(yi) 務、外購藥義(yi) 務、續險標準。

1、保障義(yi) 務

保障具體(ti) 內(nei) 容，確定哪些能賠、能賠多少。

百萬(wan) 醫療險的最基本保障義(yi) 務主要有四項：祝福診療、獨特自費醫療、小手術診療、住院治療前後左右出入院四大保障。

大部分產(chan) 品都是包括了之上四部分保障，但是仔細觀看商品條文，才會(hui) 發現差別。例如：

保障範疇、費用報銷限定：

住院費用：是不是能報銷ICU花費、是否存在住院時間限定；

特殊門診：是不是對每一年的醫藥費增設了額度；

住院治療前後左右出入院：留意住院治療前後左右日數限定。

費用報銷範圍及醫保報銷比例：

醫療險和醫保報銷一樣，全是工資剛性保險，即報銷。醫療費裏已經通過醫療保險報銷的那一部分，不可以再次申請醫療險或其它工資剛性保險來報銷。

所以我們(men) 配備商業(ye) 服務醫療險，便是為(wei) 了解決(jue) 社保報銷不夠的，將醫療保險報銷後剩下自付一部分，都能通過醫療險獲得賠償(chang) 。

因此醫療險商品最好不分社保目錄、能夠100%報銷。不然就起不了填補社保作用了。

2、外購藥義(yi) 務

外購藥義(yi) 務，緩解重大疾病治療期間占大部分的藥物支出。

有就診工作經驗的好朋友極有可能會(hui) 碰到這種情況：一些醫治務必需要用到的藥品，在就醫醫院裏的很難買(mai) 到，隻有在專(zhuan) 業(ye) 出具藥方後，去醫院外自行購買(mai) 。

這種外購藥，醫保是可以報銷的。假如我們(men) 買(mai) 來的商業(ye) 服務醫療險沒有外購藥保障得話，也可以報銷（畢竟不是出現於(yu) 要求醫院內(nei) 部的醫療費用），因此通常需要病人自主購入的藥物，大部分都是價(jia) 格比較貴的抗癌藥物。

長期性購入得話，對於(yu) 一般工薪家庭而言肯定是一筆不小的壓力。

所以大家在選擇百萬(wan) 醫療險時，盡量選有外購藥費用報銷義(yi) 務的商品。

3、續險標準

續險標準，確定以後是不是能夠持續有著保障。

現階段絕大部分百萬(wan) 醫療險全是1年限短險，最久的續保期為(wei) 20年，其次10年、6年、5年，這種續保的商品對利率的設置稍微有些不一樣。

續險並重新購買(mai) 時，就要麵臨(lin) 一個(ge) 問題：需要重新審批身體(ti) 狀況。

大家都知道，在四大險種中，醫療險對被保險人身體(ti) 素質的需求是非常高的；很有可能在今年的得病出現了，來年續險時就不符身心健康需求了。

這時候就很可能續險並重新購買(mai) 保險不成功，遭遇保障缺乏的風險性。

因此，醫療險的續險條件關(guan) 係到將來是不是能夠持續有著保障。

還是建議大家盡量選續險好一些的商品。

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