1年期重疾險可以買嗎？1年期重疾險適合哪些人買？

很多朋友來谘詢譜藍君的時候，都會(hui) 提到一種保險——1年期重疾險。

的確，1年期的重疾險基礎保障齊全，而價(jia) 格與(yu) 長期重疾險比起來，便宜得不是一星半點！

但一般人隻看得到它的便宜，卻看不到它保費每年上漲、隨時停售、續保要重新審核等等潛在的不足。

今天就來好好扒一扒，“白菜價(jia) ”的1年期重疾險，到底有什麽(me) 優(you) 勢和劣勢？適合什麽(me) 人配置？

主要內(nei) 容如下：

• 1年期重疾險VS長期重疾險
• 1年期重疾險適合哪些人
• 熱門1年期重疾險產品測評
• 譜藍君總結

由於(yu) 保障年期不同，也直接導致了長期重疾險和1年期重疾險存在質的不同，主要包括以下幾點——

1、價(jia) 格

價(jia) 格是兩(liang) 者最直觀的區別，由於(yu) 定價(jia) 方式不同，也直接導致了兩(liang) 者的價(jia) 格走勢不同：

1年期重疾險采取的是自然費率，保費會(hui) 每年隨著年齡增長而增長；

長期重疾險采用的是均衡費率，每年的保費是固定的，投保時就已經在保險單上注明了。

以24歲，女，保額50萬(wan) 的純重疾險為(wei) 例，保障終身，微保的一年期重疾險首年保費325元，長期重疾險超惠保每年保費3100元，具體(ti) 保費走勢如下圖——

從(cong) 圖中可以看到，46歲前微保的保費比超惠保要低，46歲後超過超惠保，增長速度極快，66歲時保費12263元/年，76歲時42783元/年！

1年期的這個(ge) 續保保費還隻是僅(jin) 供參考的，如果保險公司想調整，隨時可以調整，你不接受就保障終止了，找別的產(chan) 品吧。

而且，因為(wei) 1年期重疾險是交1年保1年的，所以如果想要保終身，就要交一輩子的保費；

而長期重疾險，不管是要保到六七十歲還是要保終身，最多交2、30年保費就可以了。

還是以上麵那兩(liang) 個(ge) 產(chan) 品為(wei) 例，我們(men) 算了一下總保費，61歲時，1年期重疾險的總保費就已經超過長期重疾險的了：

長期的超惠保每年3100元，交30年就可以保終身了，一共交了9.3萬(wan) 元；

而一年期的微保，如果想保至100歲，總保費高達257萬(wan) ！

而重疾的高發階段，恰恰是在六十歲以後！

這麽(me) 算下來，你還覺得1年期重疾險劃算嗎？

2、續保風險

1年期重疾險和長期重疾險的重要區別，除了價(jia) 格就是續保了，主要包括兩(liang) 個(ge) 方麵——

一是停售。

1年期的產(chan) 品不保證續保，中途停售了，就無法繼續購買(mai) ，隻能找另一款產(chan) 品，而且又得重新過健康告知，如果身體(ti) 新增了小毛病，很可能就續不了保了；

而長期重疾險就不受停售影響，即使產(chan) 品停售了，原來投保的完全不受停售影響，還是會(hui) 正常續保扣費、如約保障。

二是續保時的健康要求。

有些1年期重疾險在續保時要求重新審核身體(ti) 健康狀況，如果身體(ti) 出現了些小毛病，觸碰到健康告知，可能就不能續保了；

如果發生過理賠，即使隻是輕症，也大概率不能再續保一年期重疾險了；

而長期重疾險不會(hui) 因為(wei) 投保後身體(ti) 狀況發生變化而拒絕續保，甚至有些出過險了，保單也還是繼續有效的，連剩餘(yu) 的保費都給你豁免掉。

3、現金價(jia) 值

1年期重疾險的現金價(jia) 值很低，甚至沒有。

而長期重疾險的現金價(jia) 值大部分都有現金價(jia) 值，現金價(jia) 值高的產(chan) 品甚至超過已交保費，也就是說不僅(jin) 可以拿回已交保費，還能有賺。

如果想退保，長期重疾險的損失比1年期重疾險要小很多。

4、條款變更

某些1年期重疾險的保障責任和疾病定義(yi) 可隨時變更，如果變更後，保單持有人不同意，也就隻能選擇退保了。

“每一年保險公司都可以根據理賠情況理賠情況修改下一年的條款內(nei) 容”

如果條款越改越嚴(yan) 格，能獲得賠款的概率就越來越低，對消費者來說一點都不友好。

而長期醫療險不管以後怎麽(me) 變，已經生效的保單是不受影響的，一切都按原來保險合同上說的來賠。

雖然1年期重疾險與(yu) 長期重疾險相比有很多不足，但對於(yu) 一部分人群來說，1年期重疾險也是有其可取之處的。

結合1年期重疾險的特性，以下人群可以考慮配置1年期重疾險——

1、初次投保，不敢買(mai) 長期重疾險

很多朋友在初識保險的時候，都有很多顧慮。保險公司沒聽過、產(chan) 品太長期後續有問題會(hui) 不會(hui) 解決(jue) 不了……

如果始終過不了心裏的那道坎兒(er) ，可以試著先買(mai) 1年期重疾險，了解了投保的整個(ge) 過程，包括投保之後會(hui) 有什麽(me) 變化、影響等等，對保險有了一定的認知和信心，再去買(mai) 長期重疾險。

2、經濟緊張，預算有限

1年期重疾險最明顯的特點，就是便宜。

比如剛出社會(hui) 的年輕人，手裏的資金實在有限，也可以考慮先配置1年期重疾險。等預算充足之後，再盡快轉投長期重疾險。

3、年紀大，無法購買(mai) 長期重疾險

與(yu) 長期重疾險相比，1年期重疾險的健康告知要寬鬆很多，一般隻要不是患有/曾患有癌症等重大疾病，都可以買(mai) 。

而且老年人買(mai) 長期重疾險費率很高，甚至會(hui) 出現保費倒掛的情況，所以一般建議買(mai) 防癌（醫療）險來代替；

如果身體(ti) 健康，還是希望能有更全麵的保障，那就可以考慮配置1年期重疾險。尤其是五十到六十歲之間的中老年人，買(mai) 1年期重疾險相對來說會(hui) 便宜一點。

4、已經買(mai) 了長期重疾，想疊加保額

已經買(mai) 了長期重疾險的朋友，覺得保額不夠想疊加，再買(mai) 一份長期重疾險可能就會(hui) 超出預算。

這時候就可以考慮用1年期重疾險來疊加保額，保費低，也同樣能獲得全麵的保障。

譜藍君篩選了市麵上比較熱門的1年期重疾險和長期重疾險放在一起對比，從(cong) 不同維度去比較各自的優(you) 劣勢，給出一點投保小建議。

先總結幾個(ge) 投保的小建議：

追求性價(jia) 比：可以考慮支付寶的健康福，保障夠用，價(jia) 格很低；

保障全麵：微信上的微醫保，除了重疾和輕症，還有特定疾病和特定傳(chuan) 染病的額外賠付，保障更全麵；

穩定的保障：達爾文3號、瑞盈等長期重疾險，保障充足，而且無續保風險。

1年期重疾險的保障內(nei) 容都很相似，費率卻稍有差異但實際差別金額也不大，真要比較的話，大家可以對比疾病的具體(ti) 覆蓋情況，比如高發輕症——

下麵簡單講講各產(chan) 品的特性：

• 支付寶健康福

性價(jia) 比高，覆蓋大部分高發輕症，費率最低，非常適合預算有限的人群，用作過渡時期的保障或疊加保額。

再加上健康告知寬鬆，隻有3條，也很適合中老年人配置。

• 微保微醫保

除了輕症和重疾，還可以選擇特定疾病和特定傳(chuan) 染病的額外賠付，保障更加全麵，相應得費率也會(hui) 稍微上漲。

• 陽光惠健康

基本保障齊全，與(yu) 其他產(chan) 品相比無明顯有限，但出身陽光保險，“鍾情“大公司”產(chan) 品的朋友可以考慮配置。

• 華泰一年期成人重疾險

基本保障齊全，高發輕症覆蓋最全麵，但費率相對較高，可結合實際需求選擇。

• 信泰達爾文3號

達爾文3號是新興(xing) 重疾險，各項保障都做到了業(ye) 內(nei) 最優(you) ——

• 輕中症賠付額度高，60歲前重疾額外賠付80%
• 中度腦中風2次賠
• 特定高發心血管輕症2次賠
• 原位癌2次賠
• 癌症二次賠付150%保額
• 不捆綁身故責任

達爾文3號的優(you) 點一籮筐，但即使優(you) 點這麽(me) 多，費率也沒有比其他長期重疾險高多少，性價(jia) 比極高，想配置長期重疾險的朋友可以考慮達爾文3號。

• 瑞泰瑞盈重疾險

瑞盈保障全麵，繳費期較長，可選交至70周歲，可實現高杠杆費率，減輕繳費壓力。

1年期重疾險保障齊全、費率低、健康告知寬鬆，非常適合預算有限和無法配置長期重疾險的人群。

但始終有很大的續保風險，一旦停售或出險就會(hui) 失去保障，而且長期來看的話，其實總的性價(jia) 比並不具備優(you) 勢，建議大家預算充足後要置換成長期重疾險，以獲取更長期穩定的保障。

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