囊腫患者注意！2025年智能核保竟比人工核保通過率高37%？

“智能核保點’否’就能過？”最近發現好多囊腫患者都在賭這個(ge) 概率。今天咱們(men) 就扒開保險公司的核保係統看看，到底是冷冰冰的機器容易糊弄，還是有血有肉的人工核保員更好說話？先說結論：智能核保像自動售貨機——按規定辦事；人工核保像菜市場——能討價(jia) 還價(jia) ！

一、核保界的”機器與人”大戰

智能核保（死腦筋但公平）：

• 肝囊腫＜3cm：秒過
• 腎囊腫2-3cm：加費15-25%
• 超過標準值？直接彈窗拒保

人工核保（靈活但看心情）：

• 能補充病例說明
• 核保員有5-15%浮動權限
• 但遇到更年期大姐可能直接斃掉

上周兩(liang) 個(ge) 客戶的對比太戲劇：

• 張阿姨：肝囊腫3.2cm走智能核保 → 直接拒保
• 同樣的病例走人工核保 → 加費20%承保 （就因為附了十年前體檢正常的報告）

二、不同囊腫的”通關秘籍”

1. 肝囊腫（最適合智能核保）

• ＜3cm：智能核保秒過
• 3-4cm：人工核保能爭取加費
• ＞4cm：建議同時走兩家公司核保

2. 腎囊腫（必須人工核保）

• 智能核保普遍嚴格
• 人工核保可提供腎功能正常證明
• 多發囊腫一定要走人工

3. 卵巢囊腫（最魔幻）

• 智能核保問月經周期
• 人工核保可能要求複查
• 生理性囊腫建議月經後走智能核保

三、老司機的3個騷操作

1. 智能核保卡Bug： 某產品智能核保問”是否超過3cm”，其實隻檢測最大囊腫。有個客戶左右腎各有2cm囊腫（共4個），走智能核保竟然過了！
2. 人工核保話術： “囊腫穩定5年”比”囊腫無變化”更有說服力。核保員更認時間跨度證據。
3. 混合雙打戰術： 先走智能核保被拒→立即轉人工核保→說”係統可能誤判”→通過率提升40%

四、血淚案例：選錯核保方式的代價

去年客戶王總腎囊腫2.8cm：

• 先走A公司智能核保 → 直接拒保（記錄留底）
• 再走B公司人工核保 → 因有拒保記錄被加費40% 要是先走人工核保，本可以標體承保…

五、總結

智能核保就像高考閱卷，錯了就是錯了；人工核保像自主招生，還能看臉給分。但2025年新趨勢是：保險公司正在把智能核保做得更”蠢”——就為(wei) 逼你走人工核保好多收錢！所以啊，3cm以下的囊腫趕緊走智能核保，超標的就死磕人工核保！

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