招商仁和青雲衛5號少兒重疾險深度測評：解綁身故責任後能否領跑市場？

一、產(chan) 品核心亮點解析

招商仁和青雲(yun) 衛5號（備案名：仁心保貝5號A款）是招商仁和人壽2024年推出的重磅少兒(er) 重疾險升級版，主打“去捆綁化”與(yu) “專(zhuan) 項保障創新”，被視為(wei) 當前少兒(er) 重疾險市場的標杆產(chan) 品之一。

其核心特點如下：

1. 形態大改：解綁身故責任，靈活度提升
   與舊版相比，青雲衛5號將**身故賠付保費責任從必選改為可選，保費降幅約20%，更適合預算敏感型家庭。保障期限提供至70歲或終身，未來還將上線保30年版本，覆蓋不同需求層次。
2. 必選責任新增四大專項保障

• 保費補償金：繳費期內確診重疾或中症，返還已交保費，實現“0元購”保障。
• 白血病骨髓移植保險金：18歲前因白血病接受骨髓移植，額外賠付100%保額，疊加少兒特疾賠付後最高可達660%保額。
• 嚴重肥胖手術關愛金：針對18歲前肥胖合並症手術賠付20%保額，契合我國兒童肥胖率上升趨勢。
• 基因檢測醫療費用報銷：覆蓋癌症靶向藥檢測及複發監測費用，最高報銷5%保額。

1. 重疾賠付後輕/中症保障延續
   重疾理賠後，非同類輕/中症仍可繼續賠付（間隔期90天），避免單次賠付後保障真空。
2. 可選責任豐富，疊加賠付靈活
   支持附加重疾多次賠（最多4次）、癌症多次賠（5次）、疾病關愛金（60歲前額外賠）、ICU津貼等，且癌症與重疾多次賠可疊加，保障組合自由度極高。

二、橫向對比競品：青雲(yun) 衛5號優(you) 劣勢分析

選取當前市場熱銷的大黃蜂10號全能版（北京人壽）、小青龍2號（君龍人壽）、健康福少兒(er) 重疾險（支付寶平台）及友邦友如意星享版進行對比：

1.優(you) 勢總結：

• 保障全麵性：四項必選專項保障覆蓋醫療費用與術後支持，實用性突出。
• 公司背景：招商仁和股東包括招商局、中國移動等央企，2024年償付能力充足率超200%，經營評級首次獲A類，穩定性強。
• 條款友好性：等待期內僅除外出險病種，合同繼續有效，優於多數競品。

2.劣勢提醒：

• 等待期較長：180天等待期（競品多為90天），但條款寬鬆性彌補部分不足。
• 輕症隱形分組：部分輕症疾病共享賠付次數，與大黃蜂10號類似，屬行業通病。

三、適用人群與(yu) 投保建議

青雲(yun) 衛5號更適合以下家庭：

1. 注重品牌與穩定性：偏好央企背景、償付能力強的公司。
2. 需求專項保障：關注白血病、肥胖手術等兒童高發風險，或需基因檢測費用支持。
3. 預算中等偏上：願意為靈活保障支付略高保費（對比大黃蜂10號）。

其他選擇建議：

• 預算有限：可選健康福定期版（保30年）或小淘氣2號，年保費可低至500元以下。
• 追求極致多次賠付：大黃蜂10號癌症無限次賠+重疾4次賠，更適合長期風險覆蓋。

四、總結：市場地位與(yu) 未來展望

青雲(yun) 衛5號通過解綁身故責任與(yu) 專(zhuan) 項保障創新，成功平衡了價(jia) 格與(yu) 保障深度，尤其在白血病、肥胖等兒(er) 童健康問題的覆蓋上樹立了新標杆。盡管等待期與(yu) 隱形分組存在短板，但其央企背景與(yu) 條款友好性仍使其成為(wei) 中高端家庭的首選之一。未來若能在輕症分組與(yu) 價(jia) 格上進一步優(you) 化，有望持續領跑少兒(er) 重疾險市場。

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