保險公司承保大醫院業務不活躍，醫療責任險綜合成本率約110%

導讀： 上半年，責任險業(ye) 務占總業(ye) 務的40%，去年占25%，2014年隻占15%。這是中匯國際副總裁劉國鬆最近披露的公司最新業(ye) 務數據。這是中匯國際副總裁劉國鬆最近披露的公司的最新業(ye) 務數據。不難看出，在過去的兩(liang) 年裏，該公司的責任保險業(ye) 務發展迅速。然而，盡管近年來醫療責任保險、養(yang) 老機構責任保險、環境汙染責任保險等責任保險市場發展迅速，但仍有許多問題需要麵對和解決(jue) 。

值得一提的是，雖然一些公司的醫療責任保險業(ye) 務發展迅速，但據了解，保險公司承保的業(ye) 務綜合成本率甚至超過110%。此外，由於(yu) 大型醫院醫療量大，醫療糾紛多，保險公司賠付率高，相應費率高，部分醫院的責任限額和保費水平相近。因此，對於(yu) 高風險率的大型醫院業(ye) 務，保險公司承保熱情也不高。

逐步完善配套機製

醫療責任保險作為(wei) 責任保險的重要分支，近年來受到各方的重視，發展迅速，因為(wei) 它在緩解醫患矛盾、維護社會(hui) 和諧方麵的作用。

根據中國保監會(hui) 網站相關(guan) 數據，2015年，中國醫療責任保險保費收入23.64億(yi) 元，為(wei) 各級醫療機構提供506.1億(yi) 元的風險保障。同時，根據中匯國際最近發布的《醫療責任保險市場發展報告》，2014年，中國醫療責任保險實現保費收入18.8億(yi) 元，為(wei) 各級醫療機構提供338億(yi) 元。

由此可見，近兩(liang) 年我國醫療責任險市場發展迅速，2015年保費增速達到25.7%。同時，醫療責任險在緩解醫患矛盾方麵也發揮了明顯作用。據中國保監會(hui) 副主席陳文輝介紹，2015年寧波協商調解結案率從(cong) 2008年86.56%上升到94.8%，醫療機構保險滿意度近100%，患者滿意度超過97%；2015年天津醫療糾紛較2008年下降38%，有效支持醫療糾紛處理機製建設和醫療衛生發展。

隨著醫療責任保險的發展，相關(guan) 配套機製逐步完善，醫院調解、人民調解、司法調解、醫療風險分擔機製有機結合的三調解一保險體(ti) 係基本形成。

從(cong) 保險率來看，根據國家衛生計生委等五部委2014年聯合發布的《關(guan) 於(yu) 加強醫療責任保險的意見》，到2015年底，全國三級公立醫院的保險率應達到100%；二級公立醫院的保險率應達到90%以上。但記者了解到，目前行業(ye) 對醫院投保醫療責任險的比例尚未披露確切數據。據報道，2014年，投保醫療責任保險的醫療機構有5萬(wan) 多家，全國醫療機構總數近100萬(wan) 家，投保醫療責任保險的醫療機構比例相對較小。

除了醫療責任保險，養(yang) 老機構責任保險的發展也備受關(guan) 注，特別是在加速老齡化發展的時期。根據中匯國際的相關(guan) 數據，養(yang) 老機構責任保險的床位數約占全國680萬(wan) 張床位總數的10%。公司養(yang) 老和健康風險部總經理張鵬認為(wei) ，隨著十三五期間養(yang) 老機構床位數的增加和養(yang) 老機構責任保險普及率的提高，預計今年險種未來兩(liang) 年，應該是保險業(ye) 和養(yang) 老服務業(ye) 細化服務內(nei) 容、完善運行機製的時期。到2020年，養(yang) 老機構責任險可能成為(wei) 養(yang) 老機構必備的保險。

正是由於(yu) 對責任保險市場的發展持樂(le) 觀態度，中匯國際也在該領域投入了大量精力。除醫療責任保險和養(yang) 老機構責任保險外，公司還在電梯責任保險、食品安全責任保險、環境汙染責任保險、安全生產(chan) 責任保險、文化責任保險等方麵大力開拓市場責任保險業(ye) 務占總業(ye) 務的比例將進一步提高40%。

醫療責任險四大問題有待解決(jue)

盡管醫療責任保險在各種努力下實現了快速發展，但業(ye) 內(nei) 人士也指出，市場的發展仍麵臨(lin) 四個(ge) 製約因素。

首先，對於(yu) 不同的醫療主體(ti) ，醫療責任保險的風險損失轉移效果存在顯著差異。中匯國際責任保險業(ye) 務中心總經理餘(yu) 國泉表示，由於(yu) 大型醫院醫療量大，醫療糾紛多，保險企業(ye) 賠付率高，相應費率高，部分醫院責任限額和保費水平相近。一個(ge) 極端的例子是，醫療機構投保的醫療責任保險責任限額在500萬(wan) -600萬(wan) 元之間，相應的保費高達300多萬(wan) 元。他說，大醫院有足夠的資金來處理賠償(chang) 問題。在這種情況下，醫療責任保險對大醫院的風險損失轉移有限，醫院保險不活躍。小醫院，特別是基層醫療機構，醫療糾紛較少，但風險承受能力較弱。因此，他們(men) 可以以較低的利率購買(mai) 醫療責任保險，並轉移風險損失。這些醫院有很高的保險熱情。同樣，保險公司對出險率高的大醫院業(ye) 務承保熱情也不高。

其次，從(cong) 保險公司的角度來看，醫療責任保險的高賠償(chang) 率也阻礙了一些保險公司的業(ye) 務。相關(guan) 數據顯示，2014年，我國醫療責任保險實現保費收入18.8億(yi) 元，當年賠償(chang) 11.4億(yi) 元，未賠償(chang) 8.7億(yi) 元。由此可見，醫療責任保險的賠償(chang) 率較高，保險公司承保的業(ye) 務綜合成本率甚至超過110%。

與(yu) 其他責任保險不同，醫療責任保險實際上是一種不可避免的風險。對於(yu) 醫療行業(ye) 來說，醫療執業(ye) 過失每年都會(hui) 發生，但或多或少是不同的。餘(yu) 國泉表示，這類業(ye) 務屬於(yu) 保險公司謹慎承保的範疇。從(cong) 目前涉足該領域的保險公司來看，大多數都是人民保險財險、平安產(chan) 險、中國人壽財產(chan) 保險等大型保險企業(ye) 在承保方式上多采用統一保險模式。

第三，雖然我國已經建立了人民調解製度，但仍有改進醫療調解委員會(hui) 人員專(zhuan) 業(ye) 水平、工作流程標準化和標準化的空間。據媒體(ti) 最近的公開報道，中國中部省份的醫療責任保險被指控理賠緩慢。值得注意的一個(ge) 現象是，醫療責任保險的主承保人表示，他們(men) 不承認當地第三方醫療調查委員會(hui) 的調解結果，這無疑是醫療責任保險在發展過程中應注意解決(jue) 的問題。

第四，從(cong) 產(chan) 品的角度來看，目前的醫療責任赛马会APP下载官网與(yu) 國內(nei) 醫療行業(ye) 的實踐不一致。例如，目前大多數醫療責任保險費用以基本保費和差異費率的形式，基本保費按床位保費、醫務人員保費、手術人員保費等計算，該計算方法和實際情況容易產(chan) 生較大差異，在責任範圍和被保險人範圍內(nei) ，現有產(chan) 品也有一定的局限性。目前，醫療責任手術、消毒劑、醫療器械或輸入不合格血液造成的損害，醫療責任保險不予賠償(chang) 。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，保險公司應該為(wei) 這些風險開發相應的責任赛马会APP下载官网。此外，醫療責任保險的被保險人一般不保證實習(xi) 醫生、學習(xi) 醫務人員、臨(lin) 時外部專(zhuan) 家、谘詢專(zhuan) 家等，同時，鑒於(yu) 醫生多點實踐現象，醫療責任保險沒有相應的產(chan) 品或處理方法，這些都是醫療責任保險未來發展過程中需要解決(jue) 的問題。

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