分紅險買高收益還是穩收益？3大維度拆解2025爆款產品陷阱

一邊是30年IRR衝(chong) 上3.42%的收益尖子生，一邊是央企背景卻虧(kui) 了28億(yi) 的“潛力股”，你的錢包更該押誰？

“分紅險要買(mai) 收益高的！”這話對了一半。

高收益背後藏著兩(liang) 個(ge) 秘密：一是白紙黑字的保證收益，二是“畫大餅”式的分紅演示。今年監管一紙“限高令”，讓不少公司的分紅實現率現了原形——有人穩如泰山，有人跌到19%的冰點。

這場對決(jue) 的主角——恒安標準傳(chuan) 世瑞盈B款和光大永明光明至尊2024，恰似分紅險世界的兩(liang) 麵鏡子：一麵照著“高收益的誘惑”，一麵映出“穩字當頭的底氣”。

一、收益硬仗，誰讓你的錢包更鼓？

收益是分紅險的命門。兩(liang) 款產(chan) 品在紙麵數據上打得火熱，實際表現卻暗藏玄機。

先看傳(chuan) 世瑞盈B款的“成績單”：

• 保底部分：預定利率1.5%，30年IRR最高僅1.34%
• 分紅加持後（實現率100%假設）：躉交或3年交保單，持有20年IRR輕鬆突破3%，30年可達3.42%，長期甚至有望摸到4%

再看光明至尊2024版：

• 保底收益：略高於傳世瑞盈，IRR最高1.84%
• 預期總收益：分紅100%實現時，躉交保單第16年IRR破3%，但30年IRR約3.15%，略遜一籌

最現實的拷問來了：如果分紅打折呢？

• 傳世瑞盈按60%分紅實現率測算：30年IRR仍有2.66%，40年升至2.87%，跑贏2.5%定價的普通增額壽
• 光明至尊同等條件下：20年IRR為2.43%，30年達2.7%，同樣能碾壓傳統產品

表麵看傳(chuan) 世瑞盈預期收益更亮眼，但光明至尊在超長期（70年）現價(jia) 可翻10倍的潛力也不容小覷。

二、公司底牌，分紅實現率背後的真相

買(mai) 分紅險本質是買(mai) 保險公司的經營能力。兩(liang) 家公司的底色差異，比收益數字更值得細品。

恒安標準人壽堪稱“優(you) 等生”：

• 分紅實現率5年59款產品，超7成≥100%，最高達652%
• 連續9個季度風險評級AAA，2024年綜合償付能力228.4%
• 近5年投資收益率排名行業第6

反觀光大永明人壽：

• 2023年分紅實現率最高115%，最低僅19%，算術平均值64%
• 2022-2024上半年累計虧損28億，高層頻繁變動
• 雖然背靠光大集團，但風險評級僅BB級

一位資深精算師點破關(guan) 鍵：“演示利率激進的公司，往往分紅實現率波動大；傳(chuan) 世瑞盈這類‘保守派’，反而更可能細水長流。”

三、隱形戰場，這些服務直戳痛點

除了收益和公司穩健性，增值服務才是高端玩家的隱藏選項。

傳(chuan) 世瑞盈B款的“王牌服務”：

• 100萬保費可對接信托，精準傳承防糾紛
• 免費院後康護服務，住院專護+出院陪診一條龍
• VIP健康管理，按保費分鑽石、鉑金等會員等級

光明至尊2024則主打養(yang) 老牌：

• 總保費30萬享旅居權，70萬鎖定長居社區
• 7×24小時在線問診+三甲醫院綠通
• 支持隔代投保、旁係投保，滿足特殊需求

四、終極抉擇：三類人這麽選不踩坑

沒有完美的產(chan) 品，隻有更適合的選擇。你的身份決(jue) 定誰才是真命天子：

• 求穩派（厭惡波動）：選傳世瑞盈B款。恒安標準近100%的分紅實現率紀錄，比收益更重要。
• 博高派（能扛風險）：光明至尊2024更合適。央企背景托底，即便公司虧損，保單利益不受影響。
• 功能控（要養老/傳承）：
• 傳世瑞盈的信托對接適合資產隔離
• 光明而至的養老社區是中產養老神器

結語：收益的幻覺與保單的真相

站在2025年低利率時代的十字路口，3%的IRR已成奢侈。但分紅險的魔咒在於(yu) ：演示收益再美，也得看保險公司能不能兌(dui) 現。

恒安標準傳(chuan) 世瑞盈B款像“低調的學霸”——演示數字未必最炸裂，但5年分紅實現率≥100%的底氣，比紙麵收益更珍貴。

光大永明光明至尊2024則是“冒險家”——高演示收益誘人，養(yang) 老社區服務到位，但19%的分紅實現率警示著：高收益必然伴隨高風險。

最終答案很直白：怕翻車的選恒安，想衝(chong) 高的押光大。你的風險偏好，早就在合同簽字那刻寫(xie) 好了結局。

一位保險精算師私下感歎：“2025年以後，能持續十年做到分紅實現率80%以上的公司，才是真王者。” 當下遍地3.5%的演示收益，不過是海市蜃樓。

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！