醫保的這些隱藏報銷福利你知道幾個？

前段時間，朋友的爺爺因為(wei) 新冠引發了舊疾，家裏人及時將老人送到了附近的三級醫院救治。

短短幾天時間，治療費就花了10多萬(wan) ，好在手術很順利。

讓朋友比較意外的是，出院結算的時候，爺爺的居民醫保竟然給報銷了7萬(wan) 多，最終自付費用才不到3萬(wan) 。

在他印象當中，居民醫保的報銷比例並不高啊，怎麽(me) 實際報銷下來這麽(me) 給力？

相信不少朋友也會(hui) 有同樣的疑惑。

一來可能是醫保用得比較少，二來則是即便使用醫保，也隻是用到“基本醫保”，也就是平常看病買(mai) 藥報銷的那個(ge) 。

就居民醫保中的“基本醫保”而言，一些地區可能報銷比例還不到50%，這也是為(wei) 什麽(me) 我們(men) 會(hui) 有“醫保報銷不多”的印象。

但其實我國的醫療保障體(ti) 係除了基本醫保外，還包括大病保險和醫療救助。

當治療費用達到了一定的標準（滿足了一定條件），在基本醫保報銷後，就能通過大病保險以及申請醫療救助，享受醫療費用的第二次、第三次報銷。

今天我們(men) 就來聊聊，如何才能進一步的報銷~

建議大家先收藏文章再看，說不定日後能省下幾千上萬(wan) 元呢！

主要內(nei) 容如下：

• 醫保二次報銷：大病保險
• 醫保三次報銷：醫療救助
• 有了醫保，還要不要買保險？
• 譜藍君總結

先來看大病保險。

實際上，大病保險是基本醫保的擴展和延伸。

主要是針對大病患者的高額醫療費用，在基本醫保的報銷基礎上進行二次報銷。

無論是職工醫保還是居民醫保（含新農(nong) 合）都可以享受二次報銷，不過兩(liang) 者的報銷待遇稍微會(hui) 有一些區別。

下麵譜藍君以廣州為(wei) 例，給大家來講講。

· 職工醫保的二次報銷

職工醫保的二次報銷準確來說不是大病保險，而是由重大疾病醫療補助和補充醫療保險的。具體(ti) 報銷規則如下：

要注意的是，「補充醫療保險」是需要另外繳費的，繳費標準為(wei) 繳費基數×繳費比例。

這個(ge) 繳費比例由單位和個(ge) 人協商占比，也有些單位是由企業(ye) 全額繳納的，想參保的朋友可以跟所在的公司協商。

看完職工醫保，我們(men) 再來看看居民醫保的大病保險是什麽(me) 樣的。

· 居民醫保的大病保險

城鄉(xiang) 居民醫保中的大病保險，報銷比例是按階梯式計算的，符合規定的醫療費用，最高能報90%。

舉(ju) 個(ge) 例子，廣州人老王，因為(wei) 生病住院，社保內(nei) 的醫療費用經醫保報銷後，個(ge) 人自付35萬(wan) 元，2021年廣州城鄉(xiang) 居民醫保年度報銷限額為(wei) 281760元，結合報銷規則，如下圖所示：

可以看到，醫保報銷之外，個(ge) 人自付的35萬(wan) 還能被大病醫保報銷1.08+18.43+6.15=25.65萬(wan) 。

自付從(cong) 35萬(wan) 銳減到9萬(wan) 多，如果老王還買(mai) 了百萬(wan) 醫療險，還能繼續報銷，分分鍾實現治病不花錢~

除了二次報銷，有需要的朋友還可以尋求民政部門的幫助：醫療救助。

醫療救助是專(zhuan) 門為(wei) 醫療費用負擔較重的群眾(zhong) 提供救助的一項醫療保障製度，意在保障救助對象的基本醫療權益。

救助對象主要包括三類人群：低收入群體(ti) 、特殊困難人員、因病致貧群體(ti) 。

其中，「因病致貧群體(ti) 」的認定相對複雜，需要考查患者的家庭經濟情況及醫療費用支出情況。

以廣州為(wei) 例，本市戶籍的大病患者需符合以下條件才可享受醫療救助待遇：

個(ge) 人自付醫療費用達到申請醫療救助前12個(ge) 月總收入的40%；

家庭總資產(chan) 低於(yu) 當地低保家庭、困難家庭資產(chan) 限額標準。

各地認定標準不同，如果想了解具體(ti) 標準，建議向當地民政或醫保部門進行谘詢。

那麽(me) 醫療救助可以再報銷多少呢？

1、起付線部分的80%-100%

首先是大病保險起付線以下費用的減免。

以廣州為(wei) 例：

· 低保戶、特困戶等困難人員的起付費用，救助金可報銷100%；

· 因病致貧群體(ti) 的起付費用，救助金可報銷80%。

怎麽(me) 個(ge) 報銷法？給大家舉(ju) 個(ge) 例子：

假設大病醫保的住院起付線為(wei) 2萬(wan) 元，如果廣州人老王屬於(yu) 享受醫療救助的低保戶，那麽(me) 他可報銷100%的起付費用，個(ge) 人無需承擔起付費用；

如果廣州人老王屬於(yu) 因病致貧群體(ti) ，那麽(me) 他可報銷80%的起付費用，原本2萬(wan) 元的起付費用現在隻需承擔4千元。

2、自付費用的70%-80%

在基本醫保和大病保險都報銷後，還存在個(ge) 人自付部分的，最高能再報80%。

各地醫療救助的報銷限額和報銷比例不同。

廣州的話，因病致貧群體(ti) 每年最高救助限額為(wei) 15萬(wan) 元；

個(ge) 人自付費用分段報銷，5萬(wan) 元及以下報銷80%，5萬(wan) 元以上報銷70%。

舉(ju) 個(ge) 例子：

廣州人老王因大病入院治療，社保內(nei) 費用經基本醫保和大病醫保報銷後，仍有12萬(wan) 元需要自付，因家中困難，老王申請了醫療救助。

那麽(me) ，醫療救助可以幫老王報銷：5萬(wan) *80%+（12萬(wan) -5萬(wan) ）*70%=8.9萬(wan) 元。

除了起付線減免和醫療費用的再次報銷以外，醫療救治還能減免參保費用、減免住院押金待遇等，非常惠民。

看到這裏，有朋友可能會(hui) 想，醫保福利這麽(me) 好，那是不是隻有醫保就夠了呢？

當然不是，無論是基本醫保、大病保險還是醫療救助，執行的都是統一的醫保目錄，即隻能報銷社保範圍內(nei) 的費用。

實際就醫中，病人難免會(hui) 用到一些社保外用藥、進口藥、進口器材等，以及一些特殊治療手段，甚至重症監護室費用等等，這些都是醫保難以覆蓋的。

此外醫保還存在報銷比例限製、報銷限額等問題。

更重要的是，醫保無法報銷非醫療損失。

要知道，一場大病到來，除了巨額的醫療費用，常常還會(hui) 帶來很多隱性的損失，如後期的康複費、生病期間導致的誤工費等等。

這些醫保無法覆蓋的費用才是導致大家因病致貧的根本原因。

因此，要想最大限度地降低風險，我們(men) 還得在醫保的基礎上做好商業(ye) 保險保障：

重疾險：應對家庭成員罹患重疾帶來的損失，發生符合條件的重疾就能賠付約定保額的險種；

醫療險：報銷因住院產(chan) 生的高額醫藥費的險種，是醫保的有力補充；

壽險：因疾病或意外導致的身故可以賠付約定保額的險種；

意外險：對符合意外定義(yi) 的身故、殘疾賠付保額；對意外醫療進行費用補償(chang) 或報銷的險種。

不同的險種各司其職，隻有在醫保的基礎上，合理地配置好這些商業(ye) 保險，才能幫助我們(men) 在風險來臨(lin) 時更有底氣和尊嚴(yan) 。

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