招商仁和仁心保貝5號重大疾病保險A款（互聯網）深度測評：少兒重疾險新標杆的全麵解析

一、公司背景介紹

招商仁和人壽保險股份有限公司（簡稱“招商仁和人壽”）是招商局集團、中國移動、中國航信三大央企聯合發起成立的保險公司，注冊(ce) 資本50億(yi) 元，2017年正式開業(ye) ，複牌了1875年創立的“仁和保險”品牌，被譽為(wei) “最老的新公司”。其股東(dong) 背景雄厚，綜合償(chang) 付能力充足率長期穩定在189.54%以上（2024年數據），風險評級為(wei) A類，服務網絡覆蓋全國，是央企控股保險公司中服務穩定性和品牌信譽的標杆。

公司以“保險+醫養(yang) ”為(wei) 戰略核心，結合數字化服務，提供覆蓋全生命周期的赛马会APP下载官网。其少兒(er) 重疾險產(chan) 品線以高賠付比例和創新專(zhuan) 項保障著稱，市場口碑良好，2024年推出的仁心保貝5號A款（青雲(yun) 衛5號）更是以靈活性和專(zhuan) 項疾病覆蓋成為(wei) 行業(ye) 焦點。

二、保障責任分析

1.重大疾病保障

• 覆蓋病種：137種重疾，包含惡性腫瘤、嚴重腦損傷等高發疾病，單次賠付100%保額。
• 賠付規則：首次確診即終止主險責任，但可選附加重疾多次賠付（最多4次，間隔期1年，非癌→癌間隔期180天）。

2.輕症、中症保障

• 輕症：51種疾病，30%保額/次，累計5次，隱形分組（同次醫療行為或同一疾病導致多項輕症僅賠1次）。
• 中症：30種疾病，60%保額/次，累計2次，賠付規則與輕症類似。

少兒(er) 專(zhuan) 項保障

• 少兒特疾：20種（如白血病、腦腫瘤），額外賠付120%保額；
• 少兒罕見病：20種，額外賠付200%保額。
• 白血病骨髓移植：18歲前因白血病接受骨髓移植，額外賠付100%保額，疊加後最高可達660%保額（如50萬保額累計賠付330萬元）。

3.其他創新保障

• 保費補償金：繳費期內確診重疾或中症，返還已交保費，實現“0元購”保障。
• 基因檢測費用報銷：確診惡性腫瘤後，靶向藥基因檢測或複發監測費用報銷80%-100%，上限5%保額。
• 嚴重肥胖手術關愛金：18歲前因肥胖合並症手術，賠付20%保額。

三、保費情況分析

1.保費示例
以0歲男童投保50萬(wan) 保額、保終身、30年繳費為(wei) 例：

• 仁心保貝5號A款：年保費約2470元（男）/2225元（女），較同類產品（如大黃蜂10號）高5%-8%，但專項保障更全麵。

2.性價(jia) 比對比

• 優勢：白血病專項賠付比例行業領先（最高660%），保費補償金和基因檢測報銷為獨家特色。
• 劣勢：基礎保費略高於大黃蜂10號（年保費低5%），但低於友邦友如意星享版（高40%）。

四、優(you) 缺點對比

優(you) 點

1. 專項疾病保障突出：白血病、肥胖手術、基因檢測覆蓋兒童高發風險，實用性高。
2. 靈活度高：身故責任解綁，可選保至70歲或終身，繳費期最長35年，降低年繳壓力。
3. 賠付友好：重疾理賠後輕/中症仍可賠付（非同類疾病，間隔期90天）。

缺點

1. 等待期較長：180天（競品多為90天），但等待期內僅除外對應病種，合同仍有效。
2. 輕症隱形分組：部分輕症共享賠付次數（如原位癌和皮膚癌），行業通病但需注意。
3. 中症覆蓋不足：缺少中度癱瘓等高發中症，賠付病種略遜於超級瑪麗係列。

五、適合人群分析

• 家庭需求：
• 預算中等偏上：願意為專項保障支付略高保費的家庭。
• 兒童健康風險高：有肥胖傾向、白血病家族史或需精準醫療支持的家庭。
• 品牌偏好：注重央企背景、償付能力穩定的消費者。

六、投保須知

• 投保年齡：28天-17周歲。
• 保障期限：至70歲/終身（保30年版本待上線）。
• 等待期：180天，等待期內出險僅終止對應病種責任。
• 繳費期：5/10/15/20/30年，最長35年。
• 健康告知：較嚴格，但支持智能核保，甲狀腺結節等部分疾病可標體承保。

七、總結與(yu) 建議
仁心保貝5號A款通過解綁身故責任和新增專(zhuan) 項保障，平衡了價(jia) 格與(yu) 保障深度，尤其適合注重白血病、肥胖手術等兒(er) 童健康風險的家庭。盡管等待期和輕症分組存在短板，但其央企背景和條款友好性仍使其成為(wei) 中高端市場的優(you) 選。

推薦人群：

• 預算充足、追求品牌穩定性的家庭；
• 需專項疾病覆蓋（如白血病、肥胖）的兒童；
• 偏好長期繳費靈活性的投保人。

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